Saya Menginvestasikan 2 Tahun untuk Mengembangkan Simulator Keuangan Pribadi

 (projectionlab.com)
5 poin oleh GN⁺ 2023-07-25 | 1 komentar | Bagikan ke WhatsApp
  • ProjectionLab bukan sekadar alat untuk menghitung waktu pensiun, melainkan simulator perencanaan keuangan pribadi yang turut mencerminkan tujuan hidup, situasi keluarga, dan jalur pilihan yang tersedia
  • Pengguna dapat memasukkan tujuan seperti kemandirian finansial, membeli rumah, bekerja paruh waktu, bepergian, pendapatan sewa, dan pelunasan utang, lalu membandingkan peluang keberhasilan dan arus kas
  • Menggabungkan Monte Carlo, backtesting data historis, estimasi pajak, jenis akun, strategi investasi, urutan kontribusi, metode penarikan, dan alokasi portofolio untuk melihat hasil jangka panjang
  • Dapat menguji konversi Roth, capital gains harvesting, urutan penarikan, bracket pajak, ambang IRMAA, batas ACA, dan lainnya secara bersamaan untuk membuat skenario optimasi pajak
  • Prediksi pensiun dasar tersedia gratis, tetapi fitur lanjutan untuk pajak, arus kas, warisan, dan strategi penarikan termasuk dalam Premium serta tidak menggantikan nasihat keuangan atau investasi profesional

Perencanaan keuangan yang mencerminkan seluruh kehidupan

  • ProjectionLab adalah alat perencanaan keuangan dan pensiun yang membantu pengguna menyimulasikan masa depan keuangan mereka dan merencanakan jalur menuju kehidupan yang diinginkan
  • Dengan mencerminkan detail kehidupan yang mudah terlewat oleh kalkulator pensiun sederhana, pengguna dapat membuat rencana yang memuat diri sendiri, keluarga, dan jalur pilihan yang tersedia
  • Pengguna dapat mendefinisikan milestone yang penting bagi mereka, merencanakan kemandirian finansial dan berbagai tujuan, serta memperkirakan peluang keberhasilan untuk membantu mengurangi kecemasan finansial

Pemodelan keuangan sepanjang hidup

  • ProjectionLab menjadikan seluruh keuangan seumur hidup pengguna sebagai satu model hidup, dan memungkinkan eksplorasi rentang hasil yang mungkin terjadi
  • Detail tiap tahun simulasi dapat dilihat
    • Estimasi pajak
    • Arus kas
    • Penarikan
    • Item keuangan tahunan lainnya
  • Pengguna dapat mengubah berbagai kondisi untuk membandingkan trade-off
    • Backtesting berbasis data historis
    • Strategi investasi
    • Jenis akun
    • Urutan kontribusi
    • Opsi penarikan
    • Komposisi portofolio dari waktu ke waktu
  • Perencanaan warisan dan aset yang akan ditinggalkan juga dapat dimodelkan

Pengujian strategi dan optimasi pajak

  • ProjectionLab menyediakan alur untuk menguji ratusan strategi dalam hitungan detik
  • Fitur Optimize berfokus pada penyelarasan konversi Roth, capital gains harvesting, urutan penarikan, dan lainnya untuk menemukan kombinasi yang sesuai dengan rencana pengguna
  • Target optimasi mencakup item berikut
    • Bracket pajak federal
    • Ambang IRMAA
    • Batas ACA
  • Pengguna dapat melihat dampak strategi terhadap kekayaan bersih, pajak, dan aset yang akan ditinggalkan, lalu menerapkan strategi pilihan dengan satu klik

Fitur dan skenario

  • Prediksi pensiun dasar dapat dijalankan secara gratis
  • Premium menyediakan fitur yang lebih canggih
    • Estimasi pajak
    • Prediksi arus kas
    • Optimasi pajak
    • Strategi penarikan
    • Pengeluaran fleksibel
    • Analisis pajak
    • Perencanaan warisan
  • Cakupan skenario yang dapat ditangani luas
    • Perencanaan pensiun dini
    • Perhitungan waktu FIRE
    • Perencanaan membeli rumah
    • Perbandingan menyewa dan memiliki
    • Pemodelan kerja paruh waktu
    • Masa jeda untuk bepergian
    • Pemodelan pendapatan sewa
    • Kecepatan pelunasan pinjaman pendidikan
    • Pemodelan pengeluaran besar yang terjadi secara berkala
    • Pemodelan peristiwa black swan
  • Kemampuan untuk digunakan tanpa menghubungkan akun juga berulang kali ditekankan dalam daftar fitur dan ulasan pengguna

Visualisasi dan pelacakan progres

  • Arus kas dapat dianalisis dengan diagram Sankey
  • Pengguna dapat memvisualisasikan proyeksi kekayaan bersih, bracket pajak efektif, dan jalur keuangan jangka panjang
  • Seiring waktu, pengguna dapat mencatat progres aktual dan membandingkannya dengan prediksi awal
  • Termasuk juga fitur untuk membuat plot kustom

Skenario internasional dan pengguna sasaran

  • Pengguna dapat memilih mata uang tampilan
  • Preset pajak internasional dan daftar jenis akun sedang diperluas, dengan Canada, United Kingdom, Australia, Germany, Netherlands, dan lainnya sebagai contoh
  • Selain pengguna individu, juga diperkenalkan versi Pro untuk penasihat keuangan dan penggunaan Financial Wellness sebagai tunjangan karyawan
  • Ulasan pengguna mencakup tanggapan bahwa alat ini cocok untuk pemula maupun pengguna tingkat lanjut, preset untuk pengguna internasional, komunitas Discord, dan pengembangan yang aktif

Hal yang perlu diketahui sebelum menggunakan

  • Konten, alat, dan sumber daya ProjectionLab ditujukan untuk informasi dan edukasi
  • Tidak boleh ditafsirkan sebagai nasihat keuangan atau investasi profesional
  • Alat ini memberikan panduan umum berdasarkan data input dan informasi yang diberikan pengguna, serta tidak menjamin akurasi, kelengkapan, atau keberlakuannya untuk situasi individu
  • Sebelum mengambil keputusan keuangan penting, disarankan berkonsultasi dengan profesional layanan keuangan yang dapat memberikan saran sesuai situasi pribadi
  • Semua konten dan alat disediakan tanpa jaminan apa pun

Bacaan terkait

1 komentar

 
GN⁺ 2023-07-25
Komentar Hacker News

  • Dulu saya menemukan ProjectionLab (sebelumnya projectfi) di HN dan sejak itu terus memakainya dengan baik. Kalkulator pensiun lain hanya punya beberapa kolom input dan grafik sederhana, sedangkan ProjectionLab memungkinkan pemodelan berbagai skenario jauh lebih mendalam, jadi lebih dekat dengan yang saya inginkan
    Bisa mencakup apa yang terjadi kalau membeli rumah dalam X tahun, bagaimana kalau perusahaan lama IPO dan dalam X tahun muncul rezeki nomplok sebesar $Y, bagaimana kalau asumsi imbal hasil investasi dan inflasi diubah, bagaimana kalau usia pensiun dibuat berbeda, bagaimana kalau gaji naik 2, 5, 10, atau 30% setiap tahun, bagaimana membandingkan berbagai syarat mortgage, bagaimana kalau keuangan istri juga digabungkan, sampai bagaimana melihatnya lewat grafik interaktif yang cantik alih-alih spreadsheet jelek
    Saya juga bisa menghindari typo rumus di spreadsheet buatan sendiri, dan meski paket gratisnya sudah cukup, saya berlangganan untuk mendukungnya. Semoga berhasil dalam jangka panjang sehingga saya bisa terus memakainya sampai benar-benar pensiun

    • PL juga saya pakai untuk perencanaan pribadi saya, dan targetnya adalah terus mempertahankannya. Saya penasaran sebaiknya dikembangkan ke arah mana ke depannya
      Roadmap publiknya sudah penuh ide, tetapi saya ingin tahu bagaimana orang-orang akan menentukan prioritas
    • Saya terkejut karena tidak pernah terpikir untuk melakukan analisis keuangan pribadi sampai sejauh itu. Keren bahwa ada orang yang membuat alat sebagus ini dan benar-benar mendapatkan nilai besar darinya
      Namun secara pribadi saya tidak terlalu paham mengapa analisis pada level itu diperlukan. Terutama untuk hal-hal yang penuh asumsi dan tidak pasti seperti kenaikan upah, IPO, atau suku bunga mortgage di masa depan
      Misalnya, memilih mortgage adalah keputusan sulit yang dihadapi semua pembeli rumah, tetapi secara rata-rata suku bunga jangka pendek/variabel membuat total bunga yang dibayar lebih kecil sehingga mendekati “jawaban benar”; pada saat yang sama, itu juga bisa menjadi jawaban salah bagi orang yang tidak mau atau tidak mampu menanggung volatilitas pengeluaran bulanan. Memasukkan faktor-faktor seperti ini berlapis-lapis ke dalam kalkulator pensiun terasa seperti over-engineering untuk keputusan tersebut
    • Terus menghitung hari sampai bisa mencapai wortel yang tergantung jauh di depan itu hampir seperti penyakit. Kaya atau miskin, secara realistis kita semua pensiun saat mati

  • Saya hendak mendaftar uji coba gratis, tetapi berhenti setelah melihat dark pattern: hari ini tidak ada biaya, tetapi kalau seminggu lagi lupa membatalkan, akan ditagih $592. Produknya menarik dan saya ingin melihat apakah bisa mempermudah hidup saya, tetapi saya tidak mengerti mengapa anggota uji coba otomatis ditagih keanggotaan seumur hidup seminggu kemudian

    • Saya tidak tahu angka $592 itu berasal dari mana. Sepertinya tidak cocok untuk Premium, dan opsi Lifetime memang tidak punya tahap uji coba sejak awal. Saya penasaran paket, siklus penagihan, dan mata uang apa yang Anda lihat
      Untuk uji coba, kami memakai Paddle untuk langganan dan pembayaran; jika tahap uji coba gratis ditambahkan ke produk di Paddle, penagihan dilakukan setelah uji coba berakhir. Kami bisa memberi refund kepada orang yang tidak sempat membatalkan tepat waktu
      Seperti tertulis di halaman harga, kami juga menyediakan diskon umum dan perpanjangan uji coba jika diminta. Namun kalau masih khawatir, cara paling mudah adalah mencoba fitur dasar terlebih dahulu di sandbox yang bisa dipakai tanpa membuat akun
    • Saya baru saja mendaftar uji coba dan muncul teks seperti ini: “Anda tidak akan ditagih selama uji coba gratis. Setelah berakhir, jika Anda tidak membatalkan, langganan akan diperpanjang seharga $15.82”

  • Sangat bagus, mulus, dan matang. Benar-benar mencakup banyak hal dengan baik. Namun saya belum benar-benar mengisinya secara serius karena takut semua detail yang saya masukkan hilang dan harus mulai lagi
    Harga adalah kekhawatiran terbesar. Untuk alat yang mungkin saya pakai sepanjang satu malam, lalu setelah itu kira-kira hanya sekali per kuartal, $14 per bulan terasa mahal
    Penyimpanan persisten tampaknya menjadi inti konversi berbayar, tetapi cara penyajiannya terasa agak keliru. Saat kembali ke situs, pesannya seperti “kami menyimpan data Anda, jadi jika berlangganan Premium Anda bisa mendapatkannya kembali tanpa mengisi ulang”, dan itu terasa agak seperti penyanderaan. Kalau sudah lewat beberapa hari atau minggu mungkin tidak masalah, tetapi jika seseorang tidak sengaja menutup tab atau terkena timeout, ini bisa membuat mereka pergi
    Uang sesungguhnya tampaknya lebih mungkin datang dari financial planner yang membayar mahal untuk berbagi dan menggunakannya bersama klien lewat Zoom dan semacamnya. Atau mungkin juga insight berbayar atau ringkasan proyeksi tahunan/bulanan. Secara keseluruhan, ini benar-benar dibuat dengan baik dan saya berharap sukses besar

    • Saya setuju dialog pemulihan perlu diperbaiki. Idealnya, saya ingin memberi orang yang tidak sengaja menutup browser kesempatan untuk masuk kembali selama waktu terbatas
      Dalam struktur saat ini, saya belum terpikir implementasi yang cukup tahan terhadap manipulasi, tetapi seperti kata orang lain, secara keseluruhan mungkin tetap akan lebih baik
      Pola penggunaan yang disebutkan juga mirip dengan cara saya memakai alat ini. Lebih mendekati bulanan atau kuartalan. Jika diskon paket tahunan atau perpanjangan uji coba membantu, saya dengan senang hati bisa mengaturnya seperti tertulis di halaman harga
    • Untuk $14 per bulan, saya merasakan hal yang sama. Sesuatu seperti “akses sekali pakai” selama beberapa bulan ketika menyusun rencana keuangan bisa berguna
      Nantinya, misalnya 12 bulan kemudian, menghubungi lagi untuk memberikan insight yang berguna dan membantu mereka tetap mengikuti rencana juga bisa menjadi peluang untuk membuat mereka berlangganan lagi

  • Menarik melihat hal yang sama terus berulang. Pada 2016 saya menempuh jalan ini dan selama kira-kira setahun membuat perencana pensiun yang sangat canggih dengan skenario kustom. Secara pribadi itu berguna, jadi saya juga mulai mengomersialkannya
    Ada cukup banyak orang yang mencoba model direct-to-consumer, tetapi skalanya selalu kecil. Semua perusahaan yang mencapai skala tertentu tumbuh lewat kemitraan dengan bank atau financial planner
    Pada akhirnya saya menyimpulkan ini bukan sesuatu yang layak saya curahkan bertahun-tahun. Saat itu saya menemukan OnTrajectory, yang merupakan solusi yang “cukup baik”, dan menurut saya masih begitu sampai sekarang

    • Jika alatnya masih hidup, boleh bagikan tautannya. Saya ingin melihatnya
      Dalam beberapa hal, saya berharap pasar yang bagi perusahaan besar adalah “hal kecil” tetap bisa menjadi bisnis gaya hidup yang berkelanjutan bagi developer indie/solo
    • Menurut saya perencanaan keuangan pribadi adalah pekerjaan unik di mana memahami proses untuk sampai ke hasil jauh lebih bernilai daripada hasilnya sendiri. Meski ada banyak aplikasi, saya masih cenderung melacak keuangan dengan spreadsheet Excel yang sangat rumit
      Saya tidak ingin hanya memasukkan angka dan menerima hasil; saya ingin memahami seluruh ruang trade-off secara intuitif. Sulit melakukan itu kalau tidak membuatnya sendiri. Hasil akhirnya pada dasarnya lebih mirip informasi yang membantu menekan tombol yang benar di akun broker
      Individu tidak cukup sering melakukan pemodelan keuangan yang cukup kompleks sampai manfaat “UI/UX bagus sehingga tugas XYZ jadi 20% lebih cepat” benar-benar penting. Justru semakin mulus dan terasa ajaib suatu alat, semakin besar kecurigaan bahwa ada sesuatu yang terlewat, sehingga saya lebih memilih melakukannya sendiri

  • Saya suka dan karena sangat detail, saya ingin mencobanya. Setelah membuat rencana, hasilnya menunjukkan saya akan bangkrut dalam 2 tahun. Sepertinya kurang cocok untuk negara yang ekonominya tidak stabil seperti Turki
    Di sini, banyak faktor yang memengaruhi perencanaan keuangan berada di luar kendali. Inflasi berubah setiap bulan, tidak ada yang bisa diprediksi, dan meski naik jabatan, nilai gaji tetap menurun. Untuk bertahan hidup di sini, dibutuhkan metode yang lebih kuat daripada simulasi Monte Carlo

    • Saya juga mendapat hasil bahwa saya akan bangkrut beberapa tahun setelah pensiun. Semoga itu bug
      Di bagan arus kas, “House” muncul dengan nilai yang terlihat seperti jumlah hipotek saya, sementara pembayaran hipotek juga ditampilkan terpisah. Saya sempat mengira itu dihitung ganda
      Edit: Ah, ternyata aset rumah itu sendiri memang punya biaya terpisah seperti pajak dan pemeliharaan. Sekarang saya paham
    • Dalam lingkungan seperti itu, apakah ada leverage yang bisa dipakai individu? Atau memang sesuram kedengarannya?

  • Setiap beberapa tahun saya melihat ini di HN, setiap kali mencobanya, setiap kali menikmatinya, dan setiap kali berpikir harus memakainya, tetapi pada akhirnya tidak pernah benar-benar menggunakannya
    Mungkin karena keuangan saya terlalu sederhana. Tetap saja, kalau situasinya jadi rumit, ini akan menjadi alat pertama yang saya langgani. Alat yang bagus, saya rekomendasikan

    • Saya penasaran apakah ada hal yang bisa membuat alat ini lebih menarik, karena saya cukup tenggelam menggunakannya
      Secara pribadi, saya memakainya bulanan atau kuartalan saat meninjau keputusan baru dan memperbarui rencana. Ini sesuai dengan pola penggunaan yang dulu saya bayangkan untuk aplikasi perencanaan jangka panjang, tetapi saya juga terbuka pada ide lain
      Sebagai tambahan, pengerjaan PL dimulai pada 2021, jadi belum sampai taraf “setiap beberapa tahun”
    • Saya juga mirip. Memahami prinsip dasar keuangan pribadi adalah langkah terpenting. Nilai waktu dari uang, imbal hasil majemuk, kekuatan mengalokasikan sebagian pendapatan ke investasi, serta optimasi pajak dasar seperti keuntungan pajak pada rekening pensiun dan kepemilikan rumah adalah intinya
      Jika memahami dan menggabungkan kekuatan ini, keputusan yang tepat menjadi cukup sederhana. Misalnya dengan asumsi imbal hasil rata-rata jangka panjang 7%, sebagai aturan praktis uang akan berlipat ganda setiap 10 tahun. Jika menabung $1k pada usia 25, selama 40 tahun hingga usia 65 uang itu berlipat ganda 4 kali menjadi $16k. 7% kira-kira setara dengan imbal hasil riil jangka panjang S&P500 setelah penyesuaian inflasi, meski tentu tidak ada jaminan
      Banyak perusahaan memberikan matching 100% untuk investasi pensiun. Jika pada usia 25 memasukkan $1k, pemberi kerja juga memasukkan $1k, dan digabung dengan perhitungan di atas, $16k menjadi $32k
      Sebaliknya, jika menerima $1k sebagai gaji, harus membayar pajak penghasilan pada tarif marginal. Tarif marginal 30% itu umum, sehingga uang yang bisa dipakai pada usia 25 menjadi $700. Jika dimasukkan ke 401k, pada contoh di atas nilainya menjadi $32k pada usia 65, atau tumbuh sekitar 45 kali lipat. Jika saat itu pindah ke negara bagian tanpa pajak penghasilan, semuanya bisa diambil. Artinya setiap $1 yang dimasukkan menghasilkan $45
      Kelipatan ini sudah setelah penyesuaian inflasi, jadi sangat kuat. Satu unit kerja/waktu menjadi 45 unit, dan dari sudut pandang pensiun, 40 jam, yaitu 1 minggu kerja, memungkinkan pensiun dini hampir 45 minggu lebih cepat
      Jadi memulai lebih awal memang membantu, tetapi pada saat yang sama ini juga berarti tidak perlu menatap grafik dan UI setiap minggu selama puluhan tahun untuk memperbarui rencana
      Nyatanya, setelah mempelajari keuangan, yang saya lakukan hanyalah mengatur transfer otomatis dari gaji ke rekening investasi dan pensiun. Setiap beberapa tahun saya meninjau lagi keseimbangan antara “kesenangan hari ini” dan “kesenangan suatu hari nanti”, yaitu pensiun, lalu menyesuaikan pengeluaran dan rasio setoran otomatis. 30 menit setahun sudah cukup untuk sebagian besar persiapan keuangan pribadi
      Tentu, analisis bisa berguna tepat sebelum benar-benar pensiun atau untuk keputusan besar seperti membeli rumah atau menjual perusahaan. Namun dalam sebagian besar kasus, dasar yang perlu dilakukan orang biasa terlalu sederhana sehingga alat tambahan tidak benar-benar diperlukan. Cukup alokasikan sebagian pendapatan ke rekening investasi dan pensiun yang dioptimalkan pajaknya, lalu atur setoran otomatis

  • Saya tidak mengerti mengapa poin bahwa “ProjectionLab tidak terhubung ke akun keuangan sungguhan, dan data yang dimasukkan pengguna tetap hanya di browser kecuali pengguna memilih sebaliknya” dianggap sebagai kelebihan
    Setelah Personal Capital diakuisisi, saya ingin mencari alternatif, tetapi kalau tidak terhubung langsung dengan bank, kartu kredit, dan sebagainya, koneksi itu justru terasa kurang aman

    • Saya cukup netral soal layanan koneksi dan agregasi akun yang sudah ada, tetapi sebagian orang tidak ingin memakai layanan seperti itu. Karena itu saya ingin membuat alat yang memungkinkan pengguna mengontrol sendiri data mereka dan lokasi penyimpanannya
      Jika menginginkan fitur koneksi akun yang benar-benar opsional, ada item di roadmap publik yang bisa diberi suara. Di komunitas PL ini topik yang cukup diperdebatkan, jadi masih berada dalam kategori usulan, dan sudah beberapa kali dibahas di Discord
      Dulu saya pernah memakai koneksi akun di alat lain, tetapi selalu ada masalah sinkronisasi. Terutama pada akun dengan autentikasi dua faktor. Saya memahami bahwa pada solusi seperti Plaid pun hal itu sampai batas tertentu masih cukup umum
      Di PL, sejak awal saya ingin menghindari rawa dukungan dan pemeliharaan semacam itu. Terutama karena saya mengembangkannya sendirian. Saya juga ingin merancangnya sebagai alat yang berfokus pada prospek jangka panjang, bukan terobsesi pada perubahan harga saham harian terbaru
    • Saat Personal Capital berfungsi dengan baik, itu benar-benar bagus. Selama sekitar 8–9 bulan integrasinya mulus, lalu suatu hari setengah akun saya rusak sekaligus, dan selama berbulan-bulan jawabannya hanya “kami tahu dan sedang mengerjakannya”, jadi saya menyerah. Itu sudah sekitar 5 tahun lalu
      Untuk layanan yang nilai utamanya adalah mengumpulkan semua data akun, meski 99% berfungsi, itu tidak jauh berbeda dengan hanya 1% yang berfungsi. Jika satu akun 401k tidak tersinkronisasi atau satu pinjaman memakai data 90 hari lalu, dashboard keuangan menjadi tidak banyak berguna
      Karena itu, alat non-terintegrasi seperti ProjectionLab justru punya kelebihan. Saat mengecek sebulan sekali, cukup luangkan 10 menit untuk memperbarui secara manual, maka kita tahu semua data sudah mutakhir dan tidak perlu memeriksa hal lain
    • Apa pun arah yang dipilih, reaksi seperti ini akan tetap muncul, jadi tidak banyak bedanya
    • Situs ini adalah alat untuk membantu menjalankan simulasi keuangan. Menurut saya ini bukan produk untuk melacak saldo rekening
    • Sekarang memakai apa sebagai pengganti Personal Capital? Saya masih terikat di sana dan sedang mencari alternatif

  • Ada pensiun negara Persemakmuran, lalu bagaimana dengan pensiun pemerintah AS? Saya FIRE pada usia 40 dengan pensiun militer AS dan investasi lain, dan karena itu saya merasa alat ini sulit disesuaikan dengan situasi saya
    Ada banyak hal menarik terkait pensiun seperti ini dan metrik kompensasi VA terkait. Karena tidak ada alat yang memadai untuk kelompok ini, saya punya spreadsheet yang saya gunakan saat memberi saran kepada para veteran yang diperkenalkan kepada saya
    Selain itu, ini terlihat sangat bagus

    • Selamat. Dalam bahasa FIRE, itu “f you”
      Saya penasaran apa yang menurut Anda kurang untuk memodelkan pensiun militer. Apakah sudah mencoba opsi pengaturan Custom income streams, editor Advanced change-over-time, dan fitur untuk mengaitkan waktu mulai/berakhir ke milestone?

  • Saya suka bahwa beberapa skenario, misalnya FIRE dan LeanFIRE, bisa dilacak. Sepertinya juga bisa dipakai untuk membandingkan kondisi dengan anak dan tanpa anak.
    Saat menyimulasikan kontribusi 401k, akan bagus jika ada fitur untuk mengasumsikan batas kontribusi maksimum tahunan meningkat. Misalnya, di kalkulator hasil investasi saya sering memasukkan bahwa saya menyetor $20k per tahun untuk dana pensiun, tetapi 10 tahun lagi batas tahunannya kemungkinan besar bisa melampaui $30k

    • PL mengasumsikan batas kontribusi meningkat seiring waktu mengikuti inflasi. Jika tampilan hasil diubah dari nilai uang hari ini menjadi nilai nominal aktual, dan Anda memilih kontribusi maksimum, Anda akan bisa melihat jumlah kontribusi nominal meningkat dari waktu ke waktu

  • Probabilitas keberhasilan adalah metrik yang umum dan relatif mudah dihitung serta dijelaskan, tetapi bukan metrik yang bagus. Jika pensiun pada usia 60 dan hidup sampai 90, kehabisan uang pada usia 70 dan pada usia 85 adalah perbedaan besar.
    Saya pikir metrik seperti expected shortfall, yang mempertimbangkan besarnya kekurangan, lebih baik: https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=3674232

    • Karena itu saya suka spreadsheet “early retirement now”: https://earlyretirementnow.com/2018/08/29/google-sheet-updat...
      Jika Anda memasukkan arus kas yang diperkirakan dan model alokasi aset, spreadsheet itu menghitung safe withdrawal rate dengan membandingkannya terhadap sejarah pasar saham.
      Anda juga bisa menguji skenario alternatif seperti “bagaimana jika tabungan x00k diubah menjadi anuitas yang memberi arus kas yang dapat diprediksi”, lalu melihat dampaknya terhadap tingkat penarikan
    • Ada dua hal bodoh pada planner gratis yang disediakan perusahaan investasi besar. “Diperkirakan akan hidup sampai usia berapa”? Waktu kematian saya adalah distribusi probabilitas yang lebih dipahami daripada pasar, jadi simulasi Monte Carlo juga harus memasukkan variasi umur.
      Lalu “probabilitas keberhasilan”? Apakah kita sebodoh itu sampai diasumsikan tidak akan mengubah perilaku, seperti menabrakkan pesawat ke lereng gunung pada usia 85? Dalam praktiknya saya ingin menyimulasikan perubahan harapan hidup dan anggaran, serta cara merespons kondisi pasar. Rumah sudah lunas dan saya pandai memasak, tetapi saya juga suka membelanjakan uang jika anggaran memungkinkan.
      Di antara alat konsumen yang saya tahu, MaxiFi Planner adalah yang terbaik, dan penasihat saya juga menggunakannya. Namun teka-teki seperti apakah sebagian tabungan pensiun TIAA-CREF sebaiknya diambil sebagai anuitas masih terlalu sulit bahkan untuk alat ini, sampai-sampai saya ingin membuat skrip untuk men-scrape laporannya. Meski saya tahu jawabannya umumnya “tidak”, selalu ada angka yang bisa membalikkan keputusan. Anuitas TIAA membayar lebih banyak daripada pasar, tetapi apakah cukup jauh lebih banyak?
      Ada juga paradoks anuitas. Bahkan anuitas dengan harga yang buruk pun, dalam rencana, memungkinkan Anda membelanjakan lebih banyak. Di sisi lain, saya juga ingin mengoptimalkan warisan yang akan saya tinggalkan untuk putri saya.
      Para ekonom mengoptimalkan berbagai bentuk “utilitas”. Yang saya inginkan adalah permainan yang memberi skor sekaligus pada uang yang bisa dibelanjakan sambil beradaptasi dengan kondisi pasar dan warisan menurut tahun kematian. Dari perangkat lunak perencanaan yang pernah saya lihat, tidak ada yang menangani tingkat ini, tetapi dalam praktiknya ini adalah permainan yang pada akhirnya akan saya lakukan secara manual, meski secara kasar
    • Bagian ini membuat saya khawatir. Keluarga kami biasanya hidup melewati usia 100, dan tetap sangat mandiri serta sehat secara mental sampai seminggu sebelum meninggal. Saya juga sangat sehat, jadi kalau tidak ada kecelakaan, rasanya tidak akan jauh berbeda.
      Saya berencana mulai mengambil Social Security selambat mungkin, tetapi ketika memperkirakan masa pensiun 30–40 tahun, saya penasaran apa lagi yang perlu dipertimbangkan
    • Modul Monte Carlo punya fitur untuk membagi kategori hasil berdasarkan berapa lama dana bertahan pada tiap percobaan. Namun seiring waktu saya ingin menambahkan lebih banyak metrik dan kustomisasi ke mode itu.
      Expected shortfall, sejauh yang saya pahami, berarti kekurangan dari titik kegagalan sampai akhir rencana, dan itu tampak seperti metrik yang bagus