ATM tidak berhasil menghilangkan pekerjaan teller bank, tetapi iPhone berhasil

• Setelah ATM diperkenalkan, jumlah teller bank justru meningkat, tetapi setelah kemunculan iPhone dan mobile banking, jumlahnya mulai turun tajam sejak 2010 dan menyusut menjadi 164 ribu orang pada 2022
• ATM mengotomatisasi pekerjaan di dalam sistem perbankan fisik yang sudah ada, sehingga biaya operasional cabang turun dan justru memicu efek Jevons: jumlah cabang dan teller bertambah
• Mobile banking yang dipicu iPhone menciptakan paradigma yang sepenuhnya baru yang membuat cabang bank itu sendiri menjadi tidak diperlukan, dan inilah yang benar-benar berujung pada penggantian pekerjaan
• Kasus ini juga berlaku di era AI: dengan model "pekerja jarak jauh drop-in" yang hanya menyisipkan AI ke workflow yang ada, sulit mencapai peningkatan produktivitas yang nyata atau penggantian tenaga kerja
• Penggantian tenaga kerja dan inovasi produktivitas yang sesungguhnya muncul bukan dari otomatisasi pekerjaan yang ada, melainkan dari penemuan paradigma baru

---

Analogi ATM J.D. Vance dan kekeliruannya

• J.D. Vance, Wakil Presiden AS, dalam wawancara dengan The New York Times menanggapi kekhawatiran hilangnya pekerjaan akibat AI dengan optimisme, memakai contoh bahwa pengenalan ATM pada 1970-an tidak mengurangi jumlah teller bank
• Kisah ATM ini adalah alegori terkenal di dunia ekonomi yang kerap dikutip oleh ekonom seperti James Bessen, David Autor, dan Daron Acemoglu
• Klaim Vance bahwa "jumlah teller sekarang lebih banyak dibanding saat ATM ditemukan" memang benar pada 2000 atau 2005, tetapi sekarang sudah sepenuhnya salah
• Jumlah teller bank anjlok setelah 2010, dan kenyataannya teknologi lainlah yang menggantikan teller

Mengapa ATM tidak berhasil menghilangkan teller bank

• Konteks historis pekerjaan bank dan teller

  • Pada 1940-an hingga 1950-an, bank beroperasi melalui cabang (branch) fisik, dan teller menangani sebagian besar pekerjaan seperti setor cek, cek saldo, dan penarikan tunai
  • Teller adalah pekerjaan mid-skill yang biasanya membutuhkan pendidikan setingkat SMA dan sekitar satu bulan pelatihan di tempat kerja, dengan rata-rata sekitar 24 pegawai per cabang di wilayah perkotaan

• Tekanan otomatisasi dan lahirnya ATM

  • Pada masa boom ekonomi Barat 1950-an hingga 1960-an, biaya tenaga kerja melonjak tajam, memunculkan dorongan di banyak perusahaan untuk mengganti manusia dengan mesin
    • Supermarket, toko diskon, laundromat, vending machine, pom bensin swalayan, dan restoran cepat saji naik daun pada periode ini
    • Kata "automation" sendiri baru masuk ke bahasa Inggris pada 1950-an
  • Di Eropa, perselisihan perburuhan di sektor perbankan sangat parah; di Irlandia, bank-bank tutup akibat mogok selama 10% dari seluruh hari operasional pada 1966–1976

• Fondasi teknis ATM

  • Kartu magnetic stripe yang ditemukan IBM pada 1960-an dan minicomputer dari Digital Equipment Corporation menjadi dua fondasi teknis utama ATM
  • Prototipe ATM awal dikembangkan di Swedia dan Inggris, tetapi pada awalnya sangat primitif, misalnya "menelan" kartu atau mengeluarkan nominal yang salah
  • IBM berinvestasi selama bertahun-tahun untuk meningkatkan teknologinya, tetapi menilai pasar ini kurang menarik dan kemudian menyerahkan industri ATM kepada perusahaan bernama Diebold

