Mengapa biaya melahirkan bisa mencapai 40 ribu dolar

• Menyoroti realitas bahwa, akibat struktur biaya layanan kesehatan dan distorsi pasar asuransi di AS, pekerja mandiri dan pendiri usaha kecil harus menanggung lebih dari 40 ribu dolar untuk satu kali persalinan
• Penulis mencatat pengeluaran tunai 30–40 ribu dolar untuk masing-masing kelahiran dari tiga anaknya, hasil akumulasi premi asuransi, deductible, dan pos yang tidak ditanggung asuransi
• Biaya akses asuransi saja melalui TriNet mencapai 1.250 dolar per bulan, sehingga pengeluaran medis riil tahunan naik ke kisaran 55 ribu dolar
• Karena pasar asuransi dirancang berpusat pada perusahaan besar dan kelompok berpendapatan rendah, pekerja mandiri kelas menengah hampir tidak punya pilihan asuransi yang memadai untuk persalinan dan mempertahankan keluarga
• Struktur ini disebut sebagai krisis sosial yang membuat reproduksi secara ekonomi nyaris mustahil, dan dinilai mengancam keberlanjutan masa depan Amerika Serikat

---

Kesenjangan antara biaya medis dan garis kemiskinan

• Mengutip tulisan Michael Green, dijelaskan bahwa garis kemiskinan riil modern telah mencapai sekitar 140 ribu dolar
  • Garis kemiskinan lama yang dihitung sebagai tiga kali biaya makanan berdasarkan standar 1963 tidak lagi sesuai dengan kenyataan
  • Kini biaya makanan hanya sekitar 5–7% dari pengeluaran rumah tangga, sementara biaya perumahan, medis, dan pengasuhan anak masing-masing mencapai 20–40%
  • Dengan logika yang sama, garis kemiskinan seharusnya bukan 3 kali melainkan 16 kali
• Ditekankan bahwa angka ini bukan sekadar ‘biaya hidup layak’, melainkan ambang krisis (crisis threshold)

Struktur biaya persalinan pribadi

• Untuk kelahiran tiga anak, pengeluaran riil masing-masing mencapai 30 ribu dolar, 35 ribu dolar, dan 40 ribu dolar
• Sebagai pekerja mandiri, penulis menanggung premi asuransi tahunan 25.680 dolar dan deductible 14.300 dolar
  • Totalnya 39.980 dolar, dan bila ditambah pos persalinan yang tidak ditanggung asuransi menjadi lebih dari 40 ribu dolar
• Pada 2026, premi dijadwalkan naik menjadi 2.433 dolar per bulan, sehingga total biaya menjadi 43.496 dolar, naik 8,8%
• Premi yang pada 2021 sebesar 1.850 dolar per bulan terus naik hingga lebih mahal daripada cicilan hipotek

Biaya PEO (professional employer organization) dan keterbatasan pasar

• Untuk mengakses asuransi melalui TriNet, penulis membayar biaya tambahan 1.250 dolar per bulan
  • Akibatnya, pengeluaran medis riil per tahun mencapai sekitar 55 ribu dolar
• Pasar asuransi umum dibagi menjadi tiga kategori
  • Untuk karyawan perusahaan besar
  • Untuk individu sehat (Obamacare, dll.)
  • Untuk bantuan bagi kelompok berpendapatan rendah (Medicaid, dll.)
• Pekerja mandiri tidak benar-benar masuk ke salah satu dari tiga kategori itu, sehingga sulit menemukan produk asuransi yang mendukung persalinan
• Perusahaan asuransi tidak bisa menolak kehamilan itu sendiri, tetapi menghindarinya dengan cara tidak menanggung layanan terkait persalinan

Ketiadaan pilihan dan batasan ekonomi

• Lima alternatif yang mungkin disebutkan adalah sebagai berikut
  • Mempertahankan PPO yang mahal
  • Membatalkan asuransi lalu bernegosiasi tunai dan memakai CrowdHealth
  • Beralih ke HMO/EPO dan mengganti tenaga medis
  • Pasangan bekerja di perusahaan besar
  • Menutup usaha sendiri lalu bekerja sebagai karyawan
• Dalam praktiknya, hanya pilihan pertama yang realistis, dan setiap tahun penulis menghabiskan 10–30 jam untuk membandingkan dan menegosiasikan asuransi
• Biaya medis yang tinggi membuat penulis mengurungkan perekrutan baru, sehingga menimbulkan dampak ekonomi lanjutan
  • Contoh: tidak bisa mempekerjakan tenaga dengan gaji 40 ribu–100 ribu dolar per tahun

Ketimpangan sosial dan krisis reproduksi

• Pasar asuransi kesehatan memiliki struktur yang memindahkan kekayaan dari kelompok muda dan produktif ke kelompok lanjut usia
• Dalam situasi tanpa alternatif nyata, penulis menggambarkannya sebagