- Artikel ini membahas masalah bank yang secara tiba-tiba menutup rekening nasabah.
- Tindakan tak terduga ini membuat individu dan pemilik usaha kecil tidak dapat membayar sewa atau memenuhi kewajiban penggajian.
- Bank tidak memberikan penjelasan yang jelas atas penutupan ini, sehingga nasabah merasa bingung dan frustrasi.
- Artikel ini berupaya menyoroti persoalan tersebut dan menelusuri kemungkinan alasan di balik penutupan rekening yang mendadak ini.
- Situasi ini menarik perhatian kalangan yang melek teknologi karena implikasinya terhadap perbankan digital dan teknologi finansial.
1 komentar
Opini Hacker News
https://web.archive.org/web/20231105205756/https://www.nytim...
Bank of America melakukan hal yang persis sama kepada saya, dan itu terjadi tepat pada akhir pekan saat saya sedang pindahan
Semua barang saya ada di mobil, dan pada Jumat pukul 3 sore saya berada di pom bensin, tetapi tidak bisa mengisi bensin. Saat menelepon, mereka menyuruh saya datang ke cabang dengan 2 bentuk identitas. Ketika saya tiba, mereka bilang departemen fraud beroperasi mengikuti waktu New York dan akan segera tutup, jadi saya diminta datang lagi pada Selasa setelah long weekend. Akhirnya saya menjadi tunawisma selama 1 minggu dan tidak punya makanan. Itu semester terakhir saya di universitas, tetapi karena rekening saya terkunci saya tidak bisa membayar biaya kuliah. Kampus membatalkan mata kuliah saya, saya tidak bisa lulus, dan saya juga gagal mempertahankan status sebagai mahasiswa internasional sehingga harus kembali ke negara asal. Tiga hari sebelumnya saudara saya hanya mengirim 6 ribu dolar untuk biaya kuliah dan tempat tinggal baru; tidak ada transaksi mencurigakan, laporan penipuan, cek kosong, ataupun masalah masa lalu. Yang saya dengar hanya “berdasarkan syarat dan ketentuan, kami dapat menutup rekening tanpa pemberitahuan,” dan saldo baru saya terima 1 minggu kemudian.
Saya pulang ke negara asal tanpa gelar dan tidak bisa mendapatkan pekerjaan; tempat yang bagus mensyaratkan gelar. Saya terus menganggur, mengalami depresi kronis, dan kehilangan lebih dari 4 tahun perkembangan karier. Saat Covid, saya menyelesaikan gelar secara online dan lulus pada 2021, tetapi program fresh graduate memiliki batas usia sehingga saya tidak memenuhi syarat untuk melamar. Baru pada 2023 saya bisa mendapatkan pekerjaan yang bagus. Masalah seperti ini membutuhkan solusi, dan lembaga keuangan harus bertanggung jawab atas tindakan semacam ini. Bisa saja ada orang yang sedang perlu membayar obat.
Saya pernah mengalaminya sekali di Afrika dan berpikir, “jangan sampai terulang.” Sekarang saya punya rencana cadangan untuk semua hal penting dalam hidup. Saya menyiapkan beberapa moda transportasi, beberapa klien, 2 komputer, 2 koneksi internet, dan beberapa cara menghubungi keluarga. Sistem selalu bisa gagal.
Pada Jumat menjelang long weekend, saat sedang bekerja di lokasi, saya mencoba membeli minuman di toko tetapi kartu saya ditolak dan saya juga tidak bisa login ke internet banking. Saat menelepon, nada bicara mereka tiba-tiba menjadi dingin. Butuh tepat 1 minggu sampai saya menerima cek yang memungkinkan saya memindahkan seluruh aset saya ke bank lain. Untungnya tepat sebelumnya saya menjual barang secara online dengan pembayaran tunai, dan dengan uang itu saya bertahan; saya memberi tahu pemilik rumah dan pihak penagih bahwa saya sedang berganti bank. Sejak itu, salah satu tujuan hidup saya adalah menghalangi apa pun yang menguntungkan Macquarie, dan sejauh ini saya telah mencegah sekitar 700 ribu dolar Australia pendapatan yang bisa mereka peroleh. Karena mereka perusahaan yang banyak bergerak di ranah komersial, jika saya melihat nama mereka, saya membatalkan transaksi atau mencari alternatif.
Biasanya tampak baik-baik saja, tetapi jika suatu hari tiba-tiba diblokir, hidup bisa benar-benar hancur.
Bahkan di universitas negeri terdekat, University of Utah, pembayaran belum diperlukan sampai 2 minggu setelah kelas dimulai, ada rencana pembayaran bulanan, dan batas denda keterlambatan juga 75 dolar. Seperti sewa rumah atau tagihan utilitas, biasanya ada ruang untuk keterlambatan pembayaran biaya kuliah. Saya penasaran kampus mana yang memprosesnya sedemikian tidak fleksibel.
https://registrar.utah.edu/academic-calendars/fall2023.php
https://fbs.admin.utah.edu/income/tuition/tbc/
Bank menggunakan Bank Secrecy Act dan berbagai regulasi sebagai tameng untuk mendebank orang
Alasan yang Chase berikan saat menutup rekening saya adalah: “lembaga keuangan wajib mengenal nasabahnya dan memantau transaksi yang mengalir melalui rekening nasabah; setelah peninjauan saksama, kami memutuskan menutup rekening ini karena adanya aktivitas yang tidak terduga pada rekening ini atau rekening Chase lainnya.” Tidak ada sengketa transaksi, setoran cek palsu, cek kosong, overdraft, setoran tunai, transfer, atau perilaku kasar terhadap pegawai. Saya memang sering memakai Zelle dan sering menyetor cek. Regulator mengharapkan jumlah tertentu pengajuan SAR/CTR dan penutupan rekening sesuai ukuran bank, dan jika lembaga keuangan tidak mengikuti rata-rata industri, mereka memberi tekanan kuat. Akibatnya, bank menandai rekening dengan machine learning/AI, lalu staf back office dalam 95% kasus hanya menutup rekening begitu saja, menciptakan lingkaran setan. Chase dan berbagai bank dapat memantau aktivitas politik, media sosial, dan partisipasi dalam demonstrasi, lalu jika tidak suka, mereka dapat menutup rekening giro bahkan kartu kredit hanya dengan frasa “kewajiban mengenal nasabah.”
Sulit mengatakan pemantauan transaksi saja sudah memenuhi prinsip mengenal nasabah (KYC). Mungkin bank-bank besar sudah mencapai skala di mana mereka tidak bisa benar-benar mengenal nasabah, ataupun mencerminkan informasi itu dalam tindakan nyata. Dan mungkin penutupan massal yang merugikan diri sendiri oleh bank-bank semacam itu justru sesuai dengan tujuan regulator.
Ibu saya yang tinggal di Asia Tenggara sedang mengirim sebagian uangnya kepada saya untuk digunakan setelah pindah ke AS, dan saya penasaran apakah saat Chase menutup rekening, mereka mengizinkan penarikan seluruh saldo. Saya ingin menghindari situasi uang tersangkut di suatu tempat.
Di India, bahkan alasan penolakan pengajuan kartu kredit bisa dipaksa untuk dijelaskan secara tepat, dan jika penanganannya ceroboh, kartu itu benar-benar harus diterbitkan. Mereka tidak bisa begitu saja bersembunyi di balik kata-kata seperti “kebijakan internal” atau “diskresi”.
Sebagai tips bagi orang yang akan tinggal lama di luar negeri, kemungkinan masuk daftar akun yang ditutup cukup besar
Banyak transaksi kartu debit di luar negeri, menetapkan alamat bank sebagai kotak pos atau PMB, atau sering melakukan transfer uang bisa menjadi sinyal bahaya. Sebaiknya buka rekening di beberapa bank, gunakan layanan seperti wise.com untuk transfer uang, dan batasi pengeluaran luar negeri dengan kartu AS pada kartu kredit yang diterbitkan oleh bank selain bank utama. Berkat Patriot Act, energi justru dicurahkan kepada pengguna bank normal ketimbang kripto yang saat ini benar-benar mendukung berbagai negara musuh AS
Menyenangkan mengetahui bahwa saat mengirim atau menerima kripto, dana 100% sampai dalam beberapa saat. Berbeda dengan transfer internasional, terutama kekacauan seperti SWIFT
Karena sedang masa perang melawan teror, saya khawatir akan sangat sulit menarik uang secara lokal, tetapi setelah memberi tahu bank sebelumnya dan mempertahankan alamat AS, kartu ATM saya berfungsi dengan baik di sana. Suatu kali, mungkin karena ATM sedang pemeliharaan, kartu saya terkunci dan itu menjadi bencana di tempat yang ekonominya berbasis tunai; saya menelepon bank lewat Skype untuk membukanya. Keesokan harinya ditolak lagi, kali ini Visa juga perlu melakukan verifikasi. Untungnya kartu tidak dibatalkan, dan seandainya saya harus menerima kartu pengganti, rasanya tidak akan ada cara. Hampir semuanya berhasil di Yaman, Dubai, Qatar, Turki, Yunani, Malta, dan lain-lain; hanya di Tiongkok yang tidak bisa, jadi saya harus memakai kartu kredit
Birokrasi bekerja dengan mencari kategori yang tepat dan menerapkan prosedur yang sesuai dengan kategori itu. Jika mereka tidak bisa menempatkan Anda dalam kategori yang benar, masalah bisa muncul. Karena itu, meski lebih mahal dan merepotkan, memakai produk dan layanan yang membuat Anda tampak masuk kategori yang sesuai bisa membantu. Tentu saja sulit jika situasinya bukan sekadar tampak aneh, melainkan benar-benar tidak biasa. Tinggal lama di luar negeri itu sendiri umum, tetapi sebagian situasi internasional jarang terjadi, dan bagi birokrasi, membuat prosedur yang menangani situasi langka secara adil tidak efisien dari sisi biaya
22 faktur sebelumnya diproses tanpa masalah, tetapi tiba-tiba ini terjadi. Namun saya sudah siap, jadi saya memulai pengembalian dana dan menagih ulang melalui badan hukum UE lain yang sudah saya siapkan untuk situasi seperti ini. Setelah itu, LLC di Asia menerbitkan faktur B2B kepada badan hukum saya di Eropa, lalu badan hukum Eropa membayarkannya sebagai gaji. Biayanya tinggi, tetapi pajaknya rendah sehingga seimbang
Ini hanya satu sampel, dan tidak ada pendapatan dari luar AS yang masuk, tetapi penarikan ATM dan penggunaan kartu kredit tak terhitung banyaknya. Petugas kepatuhan baru menghubungi saya ketika saya memindahkan uang ke bursa kripto
Debanking sangat tidak adil, dan semakin serius ketika masyarakat makin bergerak menuju masyarakat tanpa uang tunai
Jika seseorang terkena debanking bukan karena kesalahannya sendiri, ia tidak bisa membayar sewa, tagihan, dan sebagainya. Mirip penangkapan, hampir tidak ada jalan pemulihan kecuali mengeluarkan biaya atau upaya besar
Keberadaannya diwajibkan di tingkat federal dan sudah melayani semua warga AS. Layanan perbankan dasar juga seharusnya diperluas dan disediakan dengan cara yang minimal dan aman. Meski tidak memberikan pinjaman, mereka bisa menyediakan layanan perbankan elektronik dan transfer dana yang terjamin
Keyakinan bahwa kita bisa membayar barang dan jasa sangat penting bagi mata uang apa pun. Pemerintah Kanada pada dasarnya melakukan debanking dan membekukan dana ratusan orang yang ikut serta atau berdonasi pada protes sopir truk. Semakin banyak orang mengalami hilangnya kebebasan seperti ini, semakin besar kebutuhan akan sarana transaksi yang bebas dan aman. Pemerintah dan perusahaan tidak menjadi kurang represif, melainkan semakin represif. Pada akhirnya uang tunai akan hilang, dan menurut saya yang tersisa hanyalah kripto. Saya memahami keterbatasan seperti volatilitas kripto yang tinggi, tetapi menurut saya nilainya dibanding risikonya sedang meningkat cepat
Ada kasus mereka tidak mendapatkan kartu izin tinggal plastik dan sertifikat pendaftaran alamat yang diperlukan untuk membuka rekening bank hingga maksimal 1 tahun. Cara-cara memutar kurang terdokumentasi dengan baik, dan sering berubah seiring bank-bank Jerman memperketat persyaratan verifikasi pelanggan
Ini bukan debanking, tetapi tahun lalu saya mengalami hal serupa yang benar-benar tidak masuk akal di Wells Fargo
Saya hendak membeli mobil dari penjual perorangan di Salt Lake City, dan jumlahnya juga bukan tergolong sangat besar. Saya tinggal di Montana, tetapi saat itu sedang bepergian di Northern California, lalu pergi ke SLC untuk melihat mobilnya, bertemu penjualnya, dan memverifikasi identitasnya. Bank-bank di AS membuat orang biasa sulit mengirim uang sebesar harga mobil secara elektronik kepada orang lain, jadi saya memulai transfer secara online, dan rekening penerimanya juga rekening Wells Fargo. Beberapa menit kemudian seorang perempuan dari Wells Fargo menelepon dan bertanya apakah saya memulai transfer itu, dan saya menjawab ya serta menjelaskan bagaimana saya mengenal penjualnya dan mengapa itu bukan penipuan. Saya juga bilang, karena rekening lawannya juga Wells Fargo, kalau khawatir mereka bisa membuka catatan dan memeriksanya. Namun penjual menghubungi saya karena uangnya belum masuk, dan ketika saya cek, WF telah mengunci semua akses online saya dan transfernya juga tidak dikirim. Butuh hampir sehari untuk menyelesaikannya, dan saya harus datang ke cabang untuk membuktikan identitas. Manajer cabang yang membantu saya juga menelepon internal, tetapi departemen terkait bahkan hampir mencurigai dia sebagai pelaku jahat, sampai membuatnya muak. Sepertinya bukan hanya filter machine learning yang buruk, tetapi juga ada staf bodoh atau berniat buruk di departemen fraud. Pada akhirnya saya tetap membeli mobilnya dan mendapatkan kembali rekening saya
Suatu kali kartu saya ditolak saat belanja kebutuhan sehari-hari, dan butuh beberapa jam untuk dibuka kembali. Penyebabnya adalah transaksi 1,25 dolar di pom bensin untuk mengisi angin ban. Di kesempatan lain, kartu saya ditolak saat belanja, lalu saya lihat rekening saya sekitar -750 dolar. Gym yang dulu sudah saya hentikan keanggotaannya diakuisisi perusahaan lain, dan tampaknya perusahaan baru itu mengira saya masih anggota dan berutang biaya bulanan 54 dolar selama beberapa tahun. Namun alih-alih menagih sekaligus atau menagih 54 dolar sebanyak 36 kali, mereka menggesek 100 dolar, 50 dolar, dan 25 dolar berturut-turut sampai membuat rekening saya minus secara konyol. Manajer cabang menghentikan tagihan tambahan dan memulai laporan fraud, lalu seminggu kemudian uang saya dikembalikan. Menggelikan bahwa perusahaan yang sama sekali tidak pernah punya transaksi sebelumnya bisa menguras rekening dan itu tidak ditafsirkan sebagai fraud, sementara pengisian angin ban 1,25 dolar justru diblokir
Itu pembayaran tatap muka di bengkel yang sudah menangani perawatan mobil saya selama sekitar 15 tahun, dan jumlahnya juga mirip seperti biasanya. Jika pembayaran seperti ini diblokir, saya jadi khawatir pembayaran apa lagi yang akan gagal tanpa alasan, tetapi petugas layanan bank tampaknya tidak memahami mengapa itu menjadi kekhawatiran
Setelah saya membayar tagihan dalam jumlah sangat kecil kepada seorang pengguna HN, online banking saya terkunci dan transfernya ditahan. Saya melakukan beberapa panggilan telepon larut malam untuk memulihkannya, tetapi keesokan harinya rekening saya kembali terkunci. Setelah panggilan tambahan, semuanya kembali normal, tetapi rasanya sangat amatir
Bank tidak memutus hubungan dengan nasabah, melainkan mengunci akses demi “perlindungan”. Pada praktiknya, ini lebih mirip “perlindungan” bank sebagai antisipasi jika ternyata situasinya bukan benar-benar dilakukan oleh pemilik rekening dan kemudian ia meminta uangnya dikembalikan
Yang aneh dari semua ini adalah bahwa jenis dan jumlah transaksi apa pun yang saya lakukan dengan uang saya sendiri pada dasarnya bukan tindak pidana dan tidak mungkin menjadi tindak pidana
Namun itu bisa dipakai sebagai teknik untuk menyembunyikan kejahatan seperti penipuan atau pencurian. Lalu pada suatu titik, masyarakat menerima bahwa jenis transaksi yang bisa menyembunyikan kejahatan itu sendiri boleh dikriminalisasi. Itu jelas arah yang keliru. “Pencucian uang”, bagaimana pun didefinisikan, seharusnya bukan kejahatan; pencurian dan penipuanlah yang seharusnya menjadi kejahatan
Ini bahkan berlanjut ke obsesi aneh yang menganggap keren ketika Al Capone ditangkap dan divonis karena penggelapan pajak, bukan karena kejahatan sebenarnya. Masyarakat yang menganggap keren memenjarakan orang karena penggelapan pajak alih-alih kejahatan terorganisir adalah masyarakat yang gagal
Kapan dan bagaimana keputusan itu dibuat? Apakah ada pemungutan suara atau referendum? Memang ada seseorang yang memutuskan, tetapi rasanya masyarakat secara keseluruhan hampir tidak pernah ikut dalam percakapan itu
Karena industri ini sangat diatur, seharusnya penipuan miliaran dolar atau transaksi pencucian uang yang mencurigakan tidak mungkin ada, tetapi kenyataannya justru berkembang. Kalau transaksi 500 dolar saya mendapat begitu banyak perhatian, transaksi besar semacam itu semestinya sudah hilang, tetapi ternyata tidak. Alasannya ada di depan mata, dan tidak ada hubungannya dengan pencucian uang
Kalau sudah dikriminalisasi, orangnya bukan hanya ditutup rekeningnya, melainkan masuk penjara. Masalah sebenarnya adalah politisi membuat bank bertanggung jawab jika rekening dipakai untuk pencucian uang, dan bank menutup rekening yang tampak mencurigakan agar terhindar dari denda
Pencucian uang adalah tindakan yang sengaja membuat penelusuran transaksi itu sulit. Karena menyembunyikan bukti pencurian atau penipuan, pembuktian penyembunyiannya jauh lebih mudah daripada pembuktian kejahatan sebenarnya, sehingga dikriminalisasi dengan cara serupa. Selain itu, jika ada bukti penyembunyian, muncul kecurigaan yang wajar untuk membuka sebagian perlindungan privasi demi membuktikan kejahatan sebenarnya. Pengawasan tanpa pandang bulu secara teori ilegal, tetapi pengawasan berdasarkan kecurigaan wajar tidak demikian. Di dunia tempat pencucian uang secara eksplisit legal, pembuktian kejahatan akan jauh lebih sulit, kemampuan pemerintah untuk menekan kejahatan juga turun, dan orang-orang akan menciptakan struktur paralel yang akuntabilitasnya lebih rendah daripada pemerintah untuk mencoba mencegah kejahatan, lalu berjalan masuk ke anarko-kapitalisme. Tentu saja ini tidak membenarkan debanking. Dalam debanking, orang bukan dituduh melakukan pencucian uang; lebih tepatnya bank menganggap hal itu mungkin terjadi lalu mengeksekusi rekening secara kilat seperti Google mengeksekusi spammer. Sasaran kemarahan seharusnya adalah persenjataan kebebasan berserikat, dan yang harus dituntut adalah regulasi common carrier, bukan legalisasi kejahatan finansial
[0] Secara teori memang begitu, tetapi perjuangan CIA dan NSA demi pengumpulan menyeluruh itu menjijikkan
[1] Ini ungkapan metaforis, setidaknya sampai Google menyiarkan langsung eksekusi spammer yang diketahui pada tahun 2035
Ini terdengar seperti risiko besar diterapkannya redlining dalam bentuk modern dan pengusiran dari platform finansial
Jika termasuk kelompok berisiko lebih tinggi, tentu biaya dan bunga produk finansial yang bisa diakses akan lebih mahal. Masalahnya adalah siapa yang diklasifikasikan sebagai berisiko lebih tinggi oleh algoritma dan sistem bank yang impersonal
Orang-orang dulu ribut soal sistem daftar hitam personal di Tiongkok, dan ini terlihat mirip
Malah di Tiongkok, setidaknya tampaknya Anda bisa dituntut atau mengetahui mengapa Anda mendapat tanda hitam. Di AS, Anda diberi tanda hitam tetapi tidak diberi tahu alasannya, jadi Anda bahkan tidak tahu kesalahan apa yang dilakukan. Mirip daftar larangan terbang di AS. Katanya negeri kebebasan
Upaya perbandingan seperti itu terasa seperti trolling. Sistem yang kebetulan menjadi buruk tidak sama dengan kejahatan yang disengaja
Cara totalitarianisme meresap masuk sungguh mengejutkan
Selama itu tidak terjadi pada diri mereka sendiri, mereka bersikap seolah apa pun yang terjadi pada orang lain tidak masalah. Dan mungkin memang itu tidak akan benar-benar terjadi pada mereka
Ada yang membenci narkoba, semua orang membenci kejahatan, ada yang melihat tunawisma sebagai penyebab masalah sosial, ada yang ingin agamanya dipaksakan, dan ada yang membenci orang asing. Masing-masing orang memberi pemerintah wewenang dengan harapan pemerintah menyelesaikan hal yang mereka benci, lalu terkejut ketika pemerintah bukan hanya tidak melakukan apa yang dijanjikan, tetapi juga mengalihkan wewenang itu kepada kambing hitam yang mereka sukai
Di AS sama sekali tidak ada dinamika yang terpusat atau diktatorial untuk masalah ini. Semuanya terdesentralisasi, dan paling positif pun masuk dalam kategori konsekuensi tak disengaja dari regulasi. Namun kategori itu memang sudah banyak diteliti, tetapi bertumpu pada model dunia yang jauh lebih sederhana daripada dunia yang kita hadapi saat ini