KPR “pendapatan Tiongkok palsu” memicu gelembung properti Toronto: bocoran informasi bank HSBC

• Whistleblower HSBC Canada D.M. menilai bahwa sejak 2015, cabang-cabang di sekitar Toronto telah menyetujui KPR bernilai sedikitnya 500 juta dolar berdasarkan pendapatan yang dibesar-besarkan di Tiongkok atau pekerjaan yang tidak ada
• Inti dari kasus mencurigakan ini adalah peminjam yang tinggal di Kanada melaporkan pendapatan tinggi dari kerja jarak jauh di perusahaan Tiongkok, lolos verifikasi pendapatan bank, lalu membiayai pembelian properti
• Cabang Aurora biasanya diperkirakan menyalurkan pinjaman residensial sekitar 23 juta dolar per tahun, tetapi menurut perhitungan whistleblower, cabang itu menangani 88 juta dolar pada 2020 dan lebih dari 50 juta dolar pada 2021
• Studi FINTRAC 2023 dan tinjauan para ahli menunjukkan bahwa rekening diaspora Tiongkok, transfer elektronik dari Hong Kong, transaksi properti, dan arus pembayaran KPR dapat berkaitan dengan pola pencucian uang
• HSBC Canada menyatakan berada di garis depan dalam mengidentifikasi, mencegah, dan menghalangi kejahatan keuangan serta tidak berbisnis dengan individu atau badan yang dinilai melakukan aktivitas ilegal; kontroversi ini melebar ke harga rumah Kanada dan sistem verifikasi pendapatan bank

---

Whistleblower dari cabang HSBC Aurora

• Whistleblower D.M. adalah lulusan sekolah bisnis Kanada; setelah bergabung dengan tim persetujuan KPR di sebuah cabang kecil HSBC di Aurora, utara Toronto, pada 2022, ia menemukan pinjaman rumah yang mencurigakan
• Ia pernah meneliti penipuan KPR pendapatan palsu dalam program magister di Vancouver Island University, dan memperkirakan skala masalah dengan menelaah buku pinjaman cabang Aurora serta pernyataan rekan kerja
• D.M. menilai bahwa sejak 2015, lebih dari 10 cabang HSBC di wilayah Toronto telah menyalurkan sedikitnya 500 juta dolar pinjaman rumah kepada pembeli diaspora yang mengklaim pendapatan yang dibesar-besarkan di Tiongkok atau pekerjaan yang tidak ada
• Selama periode COVID-19, klaim kerja jarak jauh dari luar negeri bisa tampak relatif masuk akal, sehingga menurutnya penipuan pinjaman berbasis pendapatan asing semacam ini melonjak
• Secara ukuran, cabang Aurora diperkirakan menyalurkan sekitar 23 juta dolar pinjaman residensial per tahun, tetapi menurut D.M., cabang itu menangani 88 juta dolar pada 2020 dan lebih dari 50 juta dolar pada 2021

Kasus mencurigakan dalam pemeriksaan pinjaman

• Seorang pekerja kasino Ontario, yang sudah memiliki tiga rumah, mengklaim memperoleh 345.000 dolar pada 2020 dari kerja jarak jauh analisis data untuk sebuah perusahaan Beijing
• Nasabah KPR HSBC lainnya mengklaim tinggal di Kanada, membayar pinjaman pendidikan 10.000 dolar, sekaligus menghasilkan 700.000 dolar per tahun dari kerja jarak jauh untuk Tiongkok
• Seorang perempuan yang memiliki rumah di Aurora, Markham, dan Scarborough mengklaim bekerja paruh waktu sebagai ahli kecantikan sambil memperoleh 536.280 dolar dari jabatan “Business Manager” di Guangzhou
• Seorang perempuan mencatatkan diri sebagai “ibu rumah tangga tanpa pendapatan tahunan” saat membuka rekening HSBC Aurora pada 2013, tetapi kemudian diketahui menerima transfer besar dari rekening HSBC China dan membayarkan cek bernilai besar kepada pihak ketiga untuk pembelian properti
  • Perempuan yang sama kembali mengajukan KPR HSBC Canada pada 2020 dan mengklaim memperoleh 763.000 dolar secara jarak jauh dari pekerjaan di Tiongkok

Respons HSBC dan investigasi internal

• Pada April 2022, D.M. mengirim email kepada eksekutif senior HSBC, menyatakan akan mengungkap potensi penipuan KPR di HSBC Bank Canada dan kemungkinan keuntungan finansial bagi sebagian karyawan
• Laporan whistleblowing internal setebal 4 halaman itu memicu investigasi internal HSBC Canada dan, menurut email internal yang diperoleh The Bureau, berujung pada sejumlah reformasi
• Lebih dari setahun kemudian, karena tidak puas dengan respons bank, D.M. membagikan dokumen internal dan kisahnya
• Kepala komunikasi HSBC Canada Sharon Wilks menolak memberikan wawancara langsung, dan menyatakan bahwa HSBC berada di garis depan upaya mengidentifikasi, mencegah, dan menghalangi kejahatan keuangan serta tidak berbisnis dengan individu atau badan yang dinilai melakukan aktivitas ilegal
• Wilks menambahkan bahwa HSBC Canada dapat dan memang secara berkala mengakhiri hubungan dengan nasabah yang aktivitasnya dinilai terlalu berisiko

Studi FINTRAC dan ‘Toronto Method’

• FINTRAC menerbitkan studi pada 2023 yang menganalisis 48.000 transaksi perbankan terkait diaspora Tiongkok
• Menurut studi FINTRAC, ketika kasino-kasino Kanada tutup akibat COVID-19, jaringan keuangan bawah tanah Tiongkok berevolusi dengan mengirim transfer elektronik dari Hong Kong ke rekening bank Kanada
• Dana tersebut teramati dicuci melalui properti, sekuritas, mobil, dan profesi hukum, sementara berbagai rekening individu yang tidak saling terkait di Kanada digunakan seperti money mule
• FINTRAC menilai jaringan ini sekaligus memfasilitasi pencucian uang dan penghindaran kontrol mata uang Tiongkok
• Namun, studi FINTRAC tidak mengatakan bahwa bank-bank Kanada secara sengaja menerbitkan KPR pendapatan palsu kepada pembeli diaspora Tiongkok di Toronto
• Ada tafsir bahwa pola yang ditemukan D.M. di bank Toronto dapat terhubung dengan “Toronto Method”, bentuk evolusi dari sistem keuangan bawah tanah yang pertama kali teridentifikasi di Vancouver

Kaitan dengan Vancouver Model dan riset sebelumnya

• “Vancouver Model” di Vancouver dipahami sebagai struktur pengiriman uang bawah tanah dan pencucian uang yang menggabungkan dana dari Tiongkok daratan, kejahatan terorganisasi transnasional, serta kasino, bank, dan properti Kanada
• Cullen Commission di British Columbia membahas struktur yang pada 2014 mencuci uang tunai 1,2 miliar dolar dari Mainland China melalui kasino pemerintah British Columbia
• Sebuah studi 2015 yang menganalisis pendaftaran tanah dan KPR di Vancouver meneliti pembelian properti senilai 525 juta dolar selama enam bulan; di beberapa kawasan kaya, 66% pembeli adalah imigran diaspora Tiongkok baru, dan banyak di antaranya memiliki sedikit atau tidak ada pendapatan di Kanada
• Andy Yan dari Simon Fraser University mengatakan poin kuncinya saat itu adalah pembelian rumah di Vancouver tidak hanya dilakukan dengan tas berisi uang tunai, tetapi melalui pinjaman
• Yan menilai dokumen bank Toronto terhubung dengan studi Vancouver, dan isu intinya adalah bagaimana sistem perbankan memverifikasi identitas dan pendapatan

Tinjauan ahli dan estimasi skala

• The Bureau meminta tujuh ahli Kanada meninjau dokumen, klaim, dan sebagian kesimpulan D.M.
• Dalam tinjauan tersebut, perhitungan D.M. bahwa cabang Aurora dan cabang HSBC lain di wilayah Toronto telah menyalurkan sedikitnya 500 juta dolar pinjaman mencurigakan berbasis pendapatan Tiongkok sejak 2015 dinilai masuk akal
• Mantan ilmuwan data RCMP Ashleigh Rhea Gonzales mengatakan dugaan penipuan KPR secara luas di HSBC Canada selaras dengan pernyataan langsung dari sebagian karyawan lembaga keuangan yang ia temui saat meneliti pencucian uang di British Columbia
• Gonzales menilai laporan penipuan KPR meningkat setelah Vancouver 2010 Olympics, saat gelembung perumahan Kanada membesar, dan terus melonjak dari 2015 hingga 2018
• The Bureau memperkirakan bahwa dari 2014 hingga 2023, dana Vancouver Model dan Toronto Method mungkin telah mengalir lebih dari 200 miliar dolar ke properti Toronto dan Vancouver melalui jaringan diaspora bawah tanah dan lembaga keuangan Kanada

Risiko perbankan dan perdebatan pasar perumahan

• Dalam pesan internal, D.M. menilai HSBC Canada dan bank Kanada lainnya mungkin memiliki KPR berbasis pendapatan asing mencurigakan dalam jumlah besar, dan jika harga properti Toronto turun, dapat muncul risiko kualitas pinjaman
• Dalam percakapan pesan dengan seorang rekan, D.M. bertanya, “apakah kamu tahu berapa banyak penipuan KPR yang ada di pembukuan?”, dan rekannya menjawab bahwa ia mendengar cabang lain juga melakukan hal yang sama
• Rekan itu mengatakan masalah ini seperti “rahasia yang tidak dibicarakan” dan kemungkinan juga ada di bank lain, serta menyebut bahwa bibinya mendapat KPR 700.000 dolar tanpa pendapatan, hanya dengan penjamin dari Tiongkok
• Seorang pejabat federal yang tidak berwenang berbicara terbuka menilai materi bocoran D.M. sebagai “eksplosif”, dan berpendapat bahwa gagasan D.M. bahwa penipuan KPR pendapatan Tiongkok mendorong kenaikan harga rumah Toronto juga dapat berlaku di Vancouver dan Montreal
• Christian Leuprecht dari Queen’s University mengatakan ketika kejahatan terorganisasi membeli properti, mereka dapat menyiapkan uang muka dan membiayai sisanya dengan KPR, sehingga bisa membeli beberapa rumah alih-alih satu

[GN⁺]

Komentar Hacker News

• Dari indikasi yang dilihat whistleblower, cabang Aurora itu terdengar seperti sudah dikuasai

  • Jika “setelah 2015 mereka menyalurkan pinjaman senilai sedikitnya 500 juta dolar di lebih dari 10 cabang HSBC di wilayah Toronto”, maka ini bukan masalah satu cabang melainkan masalah seluruh bank
    Dan sulit juga menganggap hanya HSBC yang melakukan ini
  • Apakah bank-bank AS jauh lebih ketat daripada bank Kanada dalam memverifikasi sumber pendapatan?
  • HSBC busuk sampai ke akarnya. Mereka terus dijatuhi putusan karena membantu tindakan terlarang, tetapi tampaknya sama sekali tidak ada reformasi sistem
  • Ini terlihat bukan seperti satu cabang yang dikuasai, melainkan seluruh negeri
  • Apakah reaksi pertama justru berasumsi bahwa banknya pasti disalahpahami?

• Dari sudut pandang lain, hipotek Kanada yang terhubung ke rekening Tiongkok kemungkinan besar memang akan tetap dibayar
  Ada banyak aktivitas keuangan bawah tanah Tionghoa yang tidak tercatat di Kanada, dan sebagian dari jaringan itu mungkin dipakai untuk memindahkan uang ke luar Tiongkok

  • Ini penipuan model “kalau keluar sisi kepala saya menang, kalau sisi belakang kamu kalah”. Peminjam tidak punya pendapatan atau aset yang bisa dieksekusi, jadi jika pasar perumahan runtuh, bank tidak punya cara untuk memulihkan dananya
    Ini seperti bukan membeli rumah, melainkan mengambil hipotek lalu bertaruh double or nothing di kasino. Mungkin ada niat membayar, tetapi semuanya bergantung pada hasil investasi, dan bank menanggung risiko yang tidak diketahui
  • Intinya bukan apakah mereka membayar, melainkan bahwa ini memberi keunggulan yang tidak adil di pasar yang sudah sangat kompetitif. Dua pertiga properti seperti ini kemungkinan disewakan dengan harga yang digelembungkan, dan dua di antaranya mungkin dipakai untuk membayar hipotek pemilik rumah ketiga. Ini bug uang gratis, alias penipuan
  • Beberapa bulan lalu ada liputan penyamaran Vice News tentang hubungan antara triad Tiongkok dan perdagangan fentanil di Meksiko/AS https://www.youtube.com/watch?v=E8wEGVIPJ_4
    Tidak akan mengejutkan jika di Kanada juga ada jaringan modal bawah tanah yang terhubung dengan hipotek seperti ini
  • Saya penasaran kenapa diasumsikan semuanya akan dibayar. Pasar saham Tiongkok sedang runtuh di tengah deflasi berkepanjangan, dan orang-orang yang mengira mereka punya likuiditas mungkin sudah tidak lagi demikian
    Beijing bisa saja membuka keran uang, tetapi itu akan menambah tekanan pada yuan
  • Tetap saja, penipuan adalah penipuan

• Ini bukan cuma terjadi di Kanada
  Di Australia, hal seperti ini sudah merajalela di hampir semua bank selama 25 tahun terakhir. Sekitar 5–10 tahun lalu muncul aturan nasional yang mewajibkan pendapatan asing hanya dinilai sebagai persentase kecil dari jumlah yang dibuktikan, dan itu diberi nama “standar kemampuan membayar pinjaman”
  Di permukaan, aturan ini terlihat seperti demi kepentingan publik, tetapi pada praktiknya menyingkirkan orang-orang yang bukan pekerja upahan formal yang terdaftar secara lokal, misalnya pendiri usaha lintas negara atau imigran
  Penipuan baru yang saya dengar adalah orang Singapura mengambil pinjaman berdenominasi yuan Tiongkok dari bank di Singapura atau Hong Kong untuk membeli properti Australia, lalu membuatnya “ditransfer” lintas negara dan mata uang ke bank Australia untuk melewati pembatasan lokal. Fakta bahwa saya bisa tahu hal seperti ini hanya dari berbicara dengan pegawai bank sebagai orang asing menunjukkan betapa luas praktik ini

  • Satu “fakta menarik” dari Australia. Per bulan ini pun, setidaknya satu dari empat bank besar masih menilai kemampuan membayar berdasarkan total pendapatan PAYG
    Soal pendapatan/aset asing ini sebenarnya kurang seram daripada yang dibayangkan. Bank lokal fokus pada pendapatan dan aset Australia karena itu yang langsung terkait dengan kemampuan membayar dan kemungkinan pemulihan dana. Pinjaman berbasis pendapatan/aset asing juga mungkin, tetapi suku bunganya harus beberapa poin persentase lebih tinggi karena risiko dan masalah nilai tukar. Pemberi pinjaman internasional biasanya lebih kecil, tetapi sejauh yang saya ingat HSBC termasuk pemain besar

• Saya hanya pernah melihat nama HSBC dalam berita skandal: https://en.wikipedia.org/wiki/HSBC#Controversies

  • Kalau melihat halaman wiki bank global besar mana pun, bagian “kontroversi dan masalah hukum”-nya selalu tebal. Sulit mengatakan HSBC secara khusus lebih buruk atau lebih baik daripada bank lain
    Di industri itu tidak ada pihak yang benar-benar baik. Sejak awal itu memang bukan bisnis untuk tujuan seperti itu, dan mereka juga merekrut orang-orang semacam itu. Kalau ingin kontrol lebih besar, harus memaksakan lebih banyak regulasi, dan regulasi yang didefinisikan dengan baik memang benar-benar bekerja

• Saya bukan penyelidik keuangan, tapi kalau dibaca sekilas strukturnya tampak seperti ini
  Para pemohon curang mengajukan pinjaman besar untuk rumah di Toronto dengan cerita yang tidak masuk akal, lalu mencoba mengubah tumpukan uang tunai yang mencurigakan menjadi aset yang tampak sah
  HSBC ikut bermain karena ingin menerima cicilan rutin dari uang tunai yang mencurigakan itu, dan meski seharusnya mereka cukup tahu bahwa para nasabah ini adalah kaki tangan kejahatan terorganisasi, mereka tetap membiarkannya
  Bonusnya, pencucian uang dan investasi spekulatif yang terkonsentrasi di wilayah seperti ini merusak pasar properti Toronto. Para pengasuh anak jutawan lokal ini tampaknya mau membeli di hampir harga berapa pun karena tujuan keuangan tersembunyi mereka berbeda dari pembeli biasa
  Saat mencari artikel lain, saya menemukan bahwa baru sekitar 16 bulan berlalu sejak kasus 10 tahun HSBC dengan regulator AS terkait bisnis yang terhubung ke kartel narkoba Meksiko dan Kolombia berakhir https://www.reuters.com/business/finance/us-fed-terminates-enforcement-action-against-hsbc-2022-09-02/

