- Untuk memungkinkan agen AI melakukan pembelian, pembayaran, dan penyelesaian secara mandiri, berbagai protokol pembayaran kini muncul secara paralel
- ACP, UCP, AP2, x402, dan lainnya sama-sama membahas pembayaran, tetapi menargetkan ranah masalah yang berbeda seperti perdagangan, B2B, dan pembayaran antaragen
- Internet pada awalnya dirancang untuk mengirimkan informasi sehingga tidak memiliki lapisan pembayaran, dan kode status HTTP 402 sudah didefinisikan pada 1997 tetapi tidak pernah benar-benar diimplementasikan
- Dalam transaksi agen, lapisan kepercayaan menjadi prasyarat sebelum pembayaran; protokol seperti ERC-8004 dan Visa TAP mengambil peran ini
- Di ranah commerce, ACP dari OpenAI·Stripe dan UCP dari Google·Shopify menjadi dua poros utama, dan masing-masing sudah digunakan di lingkungan ChatGPT dan Gemini
- Pembayaran antaragen membuka kemungkinan micropayment skala besar untuk komputasi, data, dan penggunaan API, sekaligus menandai lahirnya struktur perdagangan sumber daya yang otonom
- Ke depan, ekonomi agen kemungkinan tidak akan berkembang ke satu standar tunggal, melainkan ke struktur stack berlapis yang menggabungkan protokol dengan peran berbeda
Latar belakang menjamurnya protokol pembayaran agentic
- Berbagai singkatan seperti ACP, UCP, A2P, AXTP, dan x402 bermunculan, membuat ranah pembayaran agentic tampak membingungkan
- Alasan protokol menjadi banyak adalah karena mereka tidak memecahkan masalah yang sama
- Perdagangan, pembayaran B2B, dan pembayaran antaragen memiliki kebutuhan dan batasan yang berbeda satu sama lain
- Jika semuanya diperlakukan sebagai satu masalah, struktur keseluruhannya justru lebih sulit dipahami
Struktur protokol internet dan ketiadaan lapisan pembayaran
- Internet membentuk satu pengalaman pengguna yang mulus melalui kerja bersama berbagai protokol seperti TCP/IP, DNS, dan HTTP/S
- TCP/IP: menangani pengalamatan, routing, dan transmisi data yang andal
- DNS: mengubah nama domain yang dapat dibaca manusia menjadi alamat IP
- HTTP/S: menangani permintaan dan pengiriman halaman web serta media, dengan HTTPS menambah keamanan lewat enkripsi
- Protokol baru seperti gRPC dan WebSocket terus ditambahkan, sehingga internet adalah sistem yang berevolusi, bukan struktur statis
- Kode status HTTP 402 (Payment Required) didefinisikan pada 1997, tetapi tidak pernah benar-benar digunakan
- Sejak awal internet dirancang untuk pengiriman informasi, dan pembayaran kemudian dihubungkan secara terpisah melalui sistem keuangan
- Permintaan yang dimulai di browser diteruskan secara berurutan ke merchant, payment gateway, dan jaringan keuangan seperti Visa·ACH
- Tidak ada satu protokol pembayaran tunggal yang secara menyeluruh mencakup proses dari “menambahkan ke keranjang” hingga “penyelesaian pembayaran”
Celah pada lapisan pembayaran yang disingkap oleh agen
- Infrastruktur lama yang dirancang dengan asumsi keyboard dan layar tidak cocok untuk agen perangkat lunak yang menilai dan bertindak dengan kecepatan mesin
- Ketika agen melakukan pembelian atas nama manusia, masalah-masalah baru mulai terlihat
- Jenis pelanggan baru: agen harus memutuskan sendiri toko dan produk mana yang akan dipilih, sementara penjual perlu mengoptimalkan untuk agen, bukan manusia
→ konsep Agent Engine Optimization (AEO) mulai muncul
- Saluran pembayaran baru: antarmuka chat menjadi titik pembayaran itu sendiri, sehingga conversion funnel lama, A/B test, dan email pengingat cart abandonment menjadi kurang relevan
- Risiko penipuan baru: perlu ada verifikasi langsung apakah agen menggunakan pengguna yang sah dan metode pembayaran yang valid, atau justru menyalahgunakan kredensial curian secara otomatis
Lapisan kepercayaan: memverifikasi lawan transaksi
- MCP dan A2A menangani komunikasi antaragen, tetapi spesifikasi ERC-8004 secara eksplisit menyatakan bahwa keduanya tidak secara mendasar menangani penemuan agen dan kepercayaan
- Sebelum transaksi antaragen, verifikasi legitimasi harus didahulukan; penjual perlu mengizinkan hanya agen yang tepercaya, bukan bot sembarangan
- Dua pendekatan muncul untuk mengatasi masalah ini
- ERC-8004 (Trustless Agents): registry identitas, reputasi, dan verifikasi berbasis on-chain yang melibatkan MetaMask, Google, Coinbase, dan Ethereum Foundation; saat ini berada pada tahap Draft EIP
- Dalam informasi registrasi agen dapat dicantumkan endpoint MCP, kartu agen A2A, nama ENS, DID, dan sebagainya
- Strukturnya tidak menggantikan protokol komunikasi agen yang sudah ada, melainkan melengkapinya dengan informasi kepercayaan dan identitas
- Visa Trusted Agent Protocol (TAP): protokol yang sedang dikembangkan Visa, memberikan tanda tangan yang dapat diverifikasi agar penjual bisa membedakan agen tepercaya dari bot biasa
- Membuktikan bahwa agen tersebut adalah agen tepercaya Visa untuk tujuan commerce
- Memastikan bahwa agen tersebut mewakili konsumen tertentu melalui akun loyalitas atau identifier perangkat
- Penjual juga dapat memverifikasi kredensial pembayaran valid yang menyertainya
- Intinya: kepercayaan adalah titik awal pembayaran; sebelum menjawab “bagaimana cara membayar”, yang harus lebih dulu diselesaikan adalah “bisakah agen ini dipercaya”
Protokol commerce: area yang berkembang paling cepat
- Agentic commerce adalah struktur yang mendelegasikan seluruh momen pembelian—mulai dari pencarian produk, pemilihan, hingga pembayaran—kepada agen
- Untuk menstandarkannya, dua protokol inti mulai menonjol
- Agentic Commerce Protocol (ACP): protokol yang dikembangkan bersama OpenAI dan Stripe untuk mendefinisikan cara menyusun cart dan membuat token pembayaran yang akan diteruskan ke PSP
- Sudah berjalan di lingkungan ChatGPT bersama Walmart, Etsy, dan Instacart
- Merupakan standar berpusat pada transaksi yang menjelaskan secara jelas struktur cart, pembuatan token pembayaran, dan prosedur penyelesaian checkout
- Universal Commerce Protocol (UCP): protokol yang dipimpin Google dan Shopify, di mana penjual menyiapkan langsung server yang akan diekspos ke agen
- Akan diterapkan secara bertahap ke Google Search dan Gemini
- Merupakan framework orkestrasi di mana penjual memublikasikan capability manifest dan agen menemukannya lalu bernegosiasi
- Di ranah commerce, ia memainkan peran yang mirip dengan DNS
- Perbedaan struktural: UCP memiliki beban implementasi awal yang lebih besar tetapi menawarkan fleksibilitas tinggi di seluruh proses, sedangkan ACP relatif lebih mudah diintegrasikan dengan sistem pembayaran yang ada
- Untuk tampil baik di ChatGPT maupun Gemini, muncul situasi di mana ACP dan UCP perlu didukung bersamaan
Protokol pada tingkat jaringan pembayaran
- Visa Intelligent Commerce (VIC): protokol yang dikembangkan Visa untuk membuat token keamanan mirip kartu agar agen dapat menyelesaikan pembayaran di jaringan Visa
