- Seorang pelaku bisnis konsultasi AI kecil mengalami situasi ketika 180 ribu dolar di rekening bisnis Chase miliknya dibekukan tanpa pemberitahuan, hingga mengguncang pembayaran gaji karyawan dan dana operasional
- Setelah rekening diblokir, Chase tetap tidak memberikan alasan spesifik ataupun jalur pengajuan keberatan, dan cashier’s check yang katanya akan dikirim juga tidak tiba meski sudah lewat 4 minggu
- Dalam proses penyelesaian, ia berulang kali diminta bukti kepemilikan bisnis, hak tanda tangan, informasi pelanggan, dan data transaksi mencurigakan; informasi pengirim dari Buy Me a Coffee dan GitHub sponsors juga ikut diminta
- Selama berbulan-bulan, operasional dipertahankan dengan tabungan pribadi, kartu kredit, dan pinjaman dari kenalan; dana baru dikembalikan setelah kontak tidak langsung melalui executive office dan Twitter, lalu bekerja selama 2 minggu dengan executive team
- Menaruh dana bisnis di satu bank saja meningkatkan risiko operasional, sehingga perlu menyiapkan rekening cadangan dan alternatif bank yang cocok untuk bisnis kecil sejak awal
Pembekuan Rekening Chase Tanpa Pemberitahuan
- Seorang konsultan AI sekaligus pemilik bisnis kecil telah menggunakan Chase sejak 2014, dan karena pengalaman sebelumnya terasa stabil, ia juga membuka rekening bisnis baru di Chase
- Saat berada di Kanada sambil menunggu pemrosesan visa O-1, ia membuat rekening bisnis secara online, dan dalam 4 bulan setelah mulai konsultasi berhasil mengumpulkan sekitar 180 ribu dolar
- Setelah itu Chase tiba-tiba memblokir semua transaksi, sehingga pembayaran gaji karyawan pun terhenti
- Masalah rekening terungkap ketika penyedia payroll tidak dapat memproses pembayaran
- Chase memblokir transaksi tanpa pemberitahuan sebelumnya dan tidak memberi tahu alasan spesifik
Penjelasan yang Buntu di Layanan Pelanggan dan Cabang
- Setelah berbicara dengan 6 agen layanan pelanggan dan dialihkan sekitar 12 kali, barulah ia memastikan bahwa transaksi rekeningnya diblokir
- Tanggapan Chase hanya sebatas “kami tidak akan bertransaksi” dan “kami akan mengirim cashier’s check lewat pos”, tanpa memberikan penjelasan atau prosedur pengajuan keberatan
- Setelah 4 minggu, cek tersebut tetap tidak tiba lewat pos
- Di portal online banking, rekening bisnisnya menghilang, sehingga akses ke rekening itu sendiri menjadi sulit
Respons yang Berlarut karena Berada di Luar AS dan Masalah Otoritas
- Saat itu ia tidak tinggal di Amerika Serikat dan visa O-1 sedang diproses, sehingga tidak bisa segera pergi ke AS
- Executive assistant bukan penandatangan resmi rekening, sehingga tidak bisa menerima informasi dari Chase
- Setelah tiba di San Francisco pun, Chase meminta bukti tambahan
- Bukti kepemilikan bisnis
- Bukti hak tanda tangan rekening
- Dokumen terkait pendirian LLC
- Setelah mengirim dokumen terkait pembentukan LLC kepada manajer cabang, Chase mengatakan akan mengirim cashier’s check setelah dokumen diverifikasi, tetapi setelah ia kembali ke Kanada pun cek tersebut tidak kunjung datang
Berkeliling Cabang New York dan Permintaan yang Berulang
- Untuk menyelesaikan masalah, ia kembali pergi ke New York dan mencoba menangani masalah rekening dengan mendatangi berbagai cabang Chase
- Karena pemulihan dana sangat mendesak, ia bahkan menyewa Airbnb tepat di luar cabang
- Chase memberikan alasan yang berbeda-beda tergantung situasi
- “Anda tidak memiliki bisnis tersebut”
- “Sebagian pelanggan bukan berasal dari Amerika Serikat”
- “Ada transaksi yang mencurigakan”
- Namun mereka tidak memberi tahu secara spesifik transaksi mana yang mencurigakan, dan dana juga tidak dikirim lewat pos
- Seiring waktu, saldo rekening giro pribadi menipis, dan ia harus mempertimbangkan penggunaan kartu kredit serta penjualan saham untuk membayar gaji karyawan
- Selama berbulan-bulan ia menggunakan tabungan pribadi dan meminjam uang dari teman; karena gaji dibayarkan dari rekening pribadi, akuntansi pun menjadi rumit
Jalan Memutar Lewat Executive Office dan Twitter
- Seseorang menyarankan agar mencoba menghubungi executive office Chase, dan executive assistant mulai mencari email eksekutif yang mungkin bisa dihubungi
- Pada saat yang sama, lewat Twitter ia terhubung dengan rekan-rekan dan akhirnya dapat menjangkau account manager lain
- Meski begitu, permintaan Chase tetap tidak konsisten
- Tiap cabang meminta dokumen yang berbeda
- Ada kalanya mereka meminta ulang dokumen yang sudah diserahkan di San Francisco
- Mereka meminta nama, alamat, dan nomor telepon semua orang yang mengirim uang
- Pihak yang diminta informasinya termasuk pendukung Buy Me a Coffee dan GitHub sponsors
- Karena jadwal workshop, presentasi, pekerjaan klien, dan riset saling bertumpuk, ia menilai akan sulit merespons semua ini tanpa bantuan executive assistant
Penyelesaian Akhir dan Kerusakan yang Tersisa
- Setelah berbulan-bulan bolak-balik merespons, banyak percakapan paralel, dan escalation ke executive office, dana akhirnya dikembalikan
- Setelah bekerja selama 2 minggu dengan executive team, uang diterima, tetapi ia tidak pernah diberi tahu apa sebenarnya masalahnya
- Bahkan setelah dana berhasil dipulihkan, kepercayaan terhadap Chase sudah runtuh
Pelajaran bagi Pemilik Bisnis Kecil
- Bank besar mungkin tidak memprioritaskan kondisi operasional bisnis kecil, meskipun ada hubungan sebagai pelanggan lama
- Jangan menaruh dana bisnis hanya di satu rekening bank; siapkan rekening cadangan
- Sekalipun sebuah layanan sudah lama digunakan, bila kebutuhan bisnis berubah, alternatif perlu ditinjau ulang
- Memiliki staf pendukung membantu bertahan menghadapi proses rumit seperti permintaan dokumen, urusan cabang, dan kontak dengan eksekutif
- Bahkan dalam bisnis seperti konsultasi teknologi AI, yang sangat bergantung pada arus kas, masalah perbankan bisa menjadi risiko operasional yang tak terduga
Pindah ke Mercury Bank
- Saat mengalami masalah dengan Chase, Mercury Bank dengan cepat membantu pembuatan rekening pribadi dan rekening bisnis
- Onboarding Mercury dinilai mulus, permintaan dokumen yang diperlukan jelas sejak awal, dan pendekatannya memahami kebutuhan bisnis kecil
- Mercury mendukung fitur yang dibutuhkan seperti kartu kredit dan invoicing, serta melengkapi bagian yang tidak disediakan Chase
- Setelah itu ia menggunakan Mercury Bank, dan berencana melakukan diversifikasi bank tambahan melalui Meow
1 komentar
Pendapat di Hacker News
Sekitar 10 tahun lalu, startup yang saya dirikan bersama memiliki US$3 juta di rekening Chase, lalu kami menerima pemberitahuan bahwa rekening akan ditutup dalam 30 hari
Alasannya tidak diberitahukan, tetapi sepertinya false positive KYC; satu-satunya hal yang terpikir adalah kami punya investor dari Timur Tengah
Tidak ada masalah saat menarik uang, tetapi setelah itu ketika membuka rekening korporat baru dan kartu kredit perjalanan pribadi di Chase, keduanya ditutup dalam beberapa minggu, jadi rasanya saya secara pribadi sudah diberi flag seumur hidup
JPMorgan Chase Bank memberi tahu bahwa, berdasarkan peninjauan catatan internal, mereka tidak dapat mempertahankan rekening tersebut, bahwa menurut ketentuan mereka dapat menutupnya kapan saja, dan bahwa rekening akan dihentikan setelah akhir jam kerja pada 26 Agustus 2013
Mereka meminta agar dalam 5 hari kerja sebelum penutupan tidak melakukan setoran cek dan menghentikan setoran maupun transfer ACH, serta mengatakan saldo akan dikirim lewat cek melalui pos
Pada saat yang sama, tertulis bahwa bank tetap berhak menutup lebih awal tanpa pemberitahuan karena alasan apa pun, dan pengirimnya adalah Chase Operating Loss Prevention
Mungkin karena kami berada di bidang kripto
Saya selalu bertanya apakah mereka mengirim surat tertulis kepada Chase untuk meminta penjelasan, dan apakah surat yang sama juga dikirim lewat pos dengan tembusan ke otoritas pengawas bank tingkat lokal maupun nasional
Sulit dipercaya bahwa jika Chase juga diberi tahu bahwa surat itu dikirim ke regulator, tetap tidak ada tanggapan sama sekali
Dan “kartu kredit perjalanan pribadi” itu persisnya apa? Ini pertama kalinya saya mendengar istilah itu
Saya mengalami hal serupa di Citibank Retirement: ada sekitar US$80 ribu di IRA/CD, yang sudah dibuat dan disetor selama 35 tahun
Ketika saya hendak pensiun tahun lalu, Citibank tidak mau mencairkan separuh uangnya karena sebagian CD tercatat atas nama “Cliff Stoll” dan sebagian lagi “Clifford Stoll”
Citibank Retirement meminta saya membuktikan bahwa kedua nama itu orang yang sama, dengan meminta “akta nikah, putusan cerai, perintah pengadilan”
Butuh lebih dari 8 bulan untuk menarik uang yang sudah saya titipkan selama lebih dari 30 tahun, termasuk puluhan email, lima kali kunjungan ke cabang, bahkan surat kepada presiden Citibank
Terkait tulisan saya di thread lain sebelumnya, https://news.ycombinator.com/item?id=41316889, saat itu saya tidak menyebut nama “bank nasional” tersebut, tetapi sekarang rasanya boleh saya katakan bahwa bank yang secara pribadi tidak akan saya gunakan lagi adalah Citibank
Secara kebijakan, staf dukungan nasabah perbankan pribadi lini pertama dan petugas eskalasi tingkat pertama tidak diberi kewenangan; pada dasarnya mereka lebih mirip petugas pencatat dikte
Setelah 20 hari bolak-balik jawaban yang tidak bermakna, saya mengirim surat tercatat untuk sengketa sekitar US$5 ribu, meminta mereka dalam 30 hari “mengambil tindakan” atau “menjelaskan alasan tidak mengambil tindakan”
Sepuluh hari kemudian datang jawaban aneh bergaya pemasaran yang bukan benar-benar jawaban, dan saya menelepon untuk memastikan apakah surat itu tercatat di riwayat akun
Saya berencana membiarkan saja lini kredit yang sudah berusia lebih dari 15 tahun itu tetap di pembukuan mereka sampai akhirnya ditutup, dan tidak ada lagi dasar untuk komunikasi yang jujur, kepercayaan pada kompetensi, maupun kepercayaan bertransaksi
Bahkan dalam kasus saya sebagai laki-laki, saya sudah mengatakan bahwa jutaan perempuan mengganti nama belakang karena menikah, tetapi sama sekali tidak mempan
Sisi baiknya, selama dua tahun terakhir sejak masalah ini terungkap, saham utama yang saya pegang naik 80%, dan hal itu membuat saya hidup lebih hemat
Sepertinya sekitar 40 tahun lalu nama jalan berubah ketika jalan cabang tol dibuat, dan sampai sekarang kadang masih muncul masalah pada verifikasi geolokasi
Saya prihatin kepada orang-orang yang mengalami mimpi buruk ala Kafka seperti ini
Di artikel tidak terlihat ada pembahasan soal pengacara, tetapi jika Anda menilai pihak lawan tidak bertindak dengan itikad baik, sebaiknya pertimbangkan secara serius untuk berkonsultasi dengan pengacara
Masalah yang lebih sulit adalah kapan kita menyadari bahwa pihak lawan memang tidak beritikad baik
Terutama jika Anda orang yang optimistis, atau orang baik-baik yang terdampar di kota besar
Saya tidak akan mengeklik tautan rujukan Mercury di akhir tulisan, dan akan mengabaikan rekomendasinya
Jika tujuannya memperingatkan agar menghindari seseorang atau merekomendasikan alternatif lain, tidak perlu menambahkan konflik kepentingan yang begitu jelas
Bisa saja penulis lebih dulu mengamankan pendapatan referral dari penyedia alternatif lalu menulis kritik terhadap pesaing, atau sebaliknya, ia begitu marah kepada Chase sehingga mencari alternatif, menemukan Mercury, lalu menuliskannya
Karena tidak tahu apakah ia jujur, mengabaikannya boleh saja, tetapi saya tidak akan langsung mengaitkannya dengan niat buruk
Ketika developer iOS native mengatakan bahwa aplikasi terbaik adalah aplikasi yang benar-benar native, bisa saja itu untuk mendapatkan pekerjaan, atau bisa juga karena ia sungguh percaya itu sehingga menjadi developer iOS
Sepertinya setelah ada sesuatu yang salah, mereka memblokir orang-orang dari rekening mereka untuk menyeimbangkan pembukuan dan memutar uangnya; seharusnya ada kompensasi
Hal yang menarik adalah bahwa “Mercury adalah perusahaan fintech, bukan bank berasuransi FDIC”
Saya baru-baru ini membuka rekening giro bisnis di Chase karena berita tentang “terlihat seperti bank, tetapi bukan bank” ini https://news.ycombinator.com/item?id=40480159
Saya juga masih punya rekening giro bisnis lain di penyedia fintech seperti Mercury, tetapi Chase bisa membekukan rekening, sementara startup fintech bisa bangkrut
Chase sudah pernah membekukan kartu kredit bisnis saya satu kali, dan saya harus mengirim dokumen akta rumah yang sudah saya jual, yang rasanya tidak masuk akal
Di sisi bank fintech, pelanggan terbesar saya tidak bisa mengirim transfer ke rekening itu, dan kalau mencoba ACH, sistem pembayaran memunculkan error
Ditambah berita kebangkrutan Synapse, saya merasa perlu punya Chase
Jadi saya tidak tahu harus berbuat apa, dan sekarang saya punya beberapa rekening bisnis serta beberapa rekening pribadi
Saya ingin menemukan tempat yang bagus seperti credit union
Yang jelas, menjalankan usaha kecil berarti harus membangun toleransi terhadap ketidakpastian soal uang yang tidak terlalu dibutuhkan saat menjadi karyawan
Saya menerima surat dari Citibank yang meminta saya membuktikan bahwa bisnis saya legal
Saya mengirim dokumen melalui “pesan aman” di situs online, tetapi menurut Citibank mereka tidak bisa membuka dokumen aman itu
Lewat telepon mereka meminta kata sandi pesan aman tersebut, dan itu jelas tanda bahaya, jadi saya pergi ke cabang setempat dan meminta mereka mengirim dokumen itu ke departemen yang memintanya
Karena setelah saya ke cabang permintaan dokumen tambahan berhenti, sepertinya permintaan itu memang benar dikirim oleh Citibank
Meski begitu, meminta kata sandi dalam panggilan telepon adalah tanda bahaya yang sangat besar, dan mereka juga tidak pernah mengirim konfirmasi bahwa masalahnya sudah selesai
Saya seharusnya melaporkan kejadian permintaan kata sandi itu, tetapi tidak tahu harus melapor ke mana
Bank besar terlalu besar
Mungkin ini karena Suspicious Activity Report (SAR)
Jawaban atas “mengapa bank menutup rekening tanpa alasan apa pun”, “mengapa tidak ada yang memberi tahu”, dan “mengapa tidak ada yang bertanggung jawab” sering kali adalah karena bank sedang mematuhi hukum
Jika beberapa SAR diajukan terhadap seorang nasabah, bank sering mengakhiri hubungan dengan nasabah tertentu sebagai “keputusan komersial” yang “independen”
SAR bisa diajukan karena alasan yang tidak berbahaya, dan tidak selalu berarti ada kesalahan
Namun menurut regulasi, SAR bersifat rahasia, dan pegawai bank tidak boleh mengungkap SAR atau informasi yang akan menunjukkan keberadaannya
https://www.bitsaboutmoney.com/archive/seeing-like-a-bank/
SAR itu menakutkan
Tahap 1: berpikir “mungkin akan baik-baik saja”
Tahap 2: menyadari bahwa kenyataannya ini mimpi buruk yang mengerikan
Tahap 3: tidak lagi menganggap orang-orang yang mengkhawatirkan hambatan yang tadinya saya asumsikan tidak akan terjadi sebagai penganut teori konspirasi
Orang selalu kena di tahap 3
Saya pernah menjadi CFO sebuah organisasi nirlaba seperti pekerjaan sampingan
Itu posisi sukarela tanpa bayaran, organisasi tersebut sudah berusia lebih dari 125 tahun, terhubung dengan organisasi yang lebih besar, dan sudah menggunakan bank utama yang sama selama 70 tahun
Namun bendahara yang cerdas bersikeras agar kami menaruh dana operasional 3 bulan di bank cadangan, untuk berjaga-jaga jika akses ke bank utama terblokir
Tentu saja sebagian besar juga berkat langkah penyelamatan
[0] https://en.wikipedia.org/wiki/Collapse_of_Silicon_Valley_Bank
Pelajaran paling penting di sini adalah jangan berurusan langsung dengan loket retail banking di cabang
Mereka bukan hanya tidak peduli, tetapi juga tidak diberi wewenang atau otonomi untuk membantu
Tindakan penulis yang berkeliling ke beberapa cabang di beberapa negara bagian untuk menyelesaikan masalah kemungkinan justru memperbesar kecurigaan dan memperburuk masalah
Untuk uang sebesar itu, sejak tim dukungan tidak melakukan apa pun pada hari pertama, seharusnya semua orang dari tim legal sampai eksekutif puncak sudah di-CC
Di bank regional kecil tempat saya dulu bekerja, setiap rekening biasanya diberi cabang penanggung jawab, biasanya cabang tempat rekening pertama kali dibuka, dan cabang itu memikul tanggung jawab lebih besar untuk layanan dan pemeliharaan hubungan
Untuk bank sebesar Chase, kemungkinan ada tim tersendiri yang menangani antrean tindak lanjut KYC, dan siapa pun yang di-CC dalam email tidak akan banyak berpengaruh
Tidak mungkin situasinya seperti, “Joe, cepat kemari! Ada orang yang mengirim email katanya dia butuh uang yang baru saja kita bekukan…”
Kami pernah mengalami hal aneh yang mirip terkait alamat rumah dan perusahaan hipotek; begitu pengacara kami dihubungkan dengan pengacara mereka, langsung ketahuan bahwa ada formulir dan prosedur yang sangat sederhana untuk mengubah alamat properti
Kalau masalah terjadi di bank lokal, Anda bisa masuk ke cabang dan, bila perlu, langsung berbicara dengan level wakil presiden
Saat pandemi, Chase mengambil sekitar 900 dolar dari rekening yang saya buat untuk pendapatan freelance
Itu masa ketika gaji saya di pekerjaan utama dipotong menjadi sepertiga agar perusahaan tetap bertahan, dan perusahaan itu akhirnya memang bertahan
Setiap kali saya menghubungi untuk mendapatkan jawaban, saya dilempar-lempar di antara call center luar negeri, dan setelah berbulan-bulan mencoba menyelesaikannya, saya akhirnya menyerah
Saya bisa dan seharusnya mengambil langkah hukum, tetapi saat itu saya tidak punya energi emosional untuk melakukannya
Meski cabangnya banyak sehingga praktis, saya tidak akan pernah berurusan dengan Chase lagi
Bodohnya, saya memakai promo bunga 0% dari Chase untuk membeli hardware, tetapi mereka salah menerapkan pembayaran dan saya dikenai bunga
Petugasnya berkata, “Saya tidak mengerti mengapa Anda memakai rencana ini padahal di rekening ada uang untuk melunasinya penuh. Ini untuk pelanggan berpenghasilan rendah,” dan tidak menyelesaikan apa pun
Jangan mencoba menyelesaikannya langsung dengan Chase
https://fairshake.com/chase-bank/file-a-complaint/