- FedNow® Service dari Federal Reserve mulai beroperasi, memungkinkan bank dan credit union dari berbagai skala menyediakan transfer dana instan 24/7 sepanjang tahun kepada pelanggan
- Seiring bertambahnya bank yang berpartisipasi, waktu akses dana untuk pembayaran sehari-hari seperti penerimaan gaji dan pembayaran faktur dapat berkurang
- Pada tahap awal, 35 bank dan credit union serta Bureau of the Fiscal Service dari U.S. Department of the Treasury telah menyiapkan kemampuan pembayaran instan, sementara 16 penyedia layanan mendukung pemrosesan pembayaran
- Setelah diadopsi sepenuhnya, konsumen dan bisnis dapat mengelola arus kas di rekening bank melalui akses dana yang lebih cepat dan pembayaran tepat saat dibutuhkan (just-in-time)
- FedNow beroperasi bersama layanan pembayaran Federal Reserve yang sudah ada seperti Fedwire® dan FedACH®, dan Federal Reserve mendorong perluasannya ke lebih dari 9.000 bank dan credit union di seluruh negeri
FedNow Service mulai beroperasi
- FedNow® Service, sistem pembayaran instan baru dari Federal Reserve, mulai beroperasi
- Bank dan credit union dari berbagai skala dapat mendaftar ke alat ini untuk menyediakan transfer dana instan bagi pelanggan
- Layanan ini ditujukan untuk transfer instan yang dapat digunakan kapan saja sepanjang hari, setiap hari sepanjang tahun
Perubahan yang diharapkan dalam pembayaran sehari-hari
- Jerome H. Powell, Chair Federal Reserve, menyatakan bahwa FedNow Service dibangun untuk membuat pembayaran sehari-hari menjadi lebih cepat dan nyaman dalam beberapa tahun mendatang
- Jika lebih banyak bank memilih alat ini, use case bagi individu dan bisnis akan bertambah
- Individu dapat menerima gaji secara instan
- Bisnis dapat langsung mengakses dana ketika faktur telah dibayar
Institusi peserta awal dan penyedia pendukung
- Saat mulai beroperasi, 35 bank dan credit union pengadopsi awal telah menyiapkan kemampuan pembayaran instan melalui FedNow Service
- Bureau of the Fiscal Service dari U.S. Department of the Treasury juga telah menyiapkan kemampuan pembayaran instan
- 16 penyedia layanan telah siap mendukung pemrosesan pembayaran untuk bank dan credit union
- Daftar institusi pengadopsi awal yang memiliki kemampuan pembayaran instan dapat dilihat di PDF terlampir
Cara konsumen dan bisnis menggunakannya
- Ketika pembayaran instan tersedia sepenuhnya, konsumen dan bisnis dapat memperoleh manfaat dalam situasi yang membutuhkan akses dana cepat
- Pembayaran tepat saat dibutuhkan dapat membantu mengelola arus kas di rekening bank
- Contoh penggunaan utamanya adalah sebagai berikut
- Individu dapat menerima gaji secara instan dan menggunakannya pada hari yang sama
- Usaha kecil dapat mengelola arus kas dengan lebih efisien tanpa penundaan pemrosesan
- Dalam beberapa tahun mendatang, pelanggan bank dan credit union yang bergabung dengan FedNow akan dapat mengirim pembayaran instan dengan cepat dan aman melalui aplikasi mobile, situs web, dan antarmuka lain milik lembaga keuangan mereka
Hubungan dengan layanan pembayaran Federal Reserve yang sudah ada
- FedNow Service beroperasi sebagai sistem pembayaran antarbank
- Layanan ini berjalan berdampingan dengan layanan pembayaran Federal Reserve yang sudah ada seperti Fedwire® dan FedACH®
- Federal Reserve berencana bekerja sama dengan lebih dari 9.000 bank dan credit union di seluruh negeri untuk membantu FedNow Service tersedia luas bagi pelanggan
- Informasi tambahan tersedia di website Federal Reserve Financial Services
1 komentar
Komentar Hacker News
Bagi yang penasaran, secara internal sistem ini benar-benar memakai IBM MQ dan menggunakan variasi kustom dari spesifikasi ISO 20022.
FedNow Service sendiri, dibandingkan dengan apa yang sebenarnya terjadi secara end-to-end, lebih mirip puncak gunung es.
Saya sedang mengerjakannya untuk menjadi Certified Service Provider, jadi saya bisa berbagi apa pun sejauh tidak melanggar NDA.
https://www.ibm.com/products/mq
Saya ingin tahu apakah developer menjalankan seluruh ekonomi palsu berisi dua bank dan The Fed di laptop, ataukah mengubah microservice individual secara bertahap di lingkungan pengujian permanen yang besar.
Saya juga penasaran apakah mereka mengoperasikan instance pengujian semacam “jaringan keuangan pengujian global” tempat bank lain, penyedia layanan, dan The Fed bisa melakukan uji interoperabilitas dengan uang palsu, atau biasanya mengujinya dengan uang “sungguhan”.
Saya ingin tahu apakah layar pengembangan sehari-hari memiliki UI web online banking dummy, atau semuanya berupa log teks; apakah mirip pengembangan perangkat lunak biasa atau ada perbedaan besar dalam workflow pengembangannya.
Saya juga ingin tahu mengapa sebagian hal harus berada di bawah NDA, apakah NDA itu diminta oleh lembaga pemerintah atau perusahaan swasta, dan apakah tujuannya melindungi operator sistem atau melindungi pengguna.
Dengan kata lain, inti pertanyaannya adalah apakah ini keamanan yang bergantung pada penyembunyian.
Untuk menangani volume transaksi yang benar-benar sangat besar, saya penasaran apa yang dipakai: database, hardware, kanal komunikasi, bahasa pemrograman, dan sebagainya.
Saya juga ingin tahu apakah bank atau lembaga keuangan mana pun bisa terhubung mulus ke sistem, serta bagaimana kunci keamanan, transparansi, dan masa retensi log transaksi ditangani.
Saya penasaran apakah akan ada SDK/API umum untuk ini.
Kalau begitu, ini akan menjadi pencapaian besar karena bisa mengurangi banyak perusahaan perantara di industri pembayaran, atau setidaknya memberi tekanan agar biaya turun.
Akan bagus juga jika hal yang sama bisa dilakukan pada perusahaan kartu kredit.
Jika pemerintah federal bisa turun tangan dengan cara apa pun dan membuat Visa, Mastercard, American Express, dan Discover memakai antarmuka API yang sama untuk pembayaran, persaingan antarpenyedia akan meningkat tajam.
Pada akhirnya ini hanya memungkinkan perusahaan-perusahaan yang sama mengubah cara mereka memproses pembayaran warga biasa.
Mirip dengan open banking di Eropa.
Katanya memungkinkan inovasi, tetapi untuk memakai API yang sebenarnya ada batasan soal siapa yang boleh menggunakannya; misalnya, untuk membawa layanan ke lingkungan produksi, Anda harus masuk ke “direktori” penyedia yang disetujui, dan untuk itu diperlukan sekitar 25 ribu–50 ribu dolar di rekening.
Ini tidak terlalu berguna bagi startup kecil untuk membuat produk.
Sistem perbankan adalah fondasi inti kekuasaan dunia, jadi para pemain besar tidak akan membiarkannya dibagikan dengan orang-orang kecil.
Bank memiliki cadangan di The Fed, dan ketika transaksi FedNow terjadi, yang disesuaikan adalah cadangan tersebut.
Setelah itu bank menyesuaikan pembukuannya sendiri atas nama pelanggan.
FedNow secara wajar merupakan struktur yang dikelola bank.
The Fed kemungkinan tidak ingin memberikan dukungan pelanggan akhir secara langsung atau menanggung tanggung jawab atas penipuan.
Pembayaran UPI di India juga diluncurkan sekitar 7 tahun lalu dengan karakter yang mirip FedNow, dan kini telah menjadi metode pembayaran yang lebih dominan daripada kartu kredit.
Sistem RTP milik The Clearing House akan segera didukung, dan FedNow juga rencananya akan didukung setelah itu.
https://moov.io/
Karena ada pembahasan yang membandingkan sistem pembayaran India dan UPI, FedNow berbeda dari UPI dalam beberapa hal
Pertama, ini lebih mirip versi yang lebih cepat dari RTGS yang dioperasikan oleh RBI India
RTGS India memang memiliki kata “real-time” dalam namanya, tetapi berdasarkan pengalaman bisa memakan waktu beberapa menit, bahkan lebih dari 20 menit, dan sampai sekarang pun begitu
FedNow menargetkan real-time, dan kinerja nyatanya akan segera terlihat
Kedua, UPI adalah sistem pembayaran dari konsorsium bernama NPCI yang dimiliki bank-bank swasta, publik, dan asing di India, bukan milik RBI
FedNow dimiliki oleh Federal Reserve, bukan oleh sekumpulan bank
RTGS India, NEFT sebagai sistem transfer batch yang lebih lambat, serta FedNow di AS, semuanya memproses penyelesaian antarbank melalui bank sentral
Sistem ini dibangun di atas SEPA Instant Credit Transfer
https://www.ecb.europa.eu/paym/target/tips/html/index.en.htm...
Jika memiliki rekening bank euro, kemungkinan besar Anda menggunakan TIPS dalam suatu bentuk
Biasanya Anda bisa mengirim transfer bank ke mana pun di zona euro dalam waktu kurang dari 10 detik tanpa biaya
Beberapa bank bisa mengenakan biaya tambahan kepada pihak pengirim, dan pihak penerima mungkin agak lambat sehingga baru tampil beberapa jam kemudian atau diproses seperti transfer bank biasa
Merchant seperti Amazon atau sistem pembayaran seperti PayPal juga menggunakannya untuk menekan biaya pembayaran
FedNow sendiri tampaknya tidak memiliki bagian seperti itu
Alasan UPI sangat mudah digunakan adalah karena ketika memasukkan nomor telepon atau UPI ID sederhana, muncul metadata yang memungkinkan kita memastikan penerimanya benar
Di FedNow, lapisan seperti itu tampaknya harus ditambahkan oleh lapisan di atasnya seperti Zelle
Yang dimaksud kepemilikan di sini adalah saham yang tidak dapat diperdagangkan tetapi membayar dividen
RTGS ditujukan untuk transaksi dengan nilai transfer sangat besar dan hanya mencakup 0,24% dari seluruh transaksi
Sementara UPI dan IMPS menjamin pembayaran instan dan mencakup 57,27% dari seluruh transaksi
Pengumumannya sangat tidak jelas
Saya tidak tahu apa yang akan didapatkan orang biasa dari ini
Saya penasaran apakah ini aplikasi seperti FedPayPal/Fedmo yang bisa saya pakai untuk mengirim uang, atau infrastruktur yang dipakai aplikasi lain untuk menyediakan transfer dana yang lebih murah
Jika yang terakhir, saya khawatir pemain lama akan tetap melakukan hal yang sama seperti sebelumnya, lalu jika sistem ini lebih murah mereka hanya mengalihkan pemrosesannya dan tetap mengambil margin keuntungannya
Biaya PayPal, Square, Stripe, juga Visa dan Mastercard sangat besar
Secara pribadi, saya sangat yakin jika digali lebih dalam akan ditemukan kartel penetapan harga, dan jika itu terjadi skandal LIBOR akan terlihat seperti permainan anak TK
Lebih mirip ACH atau wire transfer
Sasarannya bukan orang biasa, melainkan pengguna rel pembayaran yang rutin memakai ACH/wire transfer atau membangun layanan di atasnya
Ini bisa sangat praktis dan berguna
Karena sudah ada layanan pesaing seperti Venmo, Cash App, dan Zelle, mungkin tidak terasa sebagai peningkatan besar, tetapi arahnya ke sana
Jawaban untuk “Apakah ada aplikasi FedNow yang bisa saya gunakan?” adalah “tidak”
Federal Reserve tidak menyediakan layanan pembayaran langsung kepada konsumen dan bisnis
Bank dan credit union dapat memasukkan fitur baru ke dalam aplikasi seluler, situs web bank, atau antarmuka pembayaran bisnis untuk memberi pelanggan akses ke pembayaran instan
Pelanggan mungkin bahkan tidak akan melihat nama “FedNow” di platform pembayaran instan bank mereka
FedNow Service adalah jalan tol yang membantu pembayaran berpindah dari satu lembaga keuangan ke lembaga keuangan lain, sementara bank dan credit union membuat produk untuk pelanggan yang terhubung ke jalan tol itu
https://www.federalreserve.gov/paymentsystems/fednow_faq.htm
Ada diagram alur pembayaran FedNow
https://www.frbservices.org/binaries/content/assets/crsocms/...