- Saat ini masih dalam tahap uji coba dan dijadwalkan rilis pada paruh kedua 2026
- Mastercard Agent Pay (MAP): protokol yang dikembangkan Mastercard untuk membuat token keamanan yang dapat digunakan di jaringan Mastercard
- Masih dalam tahap uji coba dan dijadwalkan rilis pada paruh kedua 2026
- Kedua standar ini hampir identik dalam struktur dan tujuan; perbedaan utamanya adalah masing-masing hanya berjalan di jaringan pembayaran miliknya sendiri
- Dengan token yang diterbitkan pada level jaringan, perlindungan konsumen, penanganan chargeback, dan respons terhadap penipuan dapat dipertahankan dengan cara yang sama seperti pembayaran kartu saat ini
Kebutuhan yang berbeda dalam alur pembayaran B2B
- Meski commerce konsumen lebih banyak mendapat sorotan, skala transaksi sebenarnya jauh lebih besar pada pembayaran B2B
- Sebagian besar terdiri dari settlement antarperusahaan seperti pembayaran invoice, pembayaran vendor, dan penggajian
- Karakteristik alur pembayaran B2B
- Nilai pembayaran besar dan sulit dibatalkan setelah dieksekusi
- Membutuhkan kontrol internal seperti pencocokan invoice, prosedur persetujuan, dan audit trail
- Menggunakan rail seperti ACH atau wire transfer yang lebih lambat tetapi secara struktural lebih fleksibel
- Di area ini, agen sering kali berkomunikasi langsung dengan payment rail alih-alih melalui lapisan perantara
- Payment rail yang digunakan
- Stablecoin (USDC, USDT): pembayaran dilakukan langsung on-chain, dan aturan serta logika dapat dimasukkan ke dalam transaksi
- Sudah digunakan secara nyata di perusahaan seperti Catena Labs dan Payman
- Rail tradisional (ACH, Wire): agen menyiapkan informasi pembayaran lalu mengirimkannya melalui rail keuangan yang ada
- Stablecoin menawarkan jaminan keberhasilan yang mendekati pembayaran kartu dan tingkat programmability yang tinggi, tetapi belum ada standar yang jelas yang berlaku luas di seluruh industri
Pembayaran antaragen: potensi terbesar
- Sebagian besar sumber daya bernilai di internet terkunci di balik API key dan model langganan
- Pendekatan lama mengharuskan pembuatan akun, top-up prabayar, dan penerbitan key sebelum layanan bisa digunakan
- Dalam lingkungan dengan miliaran agen yang menulis kode, bertransaksi satu sama lain, dan menggunakan sumber daya saat dibutuhkan, model ini tidak dapat diskalakan
- Dua titik gesekan utama yang terlihat saat ini
- Masalah token habis: jika agen mencapai limit di tengah pekerjaan, manusia harus melakukan top-up secara manual agar pekerjaan bisa berlanjut
- Masalah API key: setiap kali agen membutuhkan layanan baru, pengguna harus mendaftar sendiri lalu membuat dan menyerahkan kredensial
- Karena batasan ini, agen belum benar-benar otonom dan masih berada pada posisi yang mirip developer junior yang belum dipercaya memegang kartu perusahaan atau kredensial inti
Protokol native agen
- Google Agent to Pay (AP2): bagian dari framework A2A yang mendefinisikan struktur mandate agar manusia dapat mendelegasikan otoritas pembayaran kepada agen
- Merupakan protokol di lapisan abstrak yang dirancang untuk bekerja bersama x402 dan UCP, sehingga bukan hubungan yang saling eksklusif
- Berdasarkan kredensial yang dapat diverifikasi, mandate dibedakan sebagai berikut
- cart mandate: cakupan pembelian yang boleh dilakukan agen
