Dasbor Perbandingan Hipotek Credit Union

• Dasbor ini mengumpulkan dan membandingkan suku bunga hipotek dari lebih dari 120 credit union di seluruh AS setiap hari, sehingga pengguna dapat langsung melihat suku bunga yang lebih rendah dibanding bank besar
• Credit union beroperasi dengan struktur nirlaba dan dimiliki anggota, sehingga biaya iklan dan pemasaran lebih kecil, dan untuk produk yang sama sering kali dapat menawarkan suku bunga yang lebih menguntungkan daripada bank
• Dasbor juga menyediakan metrik perbandingan dengan suku bunga rata-rata nasional dari Federal Reserve Bank of St. Louis (FRED), dan data outlier disembunyikan secara default
• Pengguna dapat langsung meminta penawaran melalui lembaga yang ditampilkan di tabel, dan suku bunga aktual akan berbeda tergantung pada skor kredit, uang muka, jenis properti, dan apakah membayar poin
• FinFam adalah alat bantu pengambilan keputusan keuangan yang transparan tanpa biaya rujukan, dan sedang berkembang dengan fokus pada perencanaan keuangan bersama serta panduan berbasis komunitas

---

Gambaran umum perbandingan suku bunga credit union

• Membeli rumah atau melakukan refinancing bisa membingungkan karena prosedurnya rumit dan dipenuhi iklan
  • Credit union adalah lembaga nirlaba yang berfokus pada anggota, dengan prioritas layanan bagi anggota alih-alih keuntungan pemegang saham
  • Karena itu, mereka dapat menawarkan suku bunga yang kompetitif dibanding bank besar
• Namun, credit union memiliki keterbatasan karena anggaran pemasaran yang kecil membuat informasi suku bunga sulit ditemukan
  • Untuk mengatasi hal ini, FinFam membangun dasbor perbandingan yang memperbarui suku bunga hipotek dari lebih dari 120 credit union di AS setiap hari

Data suku bunga utama

• Tabel contoh mencakup berbagai produk seperti fixed rate 30 tahun, 15/15 ARM, dan lainnya, beserta suku bunga, APR, cicilan bulanan, dan nama lembaga
  • Contoh: fixed rate 30 tahun dari Transportation FCU 5.25%, APR 5.49%, $2,382 per bulan
  • High Desert Community CU 15/15 ARM 5.13%, APR 5.50%
• Rata-rata, suku bunganya 46~70bp lebih rendah dibanding rata-rata nasional
• FinFam tidak memiliki kemitraan dengan lembaga maupun pendapatan komisi, dan semua data hanya untuk tujuan informasi

Latar belakang pembuatan dasbor

• Penulis pernah menerima penawaran APR 7% dari bank besar, tetapi mendapati bahwa produk yang sama tersedia di credit union lokal dengan bunga 5.5%
• Hipotek di AS dibeli oleh pemerintah dan memiliki struktur produk yang terstandarisasi
  • Perbedaan suku bunga terutama muncul dari biaya iklan dan pemasaran
• “Penawaran eksklusif” dari bank besar pada kenyataannya berdasarkan asumsi bahwa konsumen tidak akan membandingkan
• Tujuan alat ini adalah membantu konsumen menyadari beragam pilihan dan menghemat ribuan dolar per tahun

Cara kerja dasbor

• Mengumpulkan suku bunga secara otomatis sepanjang hari dari sekitar 120 situs web credit union
• Data suku bunga acuan nasional menggunakan indikator fixed rate 30 tahun dan 15 tahun dari Federal Reserve St. Louis (FRED)
• Informasi kelayakan keanggotaan dirangkum secara manual dari situs web masing-masing lembaga
• Sekitar 10 data outlier disembunyikan secara default, dan dapat ditampilkan melalui opsi “Show outliers”
• Laporan kesalahan dapat dikirim ke [e-mail]

Langkah berikutnya: penawaran dan pengambilan keputusan

• Suku bunga aktual akan berbeda tergantung pada skor kredit, rasio uang muka (disarankan 20% atau lebih), jenis properti, dan apakah membayar poin
• Pengguna dapat meminta penawaran langsung melalui tautan lembaga di tabel
• Sebelum pemeriksaan kredit, privasi dapat dilindungi melalui optoutprescreen.com
• Selain itu tersedia panduan interaktif seperti kalkulator ‘refinancing vs investasi’ dan ‘sewa vs beli’
• FinFam sedang memperluas fitur perencanaan keuangan kolaboratif yang berpusat pada panduan berbasis spreadsheet yang ditulis komunitas

