Penagihan utang kartu kredit

• Dalam keuangan konsumen AS, utang kartu kredit yang sudah di-charge-off mengalir ke industri pembelian dan penagihan tersendiri, dan nilai sisa yang rendah serta biaya operasional yang tinggi menentukan keseluruhan cara penagihannya
• Tunggakan biasanya diklasifikasikan sebagai risiko kredit setelah 30 hari, dan prosedur charge-off karena aturan akuntansi dan regulasi mendorong perusahaan keuangan menjual portofolio kredit bermasalah
• Rata-rata utang kartu kredit gagal bayar sekitar $2.000, dengan median di kisaran $500~1.000, sehingga pemrosesan massal berbasis CSV berbiaya rendah lebih diprioritaskan daripada penilaian yang rinci
• Perusahaan penagihan menggunakan skor kredit, status kematian, kecenderungan menggugat, skip tracing, predictive dialer, dan penarikan ACH, tetapi pencocokan yang salah dan panggilan berulang juga bisa merugikan orang yang sebenarnya tidak terkait
• Jika debitur mengetahui hak hukumnya dan meminta tanggapan tertulis, upaya penagihan bisa berhenti, tetapi industri ini masih sangat bergantung pada tekanan lewat telepon, gugatan massal, dan default judgment

---

Siklus hidup utang kartu kredit gagal bayar

• Di AS, sebagian besar utang yang gagal bayar adalah utang kartu kredit revolving, dan utang medis juga dapat memiliki struktur penagihan serupa
• Penerbit kartu kredit membagi pengguna ke dalam beberapa tipe dan siklus hidup prediktif, dan perilaku penggunaan kartu sangat heterogen
  • Banyak pengguna tidak membawa saldo bergulir dan memakai kartu hanya sebagai alat pembayaran, tetapi utang gagal bayar sering muncul dari pola perilaku lain
  • Utang gagal bayar non-penipuan biasanya berlanjut dari saldo yang muncul cukup lama sebelumnya
• Peminjam kartu masuk ke status tunggakan dalam kisaran sekitar 2,5%~5% tergantung kondisi ekonomi
  • American Express berfokus pada nasabah berprofil kredit tinggi dan biasanya memiliki tingkat tunggakan yang mendekati 1%
  • Capital One dikenal lewat kartu kredit subprime dan cenderung memiliki tingkat tunggakan yang relatif tinggi di antara bank-bank yang dikenal
• Gagal bayar biasanya dimulai saat pembayaran terjadwal terlewat atau dibayar kurang
  • Pada awalnya penerbit sering hanya mengenakan biaya dan tidak mengambil tindakan besar
  • Sebagian besar peminjam kembali ke status normal sebelum tunggakan 30 hari
  • Setelah 30 hari, akun mulai diperlakukan sebagai risiko kredit, bukan sekadar masalah operasional biasa

Aturan akuntansi mendorong penjualan utang

• Penerbitan utang konsumen umumnya merupakan kewenangan eksklusif lembaga keuangan yang diregulasi, dan masyarakat menuntut lembaga-lembaga ini menjaga pembukuan yang akurat
• Uniform Retail Credit Classification and Account Management Policy dari Federal Reserve mewajibkan utang menunggak untuk di-charge off
• Lembaga keuangan dapat memindahkan cadangan tunggakan di pembukuan menjadi biaya kredit bermasalah, dan secara prinsip tidak harus ada perubahan apa pun pada utang aktual itu sendiri
• Dalam praktiknya, regulator lebih menyukai kepastian dan finalitas, sehingga lembaga keuangan mengelompokkan portofolio kredit bermasalah dan menjualnya ke lembaga non-keuangan
  • Dalam proses ini, utang keluar dari pembukuan dan lembaga keuangan merealisasikan nilai sisa yang sangat kecil

Dua model dalam industri penagihan utang

• Industri penagihan utang secara garis besar terbagi menjadi model penagihan perwakilan dan model pembelian utang
  • Dalam model penagihan perwakilan, pihak eksternal seperti firma hukum menangani piutang menunggak selama beberapa bulan atas nama pemberi pinjaman, dan jika berhasil menagih biasanya menerima imbalan berbasis hasil sekitar 15~30% dari nilai nominal
  • Pembeli utang membeli utang secara langsung lalu berusaha menagih nilai kontraktual beserta biayanya, dan keuntungan adalah sisa setelah dikurangi harga beli dan biaya operasional
• Nilai utang turun seiring waktu
  • Portofolio yang sudah ditangani beberapa bulan oleh pemberi pinjaman asal tetapi tetap tidak tertagih biasanya diperdagangkan sekitar 5 sen per dolar dari nilai nominal
  • Nilai ini turun lebih jauh seiring waktu
• Sebagian besar utang gagal bayar bernilai kecil, sehingga cara penagihannya juga disesuaikan untuk pemrosesan massal
  • Rata-rata utang kartu kredit gagal bayar sekitar $2.000
  • Median berada di kisaran $500~1.000
  • Lebih mengandalkan tenaga kerja murah dan penanganan khusus seminimal mungkin daripada penilaian terperinci
• Portofolio utang biasanya dijual dalam bundel ribuan utang dengan kondisi serupa
  • Ekosistem broker menyediakan infrastruktur kontrak dan berusaha memisahkan lembaga penerbit dari tindakan pembeli utang

Merek, kartu co-brand, dan kebingungan

• Lembaga keuangan sangat memperhatikan bukan hanya risiko regulasi tetapi juga kerusakan merek
• Pada kartu co-brand, konsumen bisa mengira itu kartu Amazon, Best Buy, atau Apple, padahal penerbit sebenarnya bisa berupa lembaga keuangan seperti Chase, Citibank, atau Goldman Sachs
• Mitra co-brand dapat memberlakukan pembatasan kontraktual agar mereknya tidak disebut dalam proses penagihan utang
  • Karena itu debitur bisa salah paham dan mengira utangnya dibuat-buat dengan berkata, “Saya tidak pernah berurusan dengan Citibank”
• Dalam kenyataannya, industri penagihan utang memang bisa menghasilkan utang yang tidak ada atau salah terhubung akibat proses yang tidak akurat

Utang yang berpindah ke file CSV dan ketiadaan dokumen

• Utang yang dijual umumnya dikirim dalam bentuk file CSV besar dengan dokumentasi pendukung yang sangat minim
• Titik awal hukum dari utang kartu kredit adalah kontrak yang memuat janji pembayaran, tetapi pembeli utang kemungkinan besar bukan hanya tidak membaca kontraknya, melainkan juga tidak menerimanya
• Pembeli mungkin punya hak kontraktual untuk meminta dokumen tambahan dari penjual asal, tetapi dalam praktiknya lembaga keuangan asal sering tidak terorganisasi untuk menemukan kembali kontrak lama bernilai rendah
• Debitur berhak menerima verifikasi utang tertulis, tetapi sebagian utang dijual dengan data yang begitu terbatas sehingga pembeli tidak dapat membuat dokumen verifikasi itu
  • Ini lebih mendekati realitas operasional yang ditentukan oleh kolom apa saja yang ada di CSV daripada oleh penilaian politik

FDCPA dan efektivitas tanggapan tertulis

• Fair Debt Collection Practices Act disahkan pada 1978, tetapi jenis penyalahgunaan yang sama terus berlanjut sesudahnya
• Jika debitur mengirim surat berdasarkan hak hukum seperti FDCPA, lalu menekan penagih lewat tindakan hukum atau regulasi karena gagal mematuhinya, upaya penagihan bisa dihentikan
• Dalam struktur ini, konsumen yang cukup terorganisasi dan paham informasi dapat membuat pelunasan utang secara praktis menjadi sesuatu yang opsional
  • Industri keuangan juga mengetahui hal ini
  • Penerbitan utang konsumen tetap merupakan bisnis yang sangat menguntungkan
  • Banyak konsumen merasa punya kewajiban moral dan membayar sesuai perjanjian
• Penerbit kartu kredit menjalankan proses otomatis berskala besar di atas akuisisi, migrasi TI, dan sistem lama, sehingga ketersediaan informasi non-inti sangat terfragmentasi
• Sebaliknya, industri penagihan utang tidak didominasi operator raksasa berkapabilitas sangat tinggi, melainkan terpecah ke perusahaan menengah dan kecil, dan sebagian masih bergantung pada faks dan post-it di tengah campuran regulasi nasional, negara bagian, dan lokal

Cara kerja operasional perusahaan penagihan utang

• Sekitar tiga perempat utang dibeli oleh 10 perusahaan besar, dan sekitar seperempat dibeli oleh usaha kecil independen
  • Struktur menjadi lebih rumit karena portofolio yang ditangani perusahaan besar dijual kembali
  • Perusahaan kecil membeli portofolio dengan diskon sangat dalam untuk mengejar nilai sisa yang tidak berhasil ditagih perusahaan besar
• Perusahaan yang membeli portofolio akan lebih dulu menjalani proses scrub
  • Data yang terfragmentasi dilengkapi secara otomatis atau semi-otomatis
  • Prioritas penagihan ditentukan
• Tahap scrub yang representatif adalah menghubungkan profil kredit
  • Skor kredit digunakan sebagai indikator kuat untuk memprediksi siapa yang akan membayar utang
  • Menelepon orang dengan FICO 750 dianggap memberi hasil per panggilan yang lebih baik daripada orang dengan FICO 450
• Scrub lain adalah menghapus debitur yang telah meninggal
  • Di AS, utang tidak diwariskan
  • Industri penagihan utang kadang secara strategis berpura-pura tidak mengetahui fakta ini
• Ada juga bentuk scrub baru yang memakai basis data debitur yang cenderung menggugat
  • Basis data privat yang menyusun catatan pengadilan publik AS berdasarkan Social Security number, alamat, dan sebagainya dapat digunakan
  • Ini bisa dipakai untuk menghindari debitur yang mungkin akan menggunakan hak hukumnya

Mencari kontak dan pencocokan yang salah

• Setelah melakukan scrub terhadap portofolio, perusahaan penagihan akan mencari informasi kontak terbaru debitur
• Walau CSV berisi kontak, informasinya bisa sudah lama atau terfragmentasi
  • Orang yang berisiko tinggi gagal bayar bisa berada dalam situasi rumit dengan alamat dan nomor telepon yang sering berubah
• Ada ekosistem penyedia skip tracing untuk menemukan kontak terkini
• Masalah operasional dan TI pada tahap ini menjadi sumber besar kerugian di industri
  • Misalnya, jika informasi tidak lengkap seperti “P.J. MacKenzie” di-fuzzy match ke “Patrick Johnathan McKenzie”, utang bisa dikaitkan ke orang yang bukan debitur sebenarnya
  • Industri penagihan bekerja dengan asumsi dasar seperti “mungkin memang Anda yang berutang”, dan walaupun salah, tanggung jawab individual menjadi kabur dalam model penagihan massal
• Setelah kontak dipastikan, panggilan ke orang tersebut dimulai, dan jika gagal, panggilan bisa dialihkan ke keluarga atau teman
  • FDCPA hanya mengizinkan menghubungi keluarga untuk tujuan memastikan kontak terkini, tetapi dalam praktiknya ini bisa dipakai sebagai alat tekanan

Ekonomi penagihan lewat telepon

• Penagihan utang sering dilakukan dalam lingkungan call center, dan predictive dialer sangat meningkatkan jumlah panggilan per jam
  • Predictive dialer menelepon beberapa orang secara paralel untuk setiap penagih, lalu hanya menghubungkan panggilan yang dijawab ke penagih yang sedang menunggu
• Memaksimalkan efisiensi penagih adalah inti ekonomi industri ini
  • Walaupun utang dibeli seharga 4 sen per dolar dan pekerja lulusan SMA direkrut, biaya tenaga kerja tetap bisa lebih tinggi daripada utang dasarnya
• Sistem panggilan massal menimbulkan eksternalitas bagi jaringan telepon dan penerima
  • Orang yang sebenarnya tidak berutang satu sen pun bisa menjadi sasaran panggilan berulang
  • Tanpa bungkus legalnya, dari sudut pandang teknisi ini bisa dianalogikan sebagai serangan volumetric denial of service yang melumpuhkan banyak telepon dengan biaya rendah
• Debitur dapat diteror panggilan tanpa henti karena banyak utang, banyak perusahaan, dan penagihan ganda atas utang yang sama
  • Penagih yang sama bisa menelepon dua kali sehari
  • Utang yang sudah dijual bisa saja tidak dihentikan di sistem internal sehingga beberapa lembaga menagih secara bersamaan
  • Jika banyak utang masuk tunggakan sekaligus, tiap perusahaan penagihan berebut uang debitur yang langka

Tujuan panggilan dan metode pembayaran

• Tujuan panggilan penagihan adalah memperoleh janji lisan untuk membayar dan mengamankan metode pembayaran
• Metode pembayaran yang paling disukai perusahaan penagihan adalah nomor rekening giro
  • Pilihan kedua bisa berupa debit card atau credit card
  • Bahkan debitur menunggak pun kadang masih punya akses ke sebagian limit kredit
• Banyak janji pembayaran bukan pelunasan penuh, melainkan “rencana” untuk membayar pokok, bunga yang sudah menumpuk, dan bunga mendatang dalam jangka panjang
  • Sebagian besar debitur yang menerima rencana pembayaran tidak berhasil melunasi sampai tuntas
  • Jika perusahaan penagihan membeli utang seharga 5 sen dari nilai nominal, menerima 20 sen hari itu lalu debitur kembali menunggak pun mungkin sudah tetap menguntungkan
  • Pembayaran sebagian menjadi sinyal bahwa debitur tersebut adalah risiko kredit yang lebih baik daripada orang lain di portofolio, sehingga bisa ditagih ulang atau dijual kembali dengan harga lebih tinggi
• Ada konsumen yang merasa tetap memegang kendali jika mengirim cek, tetapi nomor rekening tercetak di bagian depan cek
• Perusahaan penagihan berusaha memperoleh nomor rekening lewat telepon untuk mengajukan ACH debit atau demand draft
  • Mereka akan menandai ke bank bahwa pemilik rekening telah memberi persetujuan sebelumnya
  • Persetujuan lisan atas rencana pembayaran bisa ditafsirkan sebagai persetujuan atas beberapa kali penarikan
  • Bank dapat memihak perusahaan penagihan berdasarkan rekaman panggilan

Waktu penarikan dan perluasan biaya

• Perusahaan penagihan dapat memanfaatkan ketidakjelasan mengenai kapan tepatnya persetujuan penarikan rekening berlaku
• Mereka mencoba melakukan penarikan dengan membidik waktu gajian atau pencairan bantuan sosial orang yang rentan secara ekonomi
  • Mereka bisa meningkatkan upaya penagihan pada pukul 3 dini hari tanggal 1 setiap bulan
  • Mereka bisa mempelajari waktu pencatatan pembayaran Social Security di tiap bank
• Cara lain adalah membagi jumlah pembayaran yang disepakati menjadi beberapa pembayaran kecil
  • Tujuannya agar setidaknya sebagian berhasil, alih-alih seluruh jumlah ditolak karena insufficient funds
  • Jika biaya NSF dikenakan per transaksi, beban biaya bank debitur bisa membengkak

Mengapa sistem ini terus dibiarkan rusak

• Struktur industri, masalah teknologi, dan insentif membuat persoalan penagihan utang terus bertahan
• Orang yang melakukan panggilan penagihan sering berbagi kesulitan hidup yang mirip dengan para debitur
  • Tingkat pendidikan rendah, upah rendah, manajemen buruk, dan turnover tinggi
  • Tingkat turnover tahunan di perusahaan besar berada di kisaran 75~100%
• Call center penagihan utang adalah lingkungan yang lebih menegangkan daripada call center layanan pelanggan biasa
  • Mereka harus menelepon orang yang memang tidak ingin berbicara
  • Mereka harus memadukan bujukan dan ancaman sambil menahan cerita hidup dan serangan pribadi dari debitur
  • Perbedaan keberhasilan bisa hanya antara tingkat penagihan 7% dan 8%
• Penagih yang cakap dan bermoral bisa pindah ke pekerjaan sales via telepon dengan stres lebih rendah dan bayaran 2~5 kali lebih besar
• Manajer bisa saja tidak melihat atau pura-pura tidak tahu ancaman ilegal individual, tetapi tetap bisa melacak produktivitas setiap penagih secara rinci

Respons yang menguntungkan debitur: sisakan hanya komunikasi tertulis

• Ada aturan praktis bahwa debitur sebaiknya tidak melakukan percakapan lisan dengan perusahaan penagihan dalam keadaan apa pun
• Di telepon, kemungkinan dibohongi atau disalahgunakan tinggi, dan debitur dapat ditipu dengan cara yang penting secara finansial
• Sebagai gantinya, jika semua komunikasi dipaksa melalui surat fisik, kebohongan dan ancaman ilegal akan terdokumentasi
  • Ini menjadi bukti yang bisa langsung dipakai dalam proses regulasi atau pengadilan
• Kapabilitas terbatas perusahaan penagihan terkonsentrasi pada memperbesar tim telepon, dan lemah dalam menangani respons tertulis individual
  • Menyimpan folder debitur selama sebulan dan mengarahkan surat itu ke desk yang benar tidak ekonomis untuk utang kecil
  • Saat mereka harus membaca dan menulis, mereka bisa memutuskan untuk menghentikan aktivitas penagihan

Gugatan yang diajukan seperti robot

• Sebagian besar utang tidak sampai ke gugatan, tetapi mulai sekitar $1.000 ke atas, tergantung yurisdiksi, utang dapat masuk ke pemrosesan hukum massal
• Perusahaan penagihan dapat mengajukan ratusan hingga ribuan gugatan ke satu pengadilan, baik secara langsung maupun melalui firma hukum
  • Surat gugatan dibuat dari template
  • Media pernah memberitakan robosigning fisik sampai tingkat pengacara mengalami cedera karena menandatangani berulang-ulang
• Tujuan proses ini adalah memperoleh default judgment
  • Dalam sebagian besar kasus, putusan terjadi ketika salah satu pihak dipanggil tetapi tidak hadir
  • Debitur bisa mengira masalah akan hilang jika mengabaikan dokumen pengadilan, padahal justru sebaliknya
  • Mereka juga bisa tidak hadir karena tidak punya transportasi atau tidak bisa absen kerja
• Jika mengajukan 100 perkara, secara ekspektasi seorang pengacara bisa memperoleh 60~95 atau lebih default judgment
• Default judgment mengubah utang yang tidak tertagih secara sukarela menjadi aset keuangan yang bernilai
  • Di banyak yurisdiksi, ini dapat dipakai untuk menyita rekening bank atau upah
  • Bagi pemilik properti, ini bisa berubah menjadi lien atas ekuitas rumah
  • Lien dapat dijual ke ekosistem investor, misalnya seharga 80 sen dari nilai nominal, sehingga perusahaan penagihan bisa merealisasikan keuntungan

Debitur yang datang ke pengadilan dan keekonomian gugatan

• Jika debitur benar-benar datang ke pengadilan, pengacara perusahaan penagihan hampir selalu menawarkan penyelesaian di tempat
  • Secara anekdotal, penyelesaian sekitar 50 sen dari nilai nominal adalah hal yang umum
• Jika debitur membantah utang atau memperoleh perwakilan hukum yang kompeten, perusahaan penagihan bisa kalah besar
  • Jika pengacara mengaku tahu fakta perkara tetapi tidak bisa menemukan kontraknya, hakim bisa memandangnya negatif
  • Perusahaan penagihan mungkin tidak pernah memiliki salinan kontrak, dan hanya memiliki nama, alamat, serta Social Security number dari CSV
  • Mereka juga bisa tidak memiliki isi surat-menyurat sebelumnya, entah karena inkompetensi atau untuk menghindari menyerahkan bukti tindak pidana
• Setelah itu perusahaan penagihan akan meminta perpanjangan waktu untuk melengkapi dokumen, dan pengacara pihak debitur dapat mendorong pembatalan, klaim FDCPA, serta biaya
• Bahkan setelah memperhitungkan kerugian, keekonomian mesin gugatan massal tetap menguntungkan, sehingga robosigning dalam skala puluhan ribu hingga ratusan ribu perkara terus berlanjut

Regulasi dan masalah yang tersisa

• Usulan perbaikan tumpang tindih antara proposal FTC tahun 2010, aturan CFPB periode 2021~2023, dan FDCPA 1978
  • Laporan FTC: Repairing a Broken System
  • Aturan final CFPB: Final Rules
• Kenyataannya sangat buruk, tetapi ini lebih merupakan hasil dari faktor-faktor struktural yang saling terkait di banyak bagian masyarakat daripada karena satu orang tertentu berusaha memaksimalkan kejahatan
• Mengurai Gordian knot ini sulit, dan pada kenyataannya sudah lama belum terselesaikan

[GN⁺]

Opini Hacker News

• Satu hal yang terlewat dari tulisan ini adalah bahwa, tepat sebelum perusahaan kartu kredit menyerahkannya ke penagih utang, kadang mereka memberi tawaran terakhir untuk melunasi utang dengan diskon.
  Setelah krisis finansial 2008, ketika saya tiba-tiba kehilangan pekerjaan dan pergi bepergian, saya punya saldo yang saat itu cukup besar, sekitar 10.000–15.000 dolar, dan selama kira-kira setahun beberapa kali menunggak 2–3 bulan.
  Suatu hari saya menerima surat yang mengatakan, “Kami akan menutup akun dan menyerahkannya ke penagih utang, tetapi jika Anda membayar sebagian saldo tepat waktu dalam cicilan 4 bulan, sisanya akan kami hapus.” Pada akhirnya saya benar-benar bisa menyelesaikannya dengan membayar sekitar 30–40% dari total.
  Saya biasanya bukan tipe orang yang mengemplang utang, tetapi kesempatan itu sangat melegakan. Saya berhasil mengumpulkan uang dan membayarnya tepat waktu, lalu mereka benar-benar menghapus seluruh sisanya dan menutup akun, dan setelah itu tidak pernah ada lagi kontak dari perusahaan kartu maupun penagih utang.

  • Penagihan utang pada dasarnya memang transaksi yang buruk: piutang seperti ini dijual dengan diskon sangat besar karena tingkat keberhasilan penagihannya rendah.
    Penagih utang mengandalkan ketidakpedulian, ketidaktahuan, dan kepatuhan debitur; jika ada sedikit saja perlawanan, sering kali hitungannya tidak menguntungkan sehingga mereka menyerah begitu saja.
    Terutama karena mereka sering hanya menerima spreadsheet berisi nama, alamat, dan jumlah tanpa bukti utang yang sebenarnya, sehingga sulit bertahan di pengadilan. Jadi dari sudut pandang perusahaan kartu, menerima pelunasan diskon secara langsung kemungkinan lebih baik daripada menjualnya ke penagih utang.
  • Saya pernah mengalami hal serupa, tetapi tidak sesederhana itu.
    Seorang anggota keluarga menyarankan saya bernegosiasi karena ia juga pernah melakukannya. Saldonya memang dihapus dan akunnya ditutup, tetapi catatan penyelesaian itu tetap ada di skor kredit selama 7 tahun.
    Ketika seorang teman menganggap telepon dari penagih utang bukan masalah besar, saya menyuruhnya menanyakan soal catatan 7 tahun itu, dan pihak lawan dengan enggan mengakui bahwa hal itu akan muncul di skor kredit selama 7 tahun.
  • Solusinya tampaknya adalah memberi debitur hak penolakan pertama atas harga jual setiap kali piutang dijual.
    Jika bank hendak merusak skor kredit seseorang karena utang 1000 dolar lalu menjualnya seharga 100 dolar, debitur juga seharusnya punya kesempatan membelinya dengan harga itu dan menyelesaikannya.
  • Masalahnya, jika cara seperti itu menjadi terlalu umum, orang mungkin mulai sengaja tidak membayar tagihan sambil berharap perusahaan kartu memberi diskon.
  • Seperti yang ditunjukkan dalam tulisan itu, perusahaan kartu yang menerima 30–40% sebenarnya mendapat transaksi yang cukup bagus.
    Jika dijual ke penagih utang, kemungkinan mereka hanya akan mendapat 3–4% sebagai harga jual.

