Pembayaran kartu offline harus dapat dilakukan paling lambat pada 1 Juli 2026

• Swedia memiliki porsi pembayaran digital yang tinggi sehingga penggunaan uang tunai sangat rendah
• Bahkan saat terjadi gangguan komunikasi data yang serius, pembayaran dengan kartu harus tetap memungkinkan sebagai sarana pembayaran untuk bahan makanan dan obat-obatan
• Semua peserta pembayaran kartu akan menjalankan langkah regulasi dan teknis untuk menerapkan pembayaran offline
• Riksbank memimpin upaya ini dan memantau status implementasi
• Setelah 1 Juli 2026, akan dicari juga cara untuk memperluas pembayaran offline ke sarana pembayaran selain kartu

---

Pentingnya penerapan pembayaran kartu offline

• Di Swedia, sebagian besar pembayaran dilakukan secara digital, dan tingkat penggunaan uang tunai sangat rendah
• Memastikan warga tetap dapat membayar dengan kartu saat membeli barang kebutuhan pokok seperti bahan makanan dan obat-obatan meski terjadi gangguan jaringan yang serius merupakan tonggak penting dalam penguatan kesiapsiagaan darurat

Kerja sama industri untuk memperluas pembayaran offline

• Melalui kesepakatan ini, para pelaku pembayaran kartu di Swedia (penerbit kartu, jaringan kartu, penyedia pemrosesan pembayaran kartu, industri ritel, dan Riksbank) menerapkan berbagai langkah untuk meningkatkan kemungkinan pembayaran kartu offline
  • Lembaga keuangan dan pihak terkait lainnya akan merevisi kerangka regulasi yang relevan
  • Industri ritel akan menerapkan solusi teknis untuk mendukung pembayaran offline
• Riksbank akan memimpin seluruh proses dan meninjau keseluruhan status penerapan

Perluasan partisipasi dan kesiapsiagaan darurat

• Meskipun regulasi Riksbank hanya berlaku pada sebagian pihak, partisipasi aktif dari banyak pelaku terkait pembayaran kartu yang secara sukarela dan penuh tanggung jawab terlibat dalam upaya kesiapan darurat infrastruktur pembayaran dinilai positif

Cakupan penerapan pembayaran offline dan rencana ke depan

• Fitur pembayaran offline akan diterapkan untuk pembelian barang esensial seperti makanan, obat-obatan, bahan bakar, dan lain-lain menggunakan kartu pembayaran fisik dan kode PIN
• Setelah 1 Juli 2026, Riksbank berencana melanjutkan penelitian tambahan agar pembayaran offline juga dapat dilakukan dengan metode pembayaran selain kartu (misalnya pembayaran seluler)

Kontak

• Kontak: Press Office, [phone]

Pembaruan informasi

• Diperbarui: 10 Maret 2025

[GN⁺]

Opini Hacker News

• Ini bukan soal pembayaran tunai, melainkan pembayaran kartu offline. Di pesawat, kartu kredit diterima tanpa koneksi internet. Ini adalah sistem berbasis kredit, jadi kartu debit tidak diterima. Artinya, kalau mereka cukup percaya Anda akan membayar dengan kartu, mereka memberi sandwich dulu lalu memproses pembayarannya nanti saat sudah di darat. Mungkin diskusi ini juga bisa dilihat dalam konteks serupa: orang diberi barang minimum yang cukup bisa dipercaya, lalu penyelesaiannya dilakukan saat koneksi pulih

  • Saya ingat memakai kartu kredit pertama saya pada tahun 2000. Waktu itu card reader belum umum, jadi toko sering memakai imprinter untuk menyalin bentuk kartu ke kertas lalu saya menandatangani. Metode itu sendiri adalah pembayaran offline. Menurut saya, pendekatan yang agak mirip masih bisa diterapkan sampai sekarang. Wiki credit card imprinter
  • Standar EMV sudah lama mendukung alur pembayaran offline. Sekitar 2011 di Finlandia, pembayaran contactless offline sudah menjadi default dan transaksi nyaris instan. Sebaliknya, di Inggris jedanya lebih lama, dan kalau ditelusuri penyebabnya adalah alur pembayaran ini. Kartunya sendiri punya berbagai penghitung risiko dan memutuskan sendiri apakah otorisasi offline memungkinkan. Terminal juga bisa punya kebijakannya sendiri. Bank dan gateway melakukan sangat banyak penyesuaian internal
  • Saya ingat dulu menerima struk dari card reader lama dengan angka kartu tercetak menjorok ke dalam. Itulah alasan nomor kartu kredit dulu dicetak lebih menonjol pada kartunya. Wiki credit card imprinter
  • Jam Garmin saya punya Garmin Pay. Itu berfungsi tanpa ponsel. Saya menduga aplikasi menyimpan cache saldo bank, lalu selama masih dalam batas tertentu transaksi akan diasumsikan bisa disetujui
  • Sedikit sejarah pembayaran kartu: dulu kartu kredit dan debit yang timbul cetaknya sama-sama bisa dipakai di pesawat. Kartu dibuat timbul karena perlu pemrosesan offline. Setelah itu, mesin, pembayaran chip/magnetik offline, dan pembayaran online sempat hidup berdampingan. Biasanya di Eropa, kartu timbul hanya diberikan jika ada bukti kelayakan kredit, dan pembayaran offline diasumsikan bisa melewati batas seperti cek. Saat pembayaran online muncul, lahirlah kartu seperti Visa Electron dan Maestro yang tidak bisa dipakai offline dan tidak bisa melampaui limit. Namun sekarang batas-batas itu makin hilang: kebanyakan kartu tidak lagi timbul, aturannya makin membingungkan sekaligus disederhanakan