Kontak dan penafian

• Suku bunga ini hanya untuk informasi dan tidak menjamin suku bunga final saat pinjaman disetujui
• FinFam tidak memiliki kemitraan lembaga atau komisi rujukan, dan untuk penawaran yang dipersonalisasi pengguna harus menghubungi masing-masing lembaga secara langsung
• Visualisasi data ditingkatkan dengan merujuk pada masukan dari komunitas Reddit /r/dataisbeautiful dan saran dari Asheesh Laroia
• Tautan ke halaman analisis data berbasis spreadsheet milik Laroia juga disediakan

[GN⁺]

Komentar Hacker News

• Beberapa tahun lalu saya membuat originationdata.com dan menjalankan platform perbandingan pemberi pinjaman hipotek
  Berdasarkan data HMDA dari institusi anggota FDIC dan FCUA, saya memodelkan suku bunga menurut pemberi pinjaman, jenis produk, dan MSA. Saya juga memakai data STL FRED
  Pada awalnya backlink organik mulai muncul dan umpan balik pengguna juga bagus, jadi saya sangat senang. Namun setelah Helpful Content Update dari Google, trafik pencarian turun drastis sehingga saya meninggalkan proyek ini dan beralih ke hal lain yang tidak terlalu bergantung pada SEO
  • Saya suka desain situsnya. Saya pikir kalau sebuah situs benar-benar berguna, orang akan tetap menyebut dan menautkannya meski trafik dari Google menurun. Saya penasaran sekarang Anda sedang mengerjakan proyek apa
  • Saya masih sering memakai situs ini. Saya ingin bertanya apakah ada rencana untuk menjadikannya open source. Saya bersedia membantu
  • Minggu ini kebetulan saya juga sedang melihat originationdata.com. Keren sekali. Sayang sekali data HMDA hanya tersedia per tahun. Juga disayangkan aliran data dari Consumer Finance sudah dihentikan. Sangat disayangkan bahwa ‘enshittification’ Google tampaknya kembali memberi pukulan
• Saya selalu merasa suku bunga hipotek dari Navy Federal cukup kompetitif
  Anda bisa melihat halaman suku bunga hipotek dan panduan kelayakan keanggotaan. Jika ada anggota keluarga yang pernah dinas militer, kelayakan keanggotaan bisa berlaku sampai generasi kakek-nenek
  • Saya mendapatkan kelayakan keanggotaan lewat keluarga yang bekerja di DoD meski saya bukan tentara
  • Saya memilih Pentagon Federal
  • Saya suka karena mereka punya halaman suku bunga publik, jadi saya menambahkannya ke daftar yang akan saya cek besok
• Dari pengalaman bekerja di industri hipotek, saya ingin menyampaikan dua poin penting
  1. Koperasi kredit dan bank besar tidak mengakses kumpulan produk pinjaman yang sama dengan suku bunga yang sama. Fannie dan Freddie memberi diskon untuk transaksi volume besar
  2. Koperasi kredit umumnya punya ruang untuk menekan biaya karena tidak berorientasi pada laba
     Pada akhirnya bank besar seperti Chase atau Wells seharusnya bisa menawarkan syarat yang lebih baik, tetapi kenyataannya sering tidak begitu, sehingga muncul peluang perbandingan seperti ini
  • Bank besar unggul dalam optimalisasi proses dan spesialisasi, tetapi di koperasi kredit yang lebih kecil, petugasnya bisa memahami situasi secara lebih menyeluruh. Karena itu bagi sebagian nasabah, koperasi kredit bisa menjadi pilihan yang lebih menguntungkan
• Koperasi kredit kami mempublikasikan suku bunga hipotek dengan jelas lewat halaman teks sederhana. Sebaliknya, bank besar membuat nasabah lelah dengan proses yang rumit dan suku bunga yang tinggi
  Kalau saya merekomendasikan koperasi kredit ke teman-teman, mereka melihat saya aneh, tetapi kebanyakan orang tetap memilih bank besar hanya karena semua orang juga begitu
  • Saya juga merasa orang-orang menghindari koperasi kredit tanpa alasan jelas. Bahkan koperasi kredit besar seperti Wings jauh lebih menguntungkan bagi individu, tetapi orang-orang membayangkan situasi harus mencari uang tunai di tengah gurun dan keliru mengira mereka butuh WF