• Sekitar masa resesi 2008, ada kasus orang yang berutang memanfaatkan Fair Debt Collection Practices Act untuk mendapatkan penghasilan yang lumayan dari praktik agresif dan tidak jujur penagih utang.
  Saya mencoba mencarinya tetapi tidak menemukannya; caranya adalah merekam panggilan sambil membiarkan, atau malah memancing, pihak lawan berbohong, lalu setelah panggilan mengajukan klaim kompensasi dan selalu menang.
  Misalnya, jika mereka mengisyaratkan bahwa ia bisa masuk penjara kalau tidak membayar utang, ia akan meminta mereka mengonfirmasi ucapan itu, lalu menggunakannya sebagai bukti pelanggaran FDCPA.
  Logikanya adalah, pada masa ekonomi sedang bagus perusahaan kartu memohon-mohon agar orang berutang, tetapi ketika ekonomi runtuh dan ia kehilangan pekerjaan, mereka sama sekali tidak mempertimbangkan situasinya.

  • Sekarang cara seperti itu mungkin lebih sulit.
    Pada 25 Juni 2021, Mahkamah Agung AS memutuskan bahwa agar penggugat dapat menuntut ganti rugi di pengadilan federal, ia harus mengalami kerugian konkret akibat pelanggaran hukum oleh tergugat, dan dalam gugatan kelompok pun setiap anggota harus membuktikan kedudukan hukum untuk setiap klaim dan bentuk pemulihan.
    https://consumerfsblog.com/2021/06/supreme-court-substantial...
  • Saya berharap ada aturan perekaman dengan persetujuan satu pihak.
    Saat mengurus harta warisan ibu saya, banyak penagih utang bodoh bermunculan; tidak ada yang mau mendengarkan instruksi sederhana bahwa “ini urusan harta warisan, jadi ajukan klaim ke pengadilan terkait,” dan akhirnya tenggat lewat sehingga mereka semua mendapat 0 dolar.
    Jarang sekali mereka tidak melanggar FDCPA dalam panggilan telepon, tetapi sayangnya negara bagian tempat saya tinggal mengizinkan perekaman dengan persetujuan satu pihak untuk situasi tatap muka, sementara untuk telepon mewajibkan persetujuan semua pihak.

• Saya mendaur ulang apa yang saya tulis ketika tautan ini muncul 32 hari lalu.
  Saya sangat menyarankan membaca semuanya, tetapi jika diringkas untuk bagian yang langsung berguna secara pribadi, kira-kira begini.
  Jika gugatan diajukan, jangan pernah mengabaikannya. Jika tidak hadir, penagih utang praktis menang otomatis lewat putusan verstek, dan akibatnya Anda bisa kehilangan rumah atau uang bisa ditarik dari rekening bank. Jika Anda hadir, pihak lawan mungkin langsung menawarkan penyelesaian dengan diskon, sering kali karena posisi mereka lemah dan mereka tidak ingin mengeluarkan biaya untuk persidangan yang belum tentu mereka menangkan melawan pihak yang melawan dengan kuat.
  Mintalah bukti. Penagih utang sering tidak memiliki dokumen yang bisa diminta sebagai “validasi utang” menurut FDCPA; entah mereka tidak menerimanya dari bank asal, atau tidak mau menghabiskan waktu dan uang untuk mendapatkannya. Jika Anda meminta bukti, mereka mungkin beralih ke orang lain yang lebih murah dan mudah.
  Jangan tertipu untuk membayar utang orang lain. Setidaknya di AS, ketika debitur asli meninggal, utang berakhir kecuali sejauh yang dapat dibayar lebih dulu dari harta warisan; Anda tidak bisa mewarisi “uang negatif”. Urusan pasangan lebih rumit, tetapi berhati-hatilah agar tidak membayar utang yang sebenarnya bukan tanggungan Anda.
  Penagih utang sering membuat ancaman yang mustahil dan ilegal, jadi lebih menguntungkan jika semua hal disimpan secara tertulis. Atau beri tahu dengan jelas bahwa Anda akan merekam panggilan, lalu rekam.
  FDCPA membatasi tujuan penagih utang menghubungi keluarga hanya untuk memastikan informasi kontak, tetapi sebagian menggunakannya sebagai alat pelecehan dan tekanan. Tidak ada solusi ajaib untuk bagian ini.
  Berhati-hatilah jika menyetujui “rencana cicilan” yang tidak jelas lalu mengirim cek pertama atau informasi rekening bank. Meski Anda tidak lagi menulis cek, mereka akan mencari cara menarik uang dari rekening itu pada momen yang paling buruk bagi Anda dan paling baik bagi mereka.

  • Di Kanada hukumnya berbeda, tetapi di sini jika meminta bukti, mereka tidak mengirimkannya; mereka menjual “utang” itu ke perusahaan lain, lalu sekitar dua bulan kemudian pelecehan dimulai lagi, dan begitu seterusnya.
    Saya menaruh “utang” dalam tanda kutip karena utang tersebut terkait dengan perusahaan yang tidak pernah bertransaksi dengan saya, jadi menurut saya itu sepenuhnya palsu, salah identitas, atau pencurian identitas.