Ini kabar yang luar biasa
Sedikit disayangkan Stripe tidak ada dalam daftar pengadopsi awal, tetapi saya rasa mereka akan segera mengimplementasikannya
Di Swiss, mereka membangun sistem eBill yang hebat di atas sesuatu yang setara dengan FedNow
Sistem itu dioperasikan oleh bursa efek terbesar, Six Group, tetapi dimiliki bersama oleh bank-bank besar dan pemerintah, sehingga semua pihak sepakat untuk menambahkan sistem tagihan elektronik ini
Jauh lebih baik daripada terus menerima tagihan kertas lewat pos
Jika semua bank mendukung transaksi yang terkonfirmasi seketika, banyak hal menjadi mungkin
Penyedia bisa berasumsi bahwa semua pelanggan yang memungkinkan memiliki rekening bank yang mendukung fitur semacam ini, berbeda dengan dunia aneh yang masih mengirim cek kertas lewat pos
Menurut laporan FDIC 2021, sekitar 7,1 juta orang dewasa di AS, atau 2,4% dari populasi dewasa, tidak punya rekening bank
Rekening seperti ini juga bisa diberi batasan ala “perlindungan anak”
Tidak masalah jika saldo tidak boleh turun di bawah 0 atau melampaui batas asuransi FDIC
Satu-satunya syarat adalah tidak boleh ada orang yang dilarang atau dikeluarkan karena alasan apa pun
Tidak ada bunga juga tidak apa-apa, tetapi juga tidak boleh ada biaya pemeliharaan rekening atau biaya transaksi
Jika bank tidak mendukungnya, pengguna tidak akan merasakan manfaat meski Stripe atau platform pembayaran mana pun mendukungnya
Will Gaybrick, presiden produk dan bisnis Stripe, mengatakan mereka mengamati FedNow dengan saksama tetapi belum aktif mengerjakan hal terkait, dan melihat pembayaran real-time akan menjadi hal besar
Namun, karena FedNow belum bersifat wajib, bank tidak perlu mengimplementasikannya, dan menurutnya cakupan universal diperlukan agar lanskap pembayaran benar-benar berubah
Misalnya, jika hanya 30% bank yang mendukung FedNow, kecil kemungkinan pedagang akan menjadikannya prioritas untuk diadopsi
https://www.axios.com/pro/fintech-deals/2023/06/14/fednow-st...
Financial Technology Association, yang mewakili Block, Marqeta, Stripe, Wise, dan lainnya, sedang meminta The Fed untuk memperluas akses langsung agar fintech bisa mengakses FedNow tanpa melalui bank
Umumnya, akses ke Fed master account hanya diberikan kepada bank berizin agar bisa menggunakan FedNow, dan fintech nonbank melihat pengecualian terhadap akses langsung yang sama pada sistem publik baru ini sebagai langkah yang sempit pandang
Ada juga RTP Network pesaing dari The Clearing House, tetapi FedNow dapat menawarkan layanan yang lebih hemat biaya
https://www.bankingdive.com/news/fintech-federal-reserve-pay...
Rekening dibatasi untuk lembaga penerima simpanan, yaitu bank
Stripe adalah perusahaan pengiriman uang, dan pelanggannya adalah bisnis
Saya tidak tahu mengapa mereka ingin ikut serta
Jutaan orang lain mungkin melakukan hal yang sama
“Bank dan credit union dari berbagai ukuran dapat bergabung dan mengirim uang secara instan untuk pelanggan mereka kapan saja, 24/7 sepanjang tahun” — apakah ini sehebat kedengarannya?