• Saya ingin memberi contoh kalau ada yang penasaran dengan konteks sosialnya. Saat tinggal di Swedia, orang Swedia praktis tidak memakai uang tunai. Ada kesan tersirat bahwa uang tunai itu kotor atau dipakai untuk kejahatan, dan kebanyakan orang memang tidak membawanya sama sekali. Sistem pembayaran lokal seperti Swish sangat nyaman karena terhubung dengan nomor identitas penduduk. Semuanya tenang, tetapi ketika ketegangan di Eropa meningkat dan serangan siber bertambah, tiba-tiba muncul situasi di mana orang tidak bisa membeli makanan, obat, atau kebutuhan pokok. Setelah itu pemerintah mengeluarkan anjuran agar uang tunai tetap dipertahankan sebagai persiapan jika terjadi serangan siber besar. Namun kebiasaan budaya tidak mudah berubah. Mungkin terdengar rumit, tetapi latar belakang ini membantu memahami perubahan kebijakan

  • Saya penasaran apakah kesan “uang tunai itu kriminal” berasal dari pengalaman sebagian kecil orang saja. Saya tinggal 30 tahun di Swedia dan belum pernah mendengar orang mengatakan uang tunai itu kotor atau kriminal. Kebanyakan orang hanya memakai kartu karena lebih praktis dan lebih aman, sebab jika hilang uangnya tidak langsung lenyap. Orang yang enggan membawa uang dalam jumlah besar biasanya merasa kartu jauh lebih nyaman
  • Saya tinggal di pedesaan Amerika, dan pernah dengar kisah seorang perempuan yang menolak kencan karena si pria membayar dengan kartu, dianggap tidak jantan. Di sini ada pandangan bahwa kartu adalah alat yang dikendalikan oleh “sesuatu di atas sana” untuk pengawasan pemerintah dan penarikan pajak
  • Budaya uang tunai di negara-negara Eropa memang sangat berbeda-beda. Di Austria pembayaran digital hampir mustahil, dan Jerman juga tidak jauh berbeda. Pengalaman ini sekitar 3 tahun lalu
  • Di Selandia Baru juga hampir tidak ada penggunaan tunai. Lebih dari 85% pembayaran bersifat elektronik. Mengelola uang tunai merepotkan dan berisiko, jadi beberapa toko bahkan tidak menerimanya sama sekali. Namun tak ada yang menganggap uang tunai itu kotor; hanya tidak praktis. Dan sejak 1980-an, sistem pembayaran di sana selalu bisa berjalan secara offline juga
  • Gagasan bahwa “uang tunai itu kotor dan kriminal” berlebihan dan tidak benar. Saya juga orang Swedia dan masih cukup sering memakai uang tunai

• Saya sering melihat istilah “DNS without asking”, dan dulu spontan menerjemahkannya sebagai “DNS tanpa pemberitahuan”. Ternyata maksudnya “Do Not Schedule without asking”. Dalam konteks ini, jadi terpikir bagaimana mungkin membuat keputusan yang andal tanpa internet. Dulu sebelum internet ada buku telepon, sebelum kartu ada uang tunai. Buku telepon dan uang tunai sama-sama punya masalah, tetapi “cukup berguna”. Saya jadi bertanya-tanya bagaimana menerapkan hal seperti itu di dunia digital. Mungkin jaringan secara berkala menyegarkan sumber referensi, dan penerbitan token pun pada akhirnya tetap butuh sesekali terhubung ke node lain. Pada akhirnya kita butuh sarana yang bisa bertahan lokal untuk jangka waktu tertentu. Apakah ini berakar pada hal yang sama dengan kebijakan Denmark membuat gudang darurat setiap 50 km? Apakah ini persiapan perang?