  • Sebagian besar ini terdengar lebih seperti penipuan pinjaman daripada pencucian uang. Mereka bilang punya pekerjaan berpenghasilan tinggi di Tiongkok, lalu karena verifikasinya longgar mereka mendapat pinjaman dan berencana membayar KPR dari pendapatan Airbnb
    Risikonya sebagian besar ditanggung bank, dan kalau tidak meledak si penipu yang membawa kabur uangnya
  • Ini bukan berita baru, dan juga bukan cuma soal satu bank tertentu
    Beberapa tahun lalu saya ingat melihat komentar tentang dana pembelian properti yang kira-kira berbunyi, “uang dari negara tertentu kena aturan anti pencucian uang, tapi uang dari Tiongkok tidak”
    Saya bisa membayangkan pegawai bank Kanada mengatakannya dengan muka serius
  • Sebenarnya HSBC sudah berapa kali punya masalah terkait penipuan dalam beberapa tahun terakhir? Saya tidak paham kenapa mereka masih diizinkan beroperasi di AS dan Kanada
  • Sebenarnya tidak harus lewat sudut pandang pencucian uang. Bisa juga dilihat begini
    Para pemohon datang membawa uang yang cukup untuk uang muka minimum, dan bank menurunkan syarat uang muka bagi nasabah berpenghasilan dan beraset tinggi, padahal penghasilan dan aset itu juga palsu
    HSBC memang bergerak di bisnis penerbitan KPR, jadi ada insentif untuk menyalurkan pinjaman, tetapi penipuan yang sebenarnya di sini tampak lebih mirip rabat tunai yang diberikan pembeli curang kepada petugas kredit
    Harga rumah ditentukan oleh transaksi marjinal, jadi bahkan sedikit aktivitas seperti ini bisa mendorong harga naik tajam. Lalu jadilah skenario gelembung yang klasik, dan selama harga terus naik mereka bisa menggulirkan pinjaman, membiayai ulang, atau menjual. Dalam beberapa tahun terakhir, kenaikan rata-rata harga rumah di Kanada hampir dua kali lipat dari rata-rata pendapatan di Kanada
    Pada akhirnya, ini juga bisa dijelaskan sebagai penipuan biasa yang memungkinkan pembeli asing mempertahankan gelembung perumahan raksasa dan ikut serta di dalamnya. Kalau itu benar dan semuanya runtuh, akibatnya akan sangat buruk

• Masalah ini bukan hal baru. Saya keturunan Asia Timur dan tinggal di Kanada; beberapa orang pernah bertanya dengan santai kenapa saya sekolah dan punya pekerjaan biasa
  Seolah-olah karena ada “uang Tiongkok”, saya tidak seharusnya bersaing soal pekerjaan dengan orang yang benar-benar membutuhkan uang

  • Memang salah kalau berstereotip, tapi kalau sering ke Markham, memang banyak sekali anak muda keturunan Tionghoa yang mengendarai mobil mahal. Terakhir kali saya ke sana, rasanya saya menghitung 40 Tesla
  • Bisa jelaskan maksudnya? Apakah ada keyakinan bahwa Tiongkok memberi cek kosong kepada siapa pun yang beretnis Asia? Kedengarannya terlalu tidak masuk akal

• Kedengarannya masuk akal, tapi dampak nyatanya ada di mana? Seharusnya terlihat banyak peminjam KPR HSBC yang gagal bayar; apakah statistik tunggakan tidak dipublikasikan?
  Apakah HSBC akan menanggung properti-properti ini dan bertahan dari kerugian besar? Berapa lama? Jelas ini membantu mendorong kenaikan harga rumah di sini, dan juga akan membantu kehancuran harga. Atau HSBC yang ambruk. Mungkin memang butuh waktu sangat lama sampai dampaknya terlihat. Semoga tidak terlalu lama :)