• Justru dalam ranah hubungan utang—ketika janji dilanggar dan manusia dirusak—terlihat masyarakat sebenarnya tersusun dari apa
  Jika ingin menggali sejarah menyakitkan hubungan utang antarmanusia, Debt karya Graeber wajib dibaca, tetapi sayangnya tidak mudah dibaca
  Tulisan ini menunjukkan dengan baik sisi menjijikkan dari pembiayaan konsumen, dan jika digabungkan dengan sisi buruk teknologi berupa pengumpulan data dan pelacakan tanpa batas, toksisitasnya akan meningkat secara eksponensial; karena itu tulisan lanjutan yang memuat ide reformasi juga tampak sangat bernilai

  • Kenyataannya lebih buruk dari itu
    Setidaknya di Inggris, sebagian penerbit kartu menargetkan orang dengan skor kredit rendah dan mengenakan bunga hingga 99,9%
    Menaikkan suku bunga bagi orang yang mulai terlambat membayar juga praktik umum, dengan logika yang benar-benar terbalik
    Agen penagihan dapat, melalui perintah pengadilan, memasang hak gadai atas properti, lalu dengan perintah pengadilan lagi memaksa penjualan dan menagih utangnya
    Tentu saja, karena mereka membeli piutang dengan persentase yang sangat kecil dari nilai nominal, ini sangat menguntungkan
    Akibatnya, jika meminjamkan uang kepada orang miskin dengan skor kredit rendah, ada peluang besar memperoleh margin keuntungan besar dengan mengaitkan utang yang semula tanpa agunan ke rumah mereka dan membuat mereka kehilangan rumah
    Ada juga hubungan yang ambigu dan kabur antara agen penagihan dan perusahaan kartu, sehingga perusahaan kartu bisa menjaga jarak dari pelecehan dan agresivitas agen penagihan
    Pada saat yang sama, ada kombinasi beracun berupa turunnya upah riil, harga sewa dan jual-beli properti yang melonjak, biaya medis yang eksploitatif, kebisingan iklan yang mendorong konsumsi sehari-hari yang tak bermakna, serta keyakinan yang terus diperkuat bahwa “jika kamu berutang dalam ekonomi kebebasan dan kesempatan yang hebat ini, itu sepenuhnya salahmu”
    Ini adalah badai sempurna perbudakan finansial, dan industri kredit hanyalah salah satu bagiannya
  • Saya jauh dari agama, tetapi menarik bahwa kebanyakan tradisi agama sama-sama melarang riba dan bunga
    Sebagian besar keuangan dunia saat ini mungkin akan dianggap “haram” menurut standar semacam itu
    Efek sebaliknya terlihat bukan hanya pada individu, tetapi juga pada tingkat kelompok. Ketika etika religius menghilang dari suatu sekte, adopsi utang secara luas menjadi norma
  • Sayang sekali ekonomi dalam buku itu begitu membingungkan karena kekeliruan mendasar Graeber
    https://guilfordjournals.com/doi/10.1521/siso.2015.79.2.318
  • Debt: The First 5000 Years mengubah cara berpikir saya
    Alur di mana krisis utang diikuti penghapusan utang adalah hal yang normal secara historis, dan karena itu Graeber mempertanyakan apakah kapitalisme pada dasarnya tidak stabil
    Mungkin kapitalisme membutuhkan penghapusan utang seperti tahun Yobel atau kebangkrutan, dan jika begitu, itu harus dilembagakan
    Gelembung dan bailout yang terus berulang tampak sesuai dengan tesis Graeber, alih-alih terus diperlakukan sebagai peristiwa sial sekali pakai yang tak terduga

• Jauh lebih memuaskan datang ke pengadilan membawa mosi untuk menolak gugatan sekaligus mosi kedua yang melarang pengelolaan atau penjualan dugaan utang tersebut
  Jika menang dalam perkara, biaya pendaftaran bisa diganti sehingga hampir seperti menghasilkan uang, dan jika agen penagihan yang melanggar perintah kedua itu kembali diseret ke pengadilan, hukumannya bisa cukup keras

• Ada bagian dalam tulisan ini ketika Patrick menyarankan pembaca mencari litigious debtor scrub untuk memverifikasi poinnya; saat mencapai bagian itu—bukan sebelumnya—saya sangat menyarankan untuk mencarinya dan membaca beberapa tautan. Cukup lucu

  • Mengejutkan: https://s3.amazonaws.com/media.guidebook.com/upload/z5nhuRkp...