Saya penasaran apakah ini semacam Venmo yang didukung pemerintah
Namun perlu diingat ini pedang bermata dua
Di satu sisi, ini nyaman dan mungkin aman
Di sisi lain, pemerintah bisa melihat semua transaksi yang saya lakukan, dan bagi sebagian orang harga yang harus dibayar untuk itu bisa sangat besar
Di aplikasi bank saya, saya bisa memasukkan IBAN mana pun dan mengirim uang hampir seketika
Namun di tempat kami ada penundaan di luar jam operasional bank, dan itu menyebalkan
FedNow tampaknya selalu instan, dan itu jelas sebuah peningkatan
IBAN di sini setidaknya berarti IBAN dari negara SEPA
Kecuali jika Anda menginginkan batas tabungan dan tanggal kedaluwarsa uang
Apakah ini semacam Venmo yang didukung pemerintah? Ya, tetapi lebih buruk dari itu
Saya tidak mengerti mengapa FedNow dan CBDC menjadi isu sebesar ini di AS
Dibandingkan sesuatu seperti PayPal, FedNow terlihat cukup menarik dari sisi biaya
Saya juga merasa mungkin para perantara yang akan rugi sedang berusaha memperkeruh suasana
Ini mungkin bukan pertama kalinya terjadi
Ini mendekati BIG BROTHER, jadi sangat sulit untuk diterima
Bagi orang-orang dengan keyakinan seperti itu, CBDC adalah sesuatu yang “melewati batas”
Muncul berbagai macam alasan mengapa itu dianggap mengerikan
Sama halnya dengan mengimpor obat dari negara lain, dan pola seperti ini terus berulang
CBDC juga kemungkinan sebenarnya bukan isu besar, karena hampir pasti tidak akan terwujud
Sangat kecil kemungkinan warga AS menginginkan sistem seperti itu
Jika pemerintah mengendalikan transaksi keuangan secara langsung, mereka akan mengetahui semua transaksi yang kita lakukan, dan yang lebih penting, bisa menolak transaksi yang tidak mereka sukai
Bisa diperdebatkan, tetapi pemerintah AS bahkan saat ini pada dasarnya sudah memiliki wewenang seperti itu
Hanya saja, karena mereka tidak memiliki bank secara langsung, ada prosedur yang harus dilalui
Selama secara teknis masih terpisah, masih ada kemungkinan hukum diubah untuk mencabut akses itu, tetapi jika digabungkan, kemungkinan tersebut dilepaskan
AS pada dasarnya dirancang berdasarkan ketidakpercayaan yang kuat terhadap pemerintah federal
Selama 80 tahun terakhir, arusnya berbalik total dan semakin banyak wewenang diberikan kepada pemerintah federal yang besar, tetapi bagi cukup banyak warga AS, dasar ketidakpercayaan itu masih tetap ada
Dalam siaran persnya tercantum beberapa bank besar seperti Chase, Wells Fargo, BNY Mellon, US Bank, Fiserv, serta beragam penyedia layanan dan koperasi kredit.
Jika pembayaran real-time gratis mengharuskan pengirim dan penerima sama-sama menggunakan lembaga keuangan yang berpartisipasi, dan tidak semua peserta bertransaksi langsung melalui Fed, saya penasaran bagaimana ini akan berjalan ketika sebagian besar industri belum ikut serta.
Jaringan Zelle dan RTP dari The Clearing House sudah beroperasi selama beberapa tahun, dan bahkan sekarang menyediakan jangkauan rekening yang cukup baik.
FedNow muncul karena bank-bank kecil dan koperasi kredit menginginkan alternatif untuk Zelle dan RTP yang dimiliki konsorsium bank-bank besar.
Industri memperkirakan pada akhirnya akan ada interoperabilitas di antara sistem-sistem ini, dan dari sisi konsumen tidak akan terlalu berbeda bank mereka memakai yang mana.
Mirip dengan cara cek kertas dan kliring ACH bekerja di AS saat ini.
Dalam beberapa tahun, atau mungkin jauh lebih cepat, hampir semua bank di AS tampaknya akan mendukung FedNow.
Sebab bagi sebagian besar bankir, ini dianggap sebagai persyaratan dasar.
Pada akhirnya semua ikut serta, dan kini transfer antar-rekening selesai dalam hitungan detik.
Ini tidak menggantikan kartu kredit atau debit langsung, tetapi menjadi alasan mengapa di Inggris tidak ada sesuatu seperti Zelle.
Ada juga manfaat tambahan, seperti bisa menarik dana dari PayPal hampir seketika.
Mereka adalah para pengadopsi awal, dan karena ikut dalam perancangan, mereka juga ingin siap secara bisnis saat peluncuran.
Begitu nilainya terbukti, ini akan menyebar lebih luas seperti hal-hal lainnya.
Sepertinya ini bermula dari Google yang memberi saran kepada Fed.
https://en.wikipedia.org/wiki/Unified_Payments_Interface
Pada Desember 2019, Google menyebut keberhasilan UPI dan menyarankan agar Federal Reserve Board AS mencontoh UPI ketika mengembangkan FedNow, sistem pembayaran real-time Amerika Serikat.
Pujian sebanyak apa pun rasanya tidak cukup.