  • Memang untuk persiapan perang. Dalam pengumuman terbaru Riksbank disebutkan bahwa “harus dimungkinkan melakukan pembayaran kartu ketika internet tidak berfungsi”. (tautan)

• Saya pernah memakai sistem transportasi/pembayaran elektronik berbasis FeliCa di Jepang (Suica, iD, dll.), dan itu sangat cepat untuk pembayaran offline dengan keamanan yang lumayan baik. Saldo disimpan langsung di kartu, dan terutama dipakai di vending machine atau kereta bawah tanah. Batas saldo Suica relatif rendah, 20.000 yen, dan untuk versi yang terhubung dengan kartu kredit batasnya juga tidak jauh berbeda. Belakangan ini makin tersisih karena pembayaran tap Visa/Mastercard menyebar cepat, tetapi dalam situasi yang butuh kecepatan dan pembayaran offline, sistem ini masih sangat unggul. Wiki FeliCa

  • Electronic Cash dan Girocard di Jerman juga mirip. Karena berbasis smart card, sistem itu mendukung pembayaran offline, tetapi cukup banyak orang hanya memakai mode online dan batas offline-nya juga rendah. Wiki Electronic_cash
  • Memang ada Suica yang terhubung ke kartu kredit, tetapi batas Suica tetap 20.000 yen. Hanya auto top-up yang dimungkinkan. Di luar wilayah metropolitan, auto top-up kadang tidak berjalan dengan baik. Passmo tidak banyak bermasalah. Mungkin saja ada kartu dengan limit lebih tinggi
  • Di Taiwan juga ada sistem serupa seperti EasyCard dan iCash. Di Asia Timur, kartu transportasi yang juga bisa dipakai untuk pembayaran nominal kecil adalah hal yang umum. Berkat sistem seperti ini, biaya Visa/Master/Amex bisa dihindari untuk sebagian pembayaran kecil, jadi akan bagus kalau pemerintah negara lain ikut belajar dari sini
  • Octopus di Hong Kong juga sangat bagus

• Sepertinya ini salah ketik: seharusnya bukan “The online function” melainkan “offline function”, bukan? Kalau memang itu targetnya, tampaknya maksudnya agar dengan kartu+PIN orang bisa membeli bahan makanan, bahan bakar, dan obat secara offline. Secara teknis, mungkin daftar kartu yang sudah dicabut bisa didistribusikan berkala ke setiap terminal. Bahkan jika daftar kartu skala nasional dikelola dengan hash, kapasitas penyimpanannya tetap cukup. Atau mungkin jika selama periode offline ada transaksi bermasalah yang tetap lolos, pemilik kartu akan ditelusuri kemudian melalui kontak yang semula terdaftar

  • Standar EMVCo sudah ada sejak lama. Pembayaran offline di transportasi umum maupun di dalam pesawat semuanya berbasis pendekatan ini. Biasanya ada daftar penolakan untuk kartu penipuan, tetapi yang paling penting dalam praktik adalah mengatur dengan jelas siapa yang menanggung tanggung jawab pembayaran offline dan berapa limit otorisasinya. Wiki EMV offline data authentication
  • Kartunya sendiri menyimpan saldo atau batas pemakaian, sehingga sampai batas tertentu transaksi bisa otomatis disetujui meski offline. Di Inggris, pembayaran NFC nominal kecil di banyak toko sering terlihat langsung disetujui secara offline. Jika transaksi disetujui setelah kartu dilaporkan hilang, bank akan mengembalikan dana ke nasabah lalu menagih jumlahnya ke merchant. Karena itu beberapa toko mengatur terminalnya agar hanya mengizinkan pembayaran online
  • Kemungkinan besar memang salah ketik. EMV (kartu chip) bisa secara lokal memaksa otorisasi online jika kondisi seperti “nominal terlalu besar” atau “jumlah pembayaran offline berturut-turut” menumpuk. Bank penerbit kartu menetapkan aturan seperti ini. Sepertinya tidak perlu sampai memperbarui daftar pencabutan secara real-time

• Di Belanda dulu ada fungsi chip offline khusus bernama “chipknip”. Karena harus diisi ulang secara terpisah, akhirnya tidak populer. Sistem ini dipakai dari pertengahan 1990-an sampai 2015, dan batas isi ulang maksimumnya 500 euro. Untuk memakainya, uang harus dipindahkan dulu dari rekening utama ke chip itu melalui stasiun isi ulang di dekat ATM

  • Swedia juga pernah punya sistem serupa bernama “cash card”, tetapi gagal sukses secara lokal dan hampir tidak lagi dipakai. Sederhananya, itu kalah praktis dibanding langsung memakai kartu debit. Wiki cash card bahasa Swedia