  • Dari artikelnya, ini mengarah pada pencucian uang. Kalau peminjam palsu dengan pendapatan palsu ini masuk sebagai bagian dari tahap layering, itu masuk akal
    Seseorang ingin mengeluarkan uang dalam jumlah besar dari Tiongkok, tetapi sulit dilakukan tanpa memicu alarm di kedua negara, jadi mereka membentuk pasukan peminjam palsu, membuat mereka mengambil KPR curang atas properti nyata di Kanada, lalu melunasi pinjaman dan menjual propertinya untuk mendapatkan uang bersih
    Kalau selama itu penipuan besar-besaran ini juga mendorong harga properti naik, ya makin bagus
  • Berbohong soal sumber arus kas tidak berarti arus kasnya sendiri palsu
    Tujuan akhir penipuan seperti ini sering kali bukan menenggelamkan bank dengan pinjaman palsu, melainkan pencucian uang
  • Ungkapan “pinjaman yang masih berputar tidak mengenal kerugian” memang benar
    Selama harga properti terus naik, tunggakan besar biasanya tidak terlihat. Karena aset bisa dijual, pinjaman bisa dibiayai ulang, atau bahkan dipertahankan lewat pendapatan sewa
    Kita melihat dinamika yang sama pada krisis keuangan 2008 dan sebelumnya pada krisis savings and loan. Pinjaman buruk menciptakan gelembung, gelembung yang membesar menyembunyikan pinjaman buruk, lalu saat gelembung berhenti, kegagalan pinjaman berskala besar pun meledak
  • Jika KPR seperti ini masuk dalam asuransi CMHC, saat sebagian pinjaman macet apakah HSBC yang bertanggung jawab atau sistem asuransinya yang menanggung?
    Warga Kanada sudah menanggung biaya layanan sosial yang dipakai orang-orang yang memperoleh pendapatan di luar negeri sambil hampir tidak membayar pajak penghasilan Kanada, dan orang yang ingin membeli rumah pertama dirugikan oleh harga rumah yang sudah digelembungkan
    Entah kenapa, pemilik rumah saya yang sekarang tinggal di luar negeri harus datang ke Kanada untuk melahirkan, dan selama beberapa tahun sangat bersemangat menerima kartu kesehatan dan dokumen bank ke alamat rumah kami yang sedang disewakan
  • Ada satu hal yang banyak orang di sini tidak sadari. Dalam kasus yang dibahas artikel itu, jika pinjaman diberikan kepada individu yang tidak punya pendapatan untuk menanggungnya sambil berspekulasi di properti asing, maka korban utamanya adalah HSBC
    Kalau tidak ada struktur untuk membuat pinjaman lalu mendistribusikannya, maka para pemegang saham HSBC yang akan menanggung kerugian

• Saya tidak ingin menuding bahwa semua staf cabang Aurora terlibat, tetapi kedekatan budaya mungkin membuat penipuan ini lebih mudah berlanjut

  • Tidak perlu menuding, cukup lihat apa kata si pelapor. Ia mengatakan, “sebagian pegawai diuntungkan oleh penipuan ini dan mungkin mengambil ribuan dolar, dan saya menyebut itu hasil kejahatan”

• HSBC Canada sebentar lagi akan menjadi RBC. Broker KPR independen juga sering membantu hal seperti ini dengan memberi orang “pembinaan kreatif” agar lolos dari sistem, jadi saya tidak terlalu terkejut

  • Saya rasa tidak begitu. HSBC selalu punya reputasi yang jauh lebih buruk daripada RBC atau bank lain mana pun. HSBC dan Standard Chartered termasuk pelanggar internasional terburuk dalam hal penipuan dan pencucian uang

• HSBC Canada sedang dijual ke RBC. Para karyawan tidak lagi menjadi bagian dari HSBC mulai Maret, dan dengan efisiensi ala RBC mereka juga bisa kehilangan pekerjaan, sehingga muncul situasi menarik di mana whistleblowing nyaris tanpa risiko menjadi mungkin
  Saat pengumuman penjualan dibuat, saya tidak memikirkan kemungkinan seperti ini

  • Sayangnya, risikonya bukan benar-benar nol
    Email dari divisi SDM bank pada Juni 2023 meminta whistleblower untuk “segera menghapus secara permanen semua informasi HSBC yang ada di akun email pribadi”
    Jika tidak dipatuhi, diperingatkan bahwa “HSBC berhak melaporkan masalah ini kepada aparat penegak hukum terkait”