• Adopsi dan penyebaran ATM oleh Citibank

  • Pada 1977, Citibank melakukan investasi sebesar 50 juta dolar untuk memasang ATM secara besar-besaran di cabang-cabangnya di AS
    • Menurut laporan The New York Times, di cabang Queens sebagian besar nasabah masih lebih memilih antre di teller daripada memakai ATM
  • Namun kewaspadaan konsumen hanya sementara, dan ATM memiliki keunggulan yang jelas
    • Biaya per transaksi ATM 27 sen vs. 1,07 dolar per transaksi teller
    • ATM bisa memproses transaksi dalam 30 detik dan tersedia 24 jam
    • Bisa mengenakan biaya transaksi antarbank, dan secara hukum tidak diklasifikasikan sebagai cabang sehingga dapat menghindari regulasi cabang lintas negara bagian
  • Dari 31 ATM per 1 juta penduduk AS pada 1975, jumlahnya naik 37 kali lipat menjadi 1.135 pada 2000

• Efek Jevons: bagaimana ATM justru menambah jumlah teller

  • Setelah ATM diperkenalkan, jumlah teller per cabang turun dari 21 menjadi sekitar 13, tetapi total lapangan kerja teller justru meningkat
  • Menurut makalah David Autor, ada dua alasan
    • ATM menurunkan biaya operasional cabang, dan bersama deregulasi perbankan hal ini membuat jumlah cabang bank di kota-kota naik lebih dari 40%
    • Saat pekerjaan sederhana seperti penanganan uang tunai berkurang, teller beralih ke peran "relationship banking" seperti menawarkan kartu kredit, pinjaman, dan produk investasi
  • Ini adalah paradoks Jevons yang khas: teknologi yang menghemat suatu input justru sangat meningkatkan permintaan output, sehingga permintaan atas input tersebut pada akhirnya ikut naik

• Penyebaran alegori ATM

  • Pada 2015, James Bessen dalam Learning by Doing menjadikan kasus ATM dan teller sebagai contoh utama, sehingga ia mengukuhkan statusnya sebagai alegori representatif untuk membantah mitos pengangguran teknologi
  • Eric Schmidt mengutip kasus ini pada 2017 dan memosisikan dirinya sebagai "denier" terhadap gagasan hilangnya pekerjaan akibat teknologi
  • Namun tepat saat orang-orang mulai mengutip alegori ini, kisah itu sendiri sudah tidak lagi benar

Bagaimana iPhone benar-benar menghilangkan teller bank

• Kebangkitan mobile banking

  • Pada 2010-an, lapangan kerja teller bank masuk ke tren penurunan berkelanjutan
    • Ini bukan akibat krisis keuangan 2008: tingkat pekerjaan pada 2010 hampir sama dengan 2007
    • Dari 332 ribu orang pada 2010 → 235 ribu pada 2016 → 164 ribu pada 2022
  • Penyebabnya bukan efek tertunda dari ATM yang sudah jenuh, melainkan mobile banking yang dipicu iPhone
  • Apple meluncurkan iPhone pada 2007, dan sekitar 2010 smartphone berbasis layar sentuh dan App Store menjadi paradigma teknologi yang menentukan

• Hilangnya cabang fisik

  • Visi mobile banking: nasabah melakukan semua urusan perbankan seperti pembayaran, cek saldo, dan setor uang lewat aplikasi, dalam dunia di mana cabang fisik tidak lagi diperlukan
    • Pendatang baru seperti Revolut dan Klarna hadir sepenuhnya hanya sebagai aplikasi mobile
  • Jumlah cabang per kapita bank komersial AS mencapai puncak pada 2009 lalu turun sekitar 30%
    • Di wilayah kaya, adopsi perbankan digital lebih cepat sehingga penurunannya terjadi lebih dulu
  • Bank of America menutup sekitar 40% cabangnya antara 2008 hingga 2025
    • CEO Bank of America mengatakan bahwa online banking sudah ada sejak 1990-an, tetapi iPhone adalah "game changer yang memungkinkan nasabah membawa cabang bank di saku mereka"