  • Selama 20 tahun terakhir saya hanya memakai rekening koperasi kredit. Saya tidak pernah merasa perlu membuka rekening di bank besar. Tapi setiap kali saya mengatakan ini, semua orang terlihat kaget
  • Kalau Anda mau, saya akan menambahkan koperasi kredit itu ke daftarnya. Saya ingin membuat lebih banyak opsi di pasar menjadi lebih arus utama
• Saya penasaran dari mana contoh perhitungan “cicilan bulanan berdasarkan pembelian rumah seharga 400 ribu dolar” berasal. Saya juga penasaran di AS ada berapa banyak tempat dekat kota besar di mana orang masih bisa membeli rumah dengan harga seperti itu
  • Harga median rumah di AS sekitar 410 ribu dolar, dan di Texas di bawah 300 ribu dolar. Namun kebanyakan pembeli rumah 400 ribu dolar membayar uang muka hanya 3% lewat pinjaman FHA, jadi premi asuransi hipotek dan jumlah pinjaman yang lebih besar membuat cicilan bulanannya lebih tinggi
    Referensi: data FRED, Zillow San Antonio
  • Di Indianapolis rumah di bawah 400 ribu dolar masih bisa ditemukan, tetapi jumlahnya makin sedikit. Wilayah Carmel, Fishers, dan Geist sering dianggap sebagai tempat tinggal yang bagus di AS
  • Jika yang dimaksud adalah ‘30 menit dari pusat utama’, maka di banyak wilayah AS rumah di bawah 400 ribu dolar masih memungkinkan
  • Angka itu hanya nilai median yang dimasukkan sebagai default. Bisa diklik lalu diubah sendiri
  • Untuk pertanyaan “apakah dengan 400 ribu dolar bisa membeli rumah dekat kota besar?”, kalau HN membuat peringkat reputasi per kota, sepertinya jawaban kasarnya akan muncul dari sana
• Saya penasaran apakah syarat hipotek di AS memang benar-benar terstandarisasi. Di tiap wilayah syaratnya berbeda, dan biaya peralihan saat pindah atau jual beli bisa saja mendominasi total biaya. Kalau mempertimbangkan hal seperti ini, ada kalanya syarat lebih penting daripada suku bunga
  • Sangat terstandarisasi. Terutama untuk Conforming Loan, yang mengikuti batas Fannie Mae
    Tulisan Patrick McKenzie, “Mortgages are a Manufactured Product”, juga layak dibaca
    Berkat Truth in Lending Act (TILA), membandingkan total biaya lewat APR menjadi jauh lebih mudah, dan dashboard ini juga berfokus pada bagian itu
• Akan bagus jika suku bunga untuk properti investasi juga bisa dilihat
  • Yang lebih penting daripada angka suku bunga aktual adalah menemukan koperasi kredit yang kompetitif. Jika suku bunga untuk satu jenis bagus, produk lain juga layak dilihat
• Suku bunga hipotek tetap 30 tahun di AS 5,49%, sedangkan bunga tetap 10 tahun di Swedia 3,6%, jadi selisihnya besar dan menarik
  Sumber: compricer.se
  • Semakin panjang tenor, semakin tinggi suku bunganya. Pinjaman 10 tahun atau 15 tahun di AS memiliki suku bunga yang lebih rendah
  • Jika mata uangnya berbeda, kita juga harus mempertimbangkan ekspektasi inflasi masing-masing mata uang
• Situs ini sejak pertama kali saya lihat terlihat sangat bagus. Saya sudah lama membaca HN, tapi ini pertama kalinya saya meninggalkan komentar
• Saya pikir layanan seperti ini seharusnya dijalankan langsung oleh pemerintah
  Pemberi pinjaman seharusnya diwajibkan menyerahkan penawarannya ke database terpusat, atau setidaknya diberi opsi untuk menyerahkannya. Bisa dimulai dari institusi besar terlebih dahulu
  Pemerintah masuk akal bila mengelola infrastruktur pasar, lalu membuka datanya sebagai API publik agar berbagai frontend atau layanan analisis bisa dibangun di atasnya
  Pendekatan seperti ini juga dibutuhkan untuk listrik, simpanan, hipotek, pasar perumahan, dan lain-lain