• Saya jadi benar-benar membenci agen penagihan utang, dan melihat mereka seperti semacam wabah
  Saya pernah melihat konferensi mereka dan cara mereka memandang orang lain, serta menyaksikan taktik yang benar-benar mereka gunakan terhadap orang-orang rentan
  Beberapa tahun lalu saya terseret kasus salah identitas oleh agen penagihan, dan sangat menyenangkan mengirim surat dengan nomor pelacakan prabayar di amplop sebagai judul, lengkap dengan persyaratan tanda tangan dan tanda terima pengembalian
  Menyenangkan juga menawarkan penyelesaian dengan syarat yang saya tahu secara hukum tidak bisa mereka jawab. Mereka sudah salah orang, dan telah mengungkapkan terlalu banyak informasi tanpa memverifikasi identitas saya
  Sesuai nasihat pengacara, saya seperti mengayunkan wortel yang mustahil mereka tangkap

• Berkat tulisan lama patio11, saya mendapat pengetahuan dan keberanian untuk berhasil membantah tagihan palsu ribuan dolar yang ingin dibebankan Enterprise Rent-A-Car
  Seperti disiratkan dalam tulisan itu, sebagai orang dengan skor FICO tinggi saya merasakan beban moral untuk bersepakat membayar biaya bumper penyok, tetapi mereka secara tertulis jelas melanggar FDCPA dan beberapa aturan CFPB, lalu saya mengirimkan daftar butir-butir itu
  Jika saya mendorongnya sampai akhir, mungkin saya bisa membayar $0 saja dan masuk daftar “litigious debtor scrub”, tetapi saya khawatir itu nantinya bisa digunakan untuk merugikan saya

  • Bagian itu menarik perhatian saya
    Saya tidak tahu berapa proporsi orang dengan skor FICO tinggi yang membayar karena moralitas, dan berapa proporsi yang membayar karena ingin terus mempertahankan akses kredit berbiaya lebih rendah yang diberikan oleh skor tinggi tersebut

• Tulisannya bagus. Karena ditulis oleh Pat McKenzie, ini nyaris seperti mengatakan hal yang sudah jelas, tetapi
  saya setuju dengan arahnya bahwa nilai piutang yang dijual jauh lebih rendah daripada nilai nominal pokoknya, tetapi angka absolutnya agak meleset. Setelah akun dikelola selama 4–5 bulan, biasanya yang bisa diharapkan sekitar 7–15%
  Bagian yang menyebut piutang diserahkan sebagai file CSV besar dengan dokumen pendukung minimal itu menarik. Dalam praktiknya memang benar piutang dijual dalam file CSV besar, yang tentu saja hanya dibuka dengan Excel, tetapi saya tidak tahu harusnya dilakukan dengan cara lain seperti apa
  Dari pengalaman saya, semua kontrak pendukung dan dokumen akun untuk tiap pinjaman diberikan kepada agen penagihan

  • Pada tahap dari pemberi pinjaman pertama ke pembeli piutang pertama, itu mungkin benar, tetapi setelah tahap pertama itu sering kali berantakan
    Saya pernah melihat kontrak dan dokumen pendukung menghilang dalam rantai kepemilikan piutang yang disebutkan artikel itu
    Jika membeli piutang yang sudah berjarak 3–4 tahap dari pemberi pinjaman asal, dokumennya makin menipis, sehingga, persis seperti yang dikatakan artikel itu, sebagian besar pelaku di “segmen terakhir” memakai strategi penagihan “sebarkan secara membabi buta dan berdoa” dengan mengandalkan ketidaktahuan orang
    Dari yang saya lihat di penerbit kartu besar lapis pertama di AS, pembeli piutang besar yang bereputasi hanya mau membeli portofolio piutang primer yang memiliki jaminan kontraktual atas keakuratan kontrak pendukung dan dokumen, dan mereka juga menghabiskan banyak waktu serta upaya untuk meninjaunya
    Namun ketika mereka menjual lagi piutang itu ke perusahaan kecil, mereka sepenuhnya menolak klausul semacam itu
  • Jika kontrak dan dokumen pendukung sudah didigitalisasi, secara teori bisa diunggah ke tempat seperti S3 dan tautannya dimasukkan ke CSV
  • Kalau pertanyaannya “lalu harus bagaimana?”, bolehkah saya menyarankan blockchain dan smart contract? Saya pamit dulu
  • Sepertinya yang ia maksud adalah pemberi pinjaman menjual portofolio piutang dengan harga sekitar 5 sen
    Setelah itu, pembelinya memang bisa menagih 7–15 sen seperti yang disebutkan
  • Tingkat pemulihan piutang bank jauh lebih tinggi daripada 5%
    Bahkan menurut angka kredit yang distandardisasi, kira-kira mendekati 60%

• Untuk bagian “Apa yang bisa dilakukan?” dalam artikel, saya dengan rendah hati ingin menyarankan agar kita melihat bagaimana berbagai negara menangani masalah yang sama, lalu menilai apa yang berhasil dan apa yang tidak
  Sebagian besar perbedaannya mungkin bersifat kultural, dan sebagian lagi berasal dari perbedaan hukum serta regulasi
  Ada perbedaan yang bersifat sistematis, dan ada juga yang mungkin murni terjadi karena kebetulan