• Perubahan struktur pekerjaan

  • ATM adalah inovasi di dalam dunia perbankan fisik, sehingga teller masih bisa dipindahkan ke peran "relationship banker"
  • Tetapi ketika iPhone mengurangi kebutuhan kunjungan ke cabang itu sendiri, logika relokasi itu pun kehilangan arti
    • Bank of America mengurangi jumlah karyawan dari 288 ribu pada 2010 menjadi 204 ribu pada 2018
  • Pekerjaan baru yang diciptakan transisi ke mobile banking adalah software developer yang membangun dan memelihara antarmuka digital, serta staf layanan pelanggan untuk menangani masalah
    • Ini menunjukkan fenomena "job polarization": pekerjaan mid-skill digantikan oleh sedikit pekerjaan high-skill dan banyak pekerjaan low-skill

Pergeseran paradigma, bukan otomatisasi tugas, yang menggantikan tenaga kerja

• Pelajaran dari ATM vs. iPhone

  • ATM berusaha menjalankan pekerjaan teller dengan lebih cepat dan murah, tetapi iPhone membuat pekerjaan teller itu sendiri menjadi tidak relevan
  • Yang benar-benar menggantikan pekerja bukan task automation di dalam paradigma lama, melainkan penciptaan paradigma baru (paradigm replacement)
  • Selama paradigma lama masih dipertahankan, ketika modal mencoba mengambil tempat tenaga kerja akan selalu muncul gesekan dan bottleneck yang terus-menerus

• Implikasi untuk AI

  • Dengan visi "pekerja jarak jauh drop-in" yang sekadar menyisipkan AI ke workflow yang ada, peningkatan produktivitas atau penggantian tenaga kerja sebesar yang dibayangkan sulit terwujud
    • Dalam sejarah listrik pun, potensi teknologi baru benar-benar muncul bukan saat dipaksakan masuk ke struktur lama, melainkan saat pekerjaan diorganisasi ulang di seputar teknologi itu
  • Ancaman nyata AI terhadap peningkatan produktivitas dan penggantian tenaga kerja kemungkinan akan muncul dari paradigma baru seperti "fully-automated firm" yang dibicarakan Dwarkesh Patel
  • Tidak seperti listrik atau mesin uap, AI adalah mesin yang dapat berpikir dan bertindak sendiri, sehingga laju pergeseran paradigma mungkin lebih cepat daripada teknologi masa lalu
    • Pada akhirnya, AI mungkin bisa menciptakan sendiri struktur yang memanfaatkan kemampuannya
  • Mencari penghiburan dari sejarah teknologi masa lalu adalah hal yang berbahaya, dan alegori ATM hanyalah paruh pertama dari cerita

[GN⁺]

Pendapat Hacker News

• Kalimat inti dalam artikel ini adalah sebagai berikut — antara 1988 dan 2004, jumlah teller per cabang turun sepertiga, tetapi jumlah cabang bank di kota naik lebih dari 40%
  Artinya, meskipun ATM berdampak besar pada pekerjaan teller, penurunan total pekerjaan tertahan karena jumlah cabang keseluruhan bertambah berkat deregulasi dan booming ekonomi
  AI juga diprediksi dengan logika serupa — mengurangi pekerjaan di industri tertentu, tetapi menciptakan pekerjaan baru lewat peningkatan produktivitas dan memperbesar keseluruhan kue ekonomi
  Namun, ada keraguan apakah itu benar-benar akan terjadi

  • Saya melihat peningkatan produktivitas tidak akan memicu pengganda ekonomi jika manfaatnya tidak kembali ke masyarakat lapisan bawah
    ATM memang mengurangi pekerjaan teller, tetapi juga mempercepat kecepatan arus kas dan mendorong konsumsi
    Sebaliknya, AI tidak meningkatkan konsumsi. Dana investasi AI terkonsentrasi pada segelintir pihak dengan tingkat tabungan tinggi, sementara pekerja muda didorong ke kompetisi upah rendah sehingga daya belinya melemah
    AI yang menghapus pekerjaan sederhana seperti layanan pelanggan tidak otomatis meningkatkan produktivitas ekonomi secara keseluruhan. Penghematan biaya justru mengalir ke eksekutif perusahaan besar, sementara harga layanan tetap sama
    Akibatnya
    • kualitas layanan menurun
    • ekonomi berbentuk K yang berpusat pada kelompok berpenghasilan tinggi
    • konsentrasi sumber daya komputasi dan naiknya hambatan masuk
    • struktur di mana hanya perusahaan AI yang mampu menanggung komputasi
      Ada kemungkinan lingkaran setan seperti ini akan berlanjut
  • Pada saat itu, karena jumlah teller yang dibutuhkan per cabang menurun, membuka cabang bahkan di wilayah yang kurang menguntungkan pun menjadi mungkin
    Namun, jika AI meningkatkan produktivitas saat industri sedang melambat, perusahaan justru kemungkinan akan memilih mengurangi tenaga kerja
  • Secara hitungan, mungkin bukan sepertiga yang di-PHK, melainkan dipindahkan ke cabang baru
    0.66 (tingkat bertahan) × 1.4 (tingkat pertumbuhan cabang) = 0.84 → berarti hanya sekitar 16% yang benar-benar dikurangi
  • Ungkapan “ATM berdampak besar pada pekerjaan teller” terdengar seperti mengatakan sebuah perusahaan memecat sepertiga pegawainya sambil membuka kampus baru
    Padahal sebenarnya kebanyakan hanya terus melakukan pekerjaan yang sama di cabang lain
  • Perusahaan software besar kini menilai 1.000 developer sudah cukup menggantikan 5.000 orang
    Namun, jumlah startup meledak, sehingga total penyerapan developer tampak netral atau bahkan naik bersih
    Misalnya hari ini ada 100 perusahaan yang masing-masing mempekerjakan 1.000 orang, tetapi besok ada 10.000 perusahaan yang masing-masing mempekerjakan 10 orang
    Lihat tweet Jack, berita LinkedIn

• Saya ingin membagikan dua anekdot
  Pertama, yang menjatuhkan Blockbuster bukan hanya Netflix, melainkan kombinasi Netflix dan Redbox. Untuk benar-benar menggantikan paradigma lama, biasanya dibutuhkan dua inovasi atau lebih
  Kedua, bank sekarang hampir sepenuhnya berubah menjadi struktur yang berpusat pada online. Misalnya, di Capital One, sebagian besar urusan kartu kredit tidak bisa dilakukan di cabang dan hanya bisa diproses lewat telepon. Ini lebih mirip strategi outsourcing daripada otomatisasi

• Saya kurang paham apa yang membuat aplikasi bank terasa istimewa. Dulu saya sudah menggunakan online banking lewat browser PC, dan itu masih terasa lebih nyaman
  Mengelola data lewat smartphone terasa sangat tidak nyaman. Apakah aplikasi memang senyaman itu?

  • Sepertinya Anda lupa bahwa bagi banyak orang, smartphone adalah satu-satunya komputer yang mereka miliki
  • Saya juga dulu pergi ke bank untuk setor cek, tetapi sekarang setoran mobile lewat kamera smartphone sudah memungkinkan
    Hanya saja, karena ada batas harian $5.000, kadang saya tetap harus datang langsung. Pemindai cek di ATM lebih praktis karena tidak punya batas itu
    Saya hanya datang langsung ke bank sekitar 1–4 kali setahun
  • Bank saya mengubah situs webnya agar terasa seperti aplikasi, lalu keduanya malah jadi sangat buruk dari sisi usability
    Layar PC penuh ruang kosong, kolom input tersembunyi, dan proses transfer harus melewati banyak layar
    Desain yang berpusat pada mobile sama sekali tidak cocok untuk lingkungan PC
  • Sebagai salah satu pendiri Envelope, saya bisa bilang bahwa aplikasi mobile banking yang dipoles dengan baik jauh lebih praktis
    Notifikasi push langsung setelah transaksi kartu, cek saldo cepat dengan autentikasi biometrik, setoran cek via mobile, kunci/buka kartu, pengelolaan anggaran, dan sebagainya
    Jika hanya melihat mutasi PDF, PC mungkin lebih baik, tetapi aplikasi modern sekarang sudah jauh berkembang
  • Fitur utamanya adalah memindai cek dan menyetorkannya lewat kamera smartphone
    Ini tidak tersedia di situs web

• Singkatnya, ATM mengurangi jumlah teller per cabang, tetapi total lapangan kerja tetap terjaga karena jumlah cabang bertambah, lalu mobile banking kemudian mengurangi jumlah cabang itu sendiri

  • Ada juga banyak ATM mandiri yang tidak terhubung ke cabang. Saya jadi penasaran sebenarnya teller sekarang melakukan pekerjaan apa

• Bagi yang menyukai hardware lama, foto teller dalam artikel itu adalah bagian dari IBM 4700 Financial Communication System (1982)
  Lihat penjelasan terminal IBM 4704, dokumen arsip, tulisan tentang sejarah ATM
  (ChatGPT tidak membantu untuk mengetahui ini)

• Saat bekerja di bank AS pada era 80-an, sudah ada rencana pengurangan cabang
  Biaya penanganan uang tunai terlalu besar, jadi mereka memakai strategi menyisakan ATM saja di lokasi cabang yang ditutup
  Nasabah juga lebih menyukai ATM yang bisa dipakai 24 jam
  Sekarang hanya tersisa beberapa pusat regional, dan semua setor/tarik diproses oleh ATM
  iPhone baru muncul beberapa dekade setelah itu

  • Namun, datanya justru tampak menunjukkan hasil sebaliknya. Saya penasaran bagaimana hal itu bisa dijelaskan dalam praktik

• Jika tinggal di negara Barat yang makmur, kadang tenaga kerja murah di negara lain terasa mengejutkan
  Orang-orang bertahan pada pekerjaan yang tampak tidak perlu seperti petugas pom bensin atau penjaga toko
  Rasanya menyedihkan memikirkan mereka terjebak dalam kerja yang tidak berguna

  • Itu karena biaya hidup lebih murah. Dengan upah rendah pun mereka masih bisa bertahan hidup
    Jika anak-anak yang melakukan pekerjaan seperti itu, memang menyedihkan karena mereka kehilangan kesempatan pendidikan, tetapi bagi orang dewasa itu adalah cara mencari nafkah
    Akan bagus jika di AS orang juga bisa hidup dari DoorDash atau Instacart
  • Aneh juga mengunjungi budaya lain tetapi menganggap semua orang harus sama seperti diri kita
    Mungkin ada yang memang ingin dibantu, atau punya keterbatasan fisik
    Dan pada akhirnya kita juga sedang mengotomatiskan pekerjaan kita sendiri
  • Beberapa negara mempertahankan subsidi tenaga kerja untuk menekan pengangguran
    Menyebut orang-orang itu “terjebak” terasa berlebihan
  • Alasan petugas pom bensin masih ada adalah faktor ekonomi seperti mencegah pencurian atau kerusakan
    Tidak bisa langsung diasumsikan bahwa pekerjaan mereka menghalangi pembelajaran teknologi baru
  • Pengangguran massal adalah bencana sosial, sehingga struktur upah rendah tetap dipertahankan
    Sementara itu, anak muda di Barat bahkan kesulitan mendapat kerja di McDonald's

• Ini tidak terkait langsung dengan iPhone. Online banking sudah ada, dan smartphone hanya bagian dari perubahan bertahap
  Justru bank makin menurunkan kualitas layanan cabang untuk mendorong nasabah ke kanal online
  Batas penanganan uang tunai diturunkan, sementara fungsi ATM diperkuat
  Ini adalah perubahan yang sudah direncanakan jauh sebelum iPhone diperkenalkan

  • Betul, bank membatasi kewenangan teller agar nasabah terdorong memakai layanan online

• Peralihan ke masyarakat tanpa uang tunai juga merupakan faktor besar. Berkat smartphone, arus ini makin cepat

  • Pada dasarnya memang itu intinya. Bukan mobile banking, melainkan menurunnya penggunaan uang tunai yang menjadi penyebab utama berkurangnya teller
  • Namun, pembayaran kartu sudah ada sebelum smartphone. Apple Pay atau Google Pay hanya memperkuat arus tersebut

• Berdasarkan pengalaman saya, bank mengurangi teller demi efisiensi biaya, dan akibatnya kualitas layanan memburuk drastis
  Terutama di bank-bank Yunani, saya sering melihat situasi yang tidak manusiawi dan canggung