• Dulu informasi timbul pada kartu ditekan ke kertas untuk membuat dua salinan lalu diserahkan ke bank, dan pengecekan validitas kartu dilakukan lewat telepon. Dalam praktiknya, telepon itu jarang dilakukan. Wiki credit card imprinter

  • Saya masih ingat suara ka-ching-nya. Itu juga alasan nomor kartu dibuat timbul

• Setiap kali ada pembicaraan tentang menurunnya penggunaan uang tunai atau soal mata uang digital, saya merasa sesak. Walau di banyak situs orang mengaku peduli privasi, dalam praktiknya mereka justru curiga pada pengguna uang tunai atau menganggapnya kriminal karena terbawa arus kenyamanan. (Soal moral penghindaran pajak saya kesampingkan.) Pada akhirnya, jika uang tunai dilumpuhkan, kita akan masuk ke kontrol pemerintah dan mata uang digital, dan penggantinya mau tidak mau akan berupa blockchain/kripto. Meski terbatas, itu sudah berperan sebagai alternatif

  • Dalam beberapa tahun terakhir, saya beberapa kali benar-benar kesulitan akibat rangkaian nasib buruk yang kebetulan terjadi. Saya rasa akar semua kesialan itu adalah karena kita menaruh berbagai institusi di tengah hidup kita—media sosial, bank, smartphone/app store, dan sebagainya—lalu terlalu terseret solusi yang “nyaman”. Ketika sistem lama yang merepotkan dihapus semua dan sistem baru dibuat setengah wajib, kita tidak benar-benar menyadari berapa banyak yang hilang. Misalnya, saat bepergian di kota lalu kehilangan ponsel dan dompet, Anda tak bisa lagi datang ke bank hanya dengan paspor untuk menarik uang tunai. ATM butuh kartu, biayanya besar, dan ada batasnya. Bank tak lagi menjalankan peran tradisional, melainkan berubah menjadi “institusi perangkat lunak”. Tanpa ponsel dan 2FA, Anda tidak bisa masuk ke layanan apa pun; akun aplikasi transportasi dan aplikasi pembayaran juga sama. Tanpa Facebook pun kadang sulit bahkan sekadar mencari info acara. Setelah mengalami kerepotan seperti ini, terasa pahit bahwa untuk diakui sebagai manusia atau anggota masyarakat, kita “harus” punya Facebook, smartphone, dan rekening bank
  • Anda bilang “kripto akan jadi pengganti”, tetapi menurut saya kenyataannya tidak begitu. Jika uang tunai dibuat mustahil seperti di Tiongkok, kripto juga akan dilarang dan tidak bisa menjadi pengganti
  • Saya meragukan apakah pembayaran kripto offline tidak akan sulit diimplementasikan
  • Saya tidak setuju dengan pandangan bahwa kripto akan menjadi alternatif uang tunai. Paling-paling pembayaran elektronik tradisional akan diberi label “kripto”, tetapi perubahan nyatanya tidak akan besar

• Kalau dipikir-pikir, pembayaran kartu offline sebenarnya sudah ada. Contohnya lihat dokumentasi Square. (Dokumentasi Square) Tetapi semua pihak harus setuju—penerbit kartu, jaringan pembayaran, merchant—dan tentu ada limit. Siaran pers Riksbank juga menjelaskan ekspektasinya dengan lebih rinci (PDF Riksbank)

  • Pada dasarnya ini adalah struktur pemberian kredit. Jadi yang penting adalah siapa yang menanggung risiko kredit, dan bagaimana kliring serta sengketa ditangani saat sistem pulih setelah transaksi offline

• Pada akhirnya, ada lelucon bahwa pembayaran kartu offline hanyalah penemuan ulang dari ‘cek’

  • Di Selandia Baru saya belum pernah melihat orang yang menyukai cek. Sekarang pun sudah hilang sama sekali. Tidak ada alasan untuk merindukannya
  • Saya jadi penasaran siapa yang akan menanggung kerugian jika cek offline (atau cek elektronik) gagal cair. Apakah merchant yang menanggungnya, atau jaringan pembayaran ikut bertanggung jawab sebagian. Setelah dipikir lagi, model ini tampaknya justru mengundang penipuan, jadi saya ragu seberapa efektifnya
  • Tinggal bayangkan saja mesin tua ‘penghantam kartu’ itu
  • Cek dulu juga punya pengaman seperti verifikasi pembayaran. Ada endorsement, crossed cheque, dan berbagai fitur lain. Namun karena tidak stabil, muncullah cashier’s check (wesel bank). Struktur itu terasa lebih mirip dengan pembayaran kartu offline. Kalau mau benar-benar ketat, uang tunai sendiri juga bisa dipandang sebagai surat janji bayar yang diterbitkan pemerintah. Pada akhirnya, saya rasa cara pandang budaya Swedia terhadap uang tunai juga turut berperan dalam konteks ini