- intent mandate: tujuan yang benar-benar diinginkan manusia
- payment mandate: kredensial pembayaran yang tersimpan
- HTTP x402: pendekatan yang dikembangkan Coinbase dan Cloudflare; saat permintaan diajukan ke resource yang dibatasi, server mengembalikan HTTP 402 dan mengarahkan ke pembayaran stablecoin
- Sedang diuji di jaringan Base dan lingkungan Cloudflare
- Agent Transaction Protocol (AXTP): protokol yang sedang dikembangkan Circuit dan Chisel agar agen dapat membayar biaya penggunaan server MCP atau memperoleh pendapatan sebagai imbalannya
- Ini membuka kemungkinan micropayment skala besar yang langsung dipecah per unit sumber daya komputasi, data, atau panggilan API, sehingga bisa membentuk volume transaksi baru yang sangat besar pada area yang selama ini belum termonetisasi dengan baik
Struktur protokol secara keseluruhan dan prospeknya
- Pada saat ini, ekosistem pembayaran agentic masih berada dalam keadaan campuran yang belum tertata
- Terbentuk stack yang berpusat pada Google: muncul struktur A2A → AP2 → UCP yang mencakup pembayaran commerce maupun non-commerce
- Tiap protokol membagi peran pada lapisan abstraksi yang berbeda
- Lapisan komunikasi agen: menstandarkan cara pertukaran pesan antaragen (MCP, A2A)
- Lapisan kepercayaan: menilai identitas dan keandalan agen, serta mengelola identitas dan reputasi (ERC-8004, Visa TAP)
- Lapisan delegasi: memverifikasi otoritas pembayaran dan kepemilikan kredensial (mandate AP2, token VIC/MAP)
- Lapisan alur transaksi: mengelola penemuan, negosiasi, dan checkout untuk apa yang dibeli dan bagaimana pembayarannya dilakukan (ACP, UCP)
- Lapisan autentikasi: memverifikasi legitimasi transaksi, menjaga keamanan, mencegah penipuan, dan menangani pembatalan
- Lapisan payment rail: mengeksekusi pembayaran sebenarnya dengan memanfaatkan kartu, ACH, dan stablecoin
Implikasi utama
- Standar yang ada saat ini masih dalam tahap pembentukan, belum matang, dan adopsinya masih terbatas
- Ke depan, bukan tidak mungkin sebagian akan menghilang seperti WAP atau Betamax
- Namun hal itu mengandaikan bahwa agen AI sendiri akan menghilang, dan kemungkinan tersebut kecil
- Hal-hal yang perlu diperhatikan penjual, penyedia pembayaran, dan lembaga keuangan
- Pengaruh Google: ada preseden kuat dalam memimpin standar internet, sehingga A2A·AP2 dan stack terkait kemungkinan besar bertahan dalam jangka panjang
- Strategi commerce-first: dengan mendukung ACP dan UCP, eksposur bisa diperoleh di dua lingkungan consumer LLM utama, yaitu ChatGPT dan Gemini
- Pentingnya infrastruktur kepercayaan: semakin besar trafik agen, semakin kompleks pula masalah identitas dan reputasi; ERC-8004 dan Visa TAP menargetkan area ini
- Peluang di pembayaran B2B: ini adalah area dengan skala transaksi besar dan standar yang belum mapan; adopsi stablecoin sedang berlangsung tetapi tolok ukurnya belum jelas
- Potensi pembayaran native agen: stablecoin yang cepat, murah, selalu aktif, dan programmable adalah solusi yang menjanjikan; x402 adalah titik awal, tetapi belum matang
- Tahap berikutnya dari lanskap pembayaran agentic kemungkinan akan terbentuk melalui kombinasi antarprotokol dan pewarisan fungsi antarlapisan
- Peralihan menuju perangkat lunak yang dapat menemukan sumber daya sendiri, menegosiasikan syarat, dan membayar imbalannya sudah berlangsung, apa pun standar yang nantinya bertahan
Belum ada komentar.