Pix, sistem pembayaran yang dipimpin pemerintah Brasil, muncul sebagai penguasa pasar

• Pada November 2020, bank sentral Brasil (BCB) meluncurkan sistem pembayaran digital bernama Pix selama masa pandemi
• Karena mudah, diproses secara instan, dan gratis digunakan, sistem ini cepat menyebar
• Pengguna dapat mengirim uang hanya dengan nomor identitas nasional, nomor telepon, atau kode QR milik penerima
• Pada 2024, Pix menjadi metode pembayaran paling populer di Brasil, melampaui pembayaran tunai dan kartu
• Jumlah transaksi tahunan naik dari 9 miliar pada 2021 → 63 miliar pada 2024, dengan nilai mencapai sekitar 26 triliun real (US$4,5 triliun)

Perubahan positif terhadap industri keuangan

• Kehadiran Pix yang nyaris gratis mendorong persaingan di industri keuangan Brasil yang kaku
• Berdasarkan Pix, BCB sedang mengembangkan mata uang digital Drex, yang dijadwalkan dirilis tahun ini setelah pengujian selesai
• Penyebaran Pix menurunkan penarikan tunai sekitar 40% dibanding puncaknya
• Fitur seperti pembayaran nirsentuh lewat smartphone dan autodebet tagihan utilitas terus ditambahkan
• Peningkatan efisiensi pembayaran berujung pada kenaikan produktivitas, dan pertumbuhan PDB dalam tiga tahun terakhir berturut-turut melampaui ekspektasi

Mempercepat pertumbuhan perusahaan fintech dan bank digital

• Pix memberi peluang bagi lembaga keuangan kecil untuk bersaing tanpa harus mengoperasikan cabang
• Sebagai contoh utama, bank digital NuBank mencatat lonjakan pelanggan dari 17 juta pada 2019 → 102 juta pada 2024
• NuBank berekspansi ke Meksiko dan Kolombia, menjadikannya bank digital terbesar di dunia di luar Tiongkok

Struktur ekonomi yang menguntungkan konsumen dan toko

• Konsumen dapat menggunakan Pix secara gratis, sementara toko hanya menanggung biaya rendah rata-rata 0,22%
• Ini lebih dari 10 kali lebih murah dibanding biaya transaksi kartu yang ada
• Toko-toko mulai mendorong penggunaan Pix dengan memberi diskon untuk pembayaran lewat Pix alih-alih kartu

Respons dan perubahan di bank tradisional

• Berkat Pix, bank dapat menutup cabang berbiaya tinggi dan beroperasi lebih efisien
• Karena penggunaan Pix memerlukan rekening bank, ini memberi peluang untuk memperluas basis nasabah
• Namun, manfaat nyata sebagian besar jatuh ke lembaga keuangan digital baru seperti NuBank

Penyebaran global dan ekspor teknologi

• Pix diadopsi jauh lebih cepat dibanding UPI di India dan CoDi di Meksiko
• Pada Februari 2025, Kolombia meluncurkan sistem serupa lewat kerja sama dengan fintech yang ikut mengembangkan Pix
• Penerimaan pembayaran Pix mulai meluas di seluruh Amerika Latin, dan juga sedang dibahas keterkaitannya dengan remitansi ke negara-negara dengan banyak imigran luar negeri

Kekhawatiran terhadap cara operasi Pix

• Berbeda dengan India, Pix sepenuhnya dikendalikan bank sentral Brasil, bukan sektor swasta
• BCB mengelola sendiri basis data transaksi, dan semua bank besar diwajibkan menggunakan Pix
• Struktur yang terpusat seperti ini dapat menimbulkan risiko privasi yang besar di lingkungan non-demokratis
• Jika sistem diretas, cakupan kerugiannya bisa jauh lebih besar daripada pada satu bank saja

Dilema pemerintah: sisi lain dari popularitas

• Karena pengaruhnya yang sangat besar, Pix juga mudah terseret ke dalam kontroversi politik
• Pada Januari 2025, otoritas pajak mengumumkan kewajiban penyerahan informasi transaksi Pix di atas 5.000 real
• Pihak oposisi memelintirnya sebagai “pajak Pix dari pemerintah kiri”, memperburuk opini publik dan menjatuhkan tingkat dukungan presiden
• Pemerintah akhirnya menarik kebijakan tersebut, tetapi peristiwa ini menunjukkan betapa besar kekuatan Pix

Kesimpulan

• Pix menjadi contoh sukses yang menarik perhatian global dengan menghadirkan inovasi dan persaingan ke ekosistem keuangan Brasil
• Pada saat yang sama, sentralisasi yang sangat kuat serta kendali atas data dipandang sebagai sumber risiko baru
• Meski begitu, masyarakat Brasil tetap memilih kenyamanan Pix, dan pengaruhnya terus membesar lewat ekspansi internasional

[reagea0]

Wow.. ini cukup signifikan, ya? Urusan terkait pajak juga akan jadi jauh lebih mudah, dan akurasi statistik pun akan meningkat.

[GN⁺]

Opini Hacker News

• Saya sudah tinggal di Brasil selama 20 tahun terakhir

  • Pix telah mengubah cara bertransaksi di Brasil secara revolusioner
  • Dengan Pix, saya bisa membayar barang seharga beberapa sen, dan seorang teman membeli rumah
  • Sistem ini bekerja baik untuk transfer dalam jumlah berapa pun
  • Sangat mudah digunakan
  • Kecepatan dan keandalannya luar biasa
  • Saat menarik dana dari dompet EUR di Wise, uang tiba sangat cepat ke rekening Brasil
  • Saat naik taksi pun, menerima Pix sudah dianggap wajar
  • Tunawisma pun meminta uang lewat Pix
  • Kripto tidak kompetitif

• Saya pikir layanan pembayaran nasional yang terpusat seharusnya dijalankan pemerintah

  • Alipay punya banyak iklan yang tidak diinginkan dan jebakan karena asal-usulnya yang komersial
  • Setiap kali membayar, muncul pop-up untuk mendaftar layanan pinjaman Ant Financial
  • Untungnya orang Brasil tidak mengalami masalah seperti ini
  • Program yang dijalankan pemerintah lebih bisa dipercaya

• Pix menghidupkan sektor perbankan Brasil, tetapi juga memberi banyak kekuasaan kepada bank sentral

  • Saya tetap lebih menyukai sistem pembayaran yang dijalankan pemerintah

• Sebagai orang Brasil, Pix adalah pengalaman yang luar biasa

  • Transfer antarbank gratis dan instan dimungkinkan
  • Mudah membuat QR code atau kode yang bisa ditempel-paste
  • Secara teknis sangat mengesankan
  • Ini salah satu contoh langka pemerintah menerapkan solusi teknologi dengan baik
  • Terasa aneh karena begitu banyak pembayaran terjadi lewat sistem pemerintah
  • Ada kekhawatiran tentang kemungkinan paparan informasi pribadi
  • Email atau nomor telepon bisa didaftarkan sebagai kunci Pix
  • UUID yang dibuat secara acak bisa digunakan sebagai kunci

• WhatsApp sangat luas digunakan di Brasil

  • WhatsApp Pay sebenarnya siap lebih dulu daripada Pix, tetapi diblokir pemerintah agar Pix diluncurkan lebih dahulu

• Sudah sewajarnya pemerintah pusat mendukung infrastruktur transaksi digital

  • Saya penasaran bagaimana internet akan berkembang jika mikrotransaksi gratis dan bisa dikirim dengan mudah

• Swedia memperkenalkan sistem serupa beberapa tahun lebih dulu daripada Pix di Brasil

  • Sistem Swedia dijalankan melalui organisasi swasta yang dikelola bank-bank besar
  • Aplikasi Swish di Swedia sangat mudah digunakan
  • Sistem BankID dipakai untuk semua hal yang berkaitan dengan pemerintah
  • Masalahnya, tidak ada fitur pencegahan penipuan

• Dengan GNU Taler, pelanggan bisa membayar secara anonim

  • Pedagang diidentifikasi dan dikenai pajak
  • Bank sentral Swiss sempat menunjukkan minat, tetapi tidak ada kabar lagi sejak itu

• Ada kalanya solusi pasar memang tidak dibutuhkan

  • Yang dibutuhkan adalah satu sistem yang bekerja untuk semua orang dan gratis

• Pix dan UPI adalah contoh bagus bank sentral masuk ke ranah pembayaran ritel

  • CBDC menggabungkan uang bank sentral dan sistem pembayaran
  • Sistem pembayaran masuk akal secara sempurna dalam banyak hal
  • Pix dan UPI menunjukkan kemungkinan sukses bahkan tanpa uang bank sentral