Sistem pembayaran Pix Brasil sedang menghadapi tekanan dari Visa dan Mastercard

 (elciudadano.com)
2 poin oleh GN⁺ 7 jam lalu | 1 komentar | Bagikan ke WhatsApp
  • Pix adalah sistem pembayaran instan yang dikembangkan dan dioperasikan oleh bank sentral Brasil, memproses transfer antar rekening bank dalam hitungan detik selama 24 jam sehari, 365 hari setahun; gratis bagi individu, dengan biaya bisnis sekitar 0,33%
  • Pada 2025, Pix memproses hampir R$ 35,3 triliun dan hampir 80 miliar transaksi, dengan lebih dari 180 juta pengguna; sekitar 93% populasi dewasa Brasil merupakan pengguna individu
  • Di pasar pembayaran Brasil, Pix mencakup 49% transaksi keuangan pada 2025, sementara kartu debit dan kartu kredit masing-masing turun ke 14%, dan uang tunai ke 6%
  • Kerugian Visa dan Mastercard akibat Pix diperkirakan sekitar R$ 12 miliar pada 2021–2024, dan pada 2025 USTR memulai penyelidikan atas klaim bahwa Pix menciptakan “kerugian persaingan yang tidak adil” bagi perusahaan-perusahaan AS
  • Presiden Lula menyatakan, “tidak seorang pun bisa memaksa kami mengubah Pix,” dan bank sentral terus memperluas fitur serta keamanan melalui Automatic Pix, Proximity Pix, International Pix, Installment Pix, dan MED 2.0

Pertumbuhan dan cara kerja Pix

  • Pix adalah sistem pembayaran instan yang dikembangkan dan dioperasikan oleh Bank Sentral Brasil (BCB), pertama kali diumumkan pada Februari 2019, mulai beroperasi resmi pada 5 Oktober 2020, lalu sepenuhnya aktif pada 16 November 2020
  • Namanya adalah permainan kata yang menggabungkan “Pi” dari Pagamentos Instantâneos dan “Tix” dari Transações instantâneas X, untuk menekankan kecepatan, teknologi, dan fleksibilitas
  • Pix memungkinkan transfer dana real-time antar rekening bank dalam hitungan detik, 24 jam sehari, 365 hari setahun
  • Pengguna dapat mendaftarkan nomor telepon, email, CPF atau CNPJ seperti nomor identitas nasional, atau kunci acak yang dibuat sistem sebagai kunci Pix
  • Pembayar memilih Pix di aplikasi bank, memasukkan kunci penerima atau memindai kode QR, lalu mengonfirmasi dengan autentikasi biometrik atau PIN; dana langsung ditransfer dan kedua pihak menerima konfirmasi real-time
  • Sistem ini berjalan melalui Instant Payments System (SPI) milik bank sentral dan tersedia di hampir semua lembaga keuangan di Brasil
  • Sepenuhnya gratis bagi individu, dan biaya untuk bisnis sekitar 0,33%, lebih rendah daripada biaya kartu yang umumnya 2–5%

Skala transaksi dan tingkat adopsi

  • Pada 2025, Pix memproses R$ 35,3 triliun (sekitar 6,7 triliun dolar), naik 33,7% dari R$ 26,5 triliun pada tahun sebelumnya
  • Jumlah transaksi pada 2025 mencapai hampir 80 miliar, meningkat dari lebih dari 63 miliar pada 2024
  • Sejak peluncuran hingga September 2025, Pix telah memproses 196,2 miliar transaksi dan memindahkan 16 triliun dolar, skala yang melebihi 7 kali PDB tahunan Brasil pada 2024
  • Saat ini, pengguna Pix berjumlah lebih dari 180 juta, dan di antaranya pengguna individu mencapai 162,8 juta, setara sekitar 93% populasi dewasa Brasil
  • Terdapat lebih dari 617 juta rekening terdaftar, lebih dari 920 juta kunci Pix aktif, dan 930 lembaga keuangan yang berpartisipasi
  • Pada 6 Juni 2025, Pix mencetak rekor harian dengan 276 juta transaksi dalam sehari, jauh melampaui volume gabungan Visa dan Mastercard di Brasil
  • Berdasarkan data bank sentral, pada awal 2025 Pix memproses lebih dari 224 juta transaksi per hari, jauh melebihi skala gabungan dua raksasa kartu asal AS tersebut
  • Di pasar pembayaran Brasil pada 2025, Pix mencakup 49% transaksi keuangan, sementara kartu debit dan kartu kredit masing-masing mencatat 14%, dan uang tunai 6%
  • Porsi uang tunai turun tajam dibandingkan 83% yang tercatat pada 2021

Benturan dengan Visa dan Mastercard

  • Keberhasilan Pix secara signifikan menggerus pangsa pasar perusahaan kartu multinasional asal AS di Brasil
  • CEO Mastercard Brazil, Marcelo Tangioni, sejak 2022 menyampaikan kekhawatiran: “Pix luar biasa dan bermanfaat bagi industri. Yang tidak baik adalah ia berada di bawah bank sentral. Tidak bisa sekaligus menjadi regulator dan pesaing.”
  • Kerugian akibat Pix pada 2021–2024 diperkirakan sekitar R$ 12 miliar, dengan estimasi Visa kehilangan sekitar R$ 6,5 miliar dan Mastercard sekitar R$ 5,3 miliar
  • Penyebab utama kerugian adalah biaya Pix yang jauh lebih rendah: Pix 0,33%, sedangkan kartu rata-rata 2,3%
  • Pada September 2025, pemerintahan Donald Trump secara terbuka mendukung Visa dan Mastercard, dan U.S. Trade Representative (USTR) memulai penyelidikan resmi terhadap Pix
  • Penyelidikan USTR mengajukan klaim bahwa Pix menciptakan “kerugian persaingan yang tidak adil” bagi perusahaan-perusahaan AS di sektor tersebut
  • Laporan Gedung Putih pada April 2026 kembali menyebut Pix sebagai “sistem yang merugikan perusahaan kartu kredit global”

Respons pemerintah Brasil dan sektor perbankan

  • Presiden Luiz Inácio Lula da Silva menyatakan, “tidak seorang pun bisa memaksa kami mengubah Pix”
  • Lula juga memulai kampanye media sosial dengan slogan “Pix is ours, my friend”, yang secara eksplisit bernada nasionalistis
  • Federasi Perbankan Brasil membela bahwa Pix mengikuti “model terbuka” yang terbuka bagi semua pelaku keuangan
  • Federasi tersebut berargumen bahwa karena Pix bukan produk komersial, sistem ini “mendorong persaingan”

Perluasan fitur dan penguatan keamanan

  • Bank Sentral Brasil terus memperluas fitur Pix
  • Automatic Pix diluncurkan untuk pembayaran berulang seperti langganan dan tagihan, dan pada tahun pertamanya volume transaksi naik 41% per bulan, sementara jumlah langganan naik 34% per bulan
  • Proximity Pix menggunakan teknologi NFC agar pembayaran dapat dilakukan tanpa internet
  • International Pix memungkinkan wisatawan Brasil di luar negeri melakukan pembayaran dengan kurs real-time
  • Installment Pix adalah fitur yang memungkinkan pembayaran dicicil, bersaing langsung dengan opsi pembayaran kredit tradisional
  • Bank sentral memperkuat keamanan dengan Special Refund Mechanism (MED) 2.0, yang memungkinkan pelacakan dana ketika terjadi penipuan
  • MED 2.0 akan diwajibkan mulai Februari 2026

Bacaan terkait

1 komentar

 
GN⁺ 7 jam lalu
Komentar Hacker News

  • Yang ditakuti Visa dan Mastercard tampaknya bukan karena Pix langsung menggantikan model bisnis mereka, melainkan karena negara-negara lain bisa mendapat ide untuk membuat hal yang sama
    Awal tahun ini saya tinggal 3 bulan di Brasil, tetapi tidak pernah bisa memakai Pix. Bukan karena tidak mau, melainkan karena harus punya CPF (nomor pajak Brasil), lalu membuka rekening bank dan mengaitkannya dengan CPF, jadi bagi orang asing itu cukup merepotkan
    Sebaliknya, Visa dan Mastercard bisa dipakai hampir di mana saja di seluruh negeri, uang tunai hampir tidak diperlukan, dan bahkan pedagang kaki lima pun sering menerima kartu kredit biasa. Pix adalah metode pembayaran lokal yang luar biasa, tetapi jika tiap negara membuat sistemnya sendiri dan Visa/Mastercard menghilang, kita bisa kembali ke masa 50 tahun lalu saat orang bepergian sambil menyembunyikan uang dolar di kamar hotel

    • Untuk pembayaran lintas negara atau transaksi eksternal, Visa/Mastercard tetap bisa dipakai, tetapi dari sudut pandang warga biasa, jaringan pembayaran domestik seperti Pix jauh lebih baik
      Itu berarti membayar biaya ke perusahaan dalam negeri dan mendukung mereka, serta tidak bergantung pada perubahan kebijakan luar negeri. Ironisnya, jaringan pembayaran seperti ini sering kali juga bersifat nirlaba
      Irlandia dulu punya sistem serupa bernama Laser, tetapi sistem itu hilang atas nama ‘kenyamanan’; pada praktiknya, Visa dan Mastercard menguasai pasar POS sehingga kartu Laser tidak bisa menawarkan cashback, lalu bank-bank menghentikannya. Saya berharap Eropa menciptakan persaingan terhadap duopoli Mastercard/Visa
      https://en.wikipedia.org/wiki/Laser_(debit_card)
    • Justru ini cukup mengkhawatirkan. Karena sambil menyingkirkan persaingan, seluruh sistem pembayaran bisa diserahkan menjadi monopoli pemerintah daerah
      Jika seseorang menjadi target pengucilan politik, maka ada satu titik kegagalan tunggal untuk memblokir akun. Biaya pemrosesan pembayaran yang lebih rendah memang bagus, tetapi tidak bagus jika harganya adalah menciptakan satu titik kegagalan tunggal yang memegang hak pembayaran seluruh populasi
    • Pix memang belum dibuat untuk dipakai orang asing. Sistem ini terutama untuk warga Brasil, dan di sini sangat hebat: gratis untuk penggunaan pribadi, sangat cepat, biasanya instan, ada batas waktu 10 detik, dan didukung bank-bank besar maupun sebagian besar bank kecil
      Saya paham kenapa Visa dan Mastercard khawatir. Apple juga sama, karena di Brasil Apple Pay tidak mendukung Pix yang justru wajib. Sejujurnya saya tidak terlalu peduli dengan perusahaan-perusahaan seperti itu
    • Tanpa CPF pun Anda bisa memakai Wise untuk pembayaran Pix dan UPI India. Kirim uang dari rekening bank lokal ke Wise, lalu Wise akan hampir seketika mengirimkannya lewat Pix yang ditentukan Wise
      Ada juga pembahasan untuk mengintegrasikan sistem-sistem seperti ini satu sama lain, dan dalam jangka panjang ini tampak sebagai arah yang wajar, serta jelas menjadi ancaman bagi Visa dan Mastercard
      Saat ini keunggulan kartu kredit biasa di Brasil kira-kira tinggal cashback dan kemudahan pembayaran nirsentuh, tetapi Pix sekarang juga mendukung pembayaran nirsentuh, jadi keunggulan itu pun bisa makin berkurang
    • Negara-negara lain juga sudah mulai menerapkan hal serupa. Di Bolivia, karena beberapa faktor, sistem pembayaran QR menjadi sangat luas dipakai secara nasional, dan Yape di Peru juga mirip
      Perusahaan fintech Bolivia bahkan menyediakan integrasi dengan Pix Brasil, sehingga uang bisa dikirim dan diterima tanpa CPF. Karena negara bertetangga, ini sangat berguna

  • Sebelum Pix, orang sering meremehkan betapa sulitnya transfer antarbank lokal sekalipun. Sulit digunakan, bisa makan waktu berhari-hari, dan tergantung bank biayanya juga besar, sementara Pix menyelesaikan masalah-masalah itu
    Banyak penjual juga memberi diskon jika membayar dengan Pix. Alasannya bukan cuma menghindari biaya Visa/Mastercard, tetapi juga biaya infrastruktur yang disediakan bank dan fintech untuk memakai jaringan pembayaran ini, seperti terminal POS dan pembiayaan cicilan

    • Orang di luar Brasil butuh konteks. Sebelum Pix, transfer antarbank domestik di Brasil pun menurut ingatan saya sudah lebih mudah dan lebih cepat daripada transfer di AS saat ini, dan biaya banknya juga tidak terlalu buruk
      Masalahnya, transfer bank memang tidak dirancang untuk membeli makan siang di food court. Bukan instan, dan penyiapannya juga tidak ramah pengguna. Jika dibandingkan dengan lingkungan pembayaran AS, Pix terasa seperti teknologi alien
    • Saya pernah bekerja di bank Brasil pada awal 2000-an, dan transfer bank selalu mudah dan relatif cepat. Paling buruk pun selesai semalaman saat seluruh bank menjalani proses kliring bank nasional yang disinkronkan dengan bank sentral
      Pix memang menyelesaikan banyak masalah dan membuat semuanya lebih cepat serta lebih mudah, tetapi Brasil sudah lama unggul dalam sistem perbankan
    • Kalau saya cerita bahwa sekitar 2014 saya tiap bulan menarik uang tunai dari ATM satu bank, lalu menyeberang jalan untuk menyetor uang tunai itu ke ATM bank lain, orang akan mengira saya gila. Saya melakukannya untuk menghindari biaya transfer DOC/TED sekitar 3 dolar
      Di Brasil, bank yang dipakai pemberi kerja pada praktiknya sering sudah ditentukan, dan untuk menerima gaji Anda harus membuka rekening di bank itu. Tetapi memindahkan kartu kredit ke bank lain tidak terlalu sepadan, jadi gaji masuk ke satu bank sementara tagihan kartu ditarik dari bank lain
    • Menjelang jam tutup bank sekitar pukul 17.00, suasananya seperti, “Ada yang mau TED atau DOC? Datang ke loket sekarang sebelum sistem tutup hari ini!”
    • Apakah ini mirip UPI di India? Visa dan MasterCard tetap ada dan kadang mengeluh, tetapi strukturnya tampak tidak benar-benar membutuhkan mereka

  • AS tampaknya tidak suka hal-hal yang tidak bisa dikendalikannya. Saya senang jika UE mengikuti Brasil dan membuat sistem pembayarannya sendiri
    Menurut saya, era Visa/MasterCard/PayPal sudah berakhir

    • Betul. AS sudah menunjukkan bahwa mereka tidak ragu mengancam sekutu dan menjadikan apa pun yang bisa dipersenjatai dalam hubungan internasional sebagai senjata. Membiarkan infrastruktur pembayaran inti bergantung pada AS adalah tindakan gila
    • Di zaman seperti sekarang, setiap negara seharusnya menerapkan sistem pembayarannya sendiri, dan uang tunai tidak boleh pernah ditinggalkan demi mata uang digital
      Kedua sistem harus hidup berdampingan dan saling melengkapi, tetapi kenyataannya dunia tidak sempurna
    • AS sudah lama punya tradisi memelintir lengan pihak lain demi mendorong kepentingan korporasi domestiknya. Kini kebiasaan itu justru lebih banyak merugikan AS sendiri, jadi mereka seharusnya lebih fokus pada inovasi seperti China
    • Orang Amerika cenderung mendukung “pasar bebas” hanya sampai ada pihak lain yang mulai benar-benar bersaing dari sisi lain; ketika persaingan sungguhan datang, mereka jadi sangat tidak nyaman

  • Pernyataan CEO Mastercard Brazil bahwa “Pix itu bagus dan bermanfaat bagi industri. Masalahnya, ia berada di bawah bank sentral. Tidak mungkin sekaligus menjadi regulator dan pesaing” terdengar sangat seperti sudut pandang Amerika
    Kenapa tidak bisa? Terdengar mirip alasan mengapa IRS tidak menyediakan opsi pelaporan pajak yang lebih mudah

    • Memang sulit melakukan keduanya sekaligus, tetapi layanan publik tidak harus menuntut adanya persaingan. Bahkan kadang masuk akal jika dijalankan sambil merugi
      Metode pembayaran alternatif tetap diizinkan, jadi jika pihak swasta bisa memberi layanan yang lebih baik dan lebih murah, mereka bisa melakukannya. Hanya saja akan sulit bersaing dengan layanan yang hampir gratis dan sepenuhnya terintegrasi
    • Inilah pasar bebas. Tinggal sediakan layanan yang lebih baik daripada layanan publik
      Kita selalu dengar pemerintah itu tidak efisien, jadi harusnya mudah, kan?

  • Ini tampak sangat mirip dengan Qvik di Hungaria
    Transfer instan antarbank lokal wajib selesai dalam kurang dari 5 detik dan biasanya kurang dari 1 detik, serta semua bank lokal harus mendukungnya. Bisa untuk kirim uang maupun permintaan pembayaran, dan tentu permintaan harus disetujui
    Anda bisa memakai nomor rekening bank sebagai pengenal dasar, juga pengenal sekunder opsional seperti nomor telepon dan email, dan mendukung kode QR untuk permintaan. Di bawah 20 juta HUF (sekitar 50 ribu euro), transfer ke individu tidak dikenai biaya
    Dari yang saya dengar, sistem ini diimplementasikan dengan Erlang, dan merupakan sistem yang sangat tangguh, dirancang dengan baik, tervalidasi, dan dapat diskalakan

    • Di seluruh dunia sebenarnya sudah ada banyak sistem transfer alternatif. Selain Qvik yang disebut tadi, ada UPI di India, Blik di Polandia, dan Swish di Swedia
      Ada juga sistem lintas batas seperti Revolut Pay. Menariknya, sistem pertama justru bermula dari M-PESA di Kenya, yang menunjukkan bahwa inovasi juga bisa lahir di Afrika dan tidak terbatas pada Eropa atau AS

  • Menyenangkan melihat pertumbuhan eksponensial PIX. UPI India lebih dulu ada, dan PIX banyak meminjam darinya
    Makalah yang menjelaskan pengalaman terkait: https://www.braziliankeynesianreview.org/BKR/article/view/33...

  • Terlepas dari retorika kedaulatan murah dari presiden Brasil, pada kenyataannya Brasil tidak bisa menjalankan Pix pada skala sebesar itu tanpa sangat bergantung pada hyperscaler AS
    Lembaga-lembaga Brasil membayar ratusan juta dolar kepada penyedia cloud AS termasuk AWS untuk menangani volume transaksi sebesar ini. Saat gangguan sa-east-1 awal tahun ini, bank-bank utama harus menghentikan pembayaran Pix selama hampir 3 jam, dan sebagian orang benar-benar tidak bisa membeli apa pun karena Pix adalah satu-satunya metode pembayaran mereka
    Pix adalah sukses besar dan pencapaian penting, tetapi retorika politik yang bermusuhan antara pemerintah AS dan Brasil cukup memalukan. Kedua negara lebih baik berbisnis bersama
    [1]https://economia.uol.com.br/noticias/redacao/2026/02/07/falh...

    • Ini justru makin menegaskan bahwa pada 2026, bergantung pada infrastruktur AS untuk elemen inti stack adalah sebuah liabilitas
    • Sebagai anekdot menarik, menurut teman saya yang dulu bekerja di perusahaan pengantaran makanan Brasil iFood, mereka memindahkan seluruh stack AWS ke us-east-1 karena sa-east-1 tidak punya kapasitas cukup untuk menahan beban
      Karena itu, iFood punya latensi yang cukup tinggi dalam interaksi pengguna. Bagi orang yang terbiasa dengan game online, ini terasa sangat jelas
    • Jika perusahaan asing beroperasi di negara itu sambil mematuhi hukum setempat, mungkin itu bukan masalah besar. Tetapi bergantung hanya pada satu pemasok dan tidak punya redundansi dalam sistem adalah masalah
      Karena itulah uang tunai penting sebagai redundansi terakhir terhadap semua gangguan teknologi dan infrastruktur
    • Konteks itu penting. Pernyataan presiden Brasil adalah tanggapan terhadap klaim penyelidikan AS bahwa Pix merupakan “praktik bisnis yang tidak adil”, bukan mengatakan bahwa Pix “berjalan 100% dengan Brasil”
      Bahkan di tengah propaganda politik, ia juga menegaskan bahwa Brasil dan AS telah menjadi mitra selama berabad-abad dan harus tetap begitu
      0. https://www.bbc.com/portuguese/articles/cm2vrnq17vdo
    • Ini cuma warisan dari ketergantungan pada AWS yang semoga segera jadi masa lalu. Saya sendiri juga termasuk; kita semua terlalu jauh menumpang AWS
      Saya pernah bekerja di perusahaan yang menangani 100 juta permintaan API per hari dengan 6 server tua biasa. Sistem ini tidak secara eksplisit membutuhkan AWS, tetapi mungkin dibangun di sana karena itu cara yang paling kita kenal sehingga paling mudah dibuat

  • Bank Nasional Swiss dan bank sentral lain juga seharusnya melakukan hal serupa. Mereka kehilangan kendali kepada perusahaan swasta asing yang menentukan apa yang boleh dan tidak boleh dibeli berdasarkan penilaian risiko, bukan hukum
    Salah satu tugas SNB adalah memungkinkan pembayaran, tetapi karena mayoritas orang memakai pembayaran digital, mereka kehilangan kemampuan dan kontrol itu
    Jika terkena sanksi AS, Anda kehilangan akses ke semua sistem pembayaran digital. Di Swiss, akses ke rekening bank dijamin sebagai hak oleh hukum, tetapi dalam praktiknya Anda hanya bisa memakai Postfinance, dan itu pun terbatas pada rekening yang nyaris tidak berguna tanpa transfer maupun kartu kredit. Bahkan Twint, sistem pembayaran digital internal mereka, tetap sebagian melewati sistem AS

  • Menarik bahwa Visa dan Mastercard adalah perusahaan swasta. Saya kira uang dikelola pemerintah, dan segelintir perusahaan tidak akan dibiarkan memungut biaya seperti pajak 1~3% dari warga
    Di AS, kartu kredit menyumbang 71% dari total penjualan ritel nasional. Mungkin pemerintah tidak cukup kompeten untuk membuat teknologi dengan baik, dan tidak akan mampu membuat sesuatu yang bekerja baik di negara lain seperti kartu kredit, tetapi tetap terasa aneh

    • Asianometry merangkum dengan baik bagaimana Visa dan Mastercard lahir. Visa adalah rebranding program BankAmericard pada 1976, dan Mastercard bermula pada 1966 ketika bank-bank bersatu untuk menandingi BankAmericard
      https://www.youtube.com/watch?v=k2rKS4l6MAk
    • Itu bukan cuma masalah warga “dalam negeri”. Mastercard dan Visa mengambil bagian dari setiap penjualan yang dilakukan dengan kartu mereka di seluruh dunia
      Sangat masuk akal bila semua negara ingin membuat sistem pembayarannya sendiri dan berhenti membayar pajak pembayaran kepada AS
    • Sepertinya ada konsensus bahwa pajak itu buruk hanya jika harus dibayarkan kepada pemerintah. Kalau segelintir perusahaan bersama-sama memiliki dan mengambil keuntungan dari monopoli virtual secara efektif, maka itu dianggap hasil jerih payah mereka
    • Ada banyak contoh tandingan terhadap klaim bahwa pemerintah tidak bisa membuat teknologi dengan baik. Sistem pos, GPS, internet dimulai sebagai proyek pemerintah, dan sekarang saling interoperabel serta mencakup hampir seluruh dunia
    • Bahkan AS sendiri sudah punya sistem pembayaran pesaing untuk penyaluran bantuan sosial berupa kartu EBT, dan banyak negara lain juga punya hal serupa
      Pembayaran itu sendiri, siapa pun yang menanganinya, secara teknis bukan masalah yang sulit. Dasarnya hanya memindahkan angka antarrekening, jadi sederhana. Yang sulit adalah penanganan penipuan dan penyelesaian sengketa

  • UPI India juga sangat cepat dan mudah dipakai. Anda bisa langsung mentransfer uang hanya dengan nomor telepon, kode QR, atau UPI ID yang bentuknya mirip alamat email
    Ada 19 hingga 20 miliar transaksi per bulan. Selain UPI, ada juga metode transfer antarbank seperti NEFT, IMPS, dan RTGS, dan semuanya cukup nyaman serta mudah dipakai

    • UPI online adalah IMPS yang diberi pengalaman pengguna yang bagus
    • Dalam beberapa konfigurasi, UPI bahkan tidak memerlukan internet. SMS saja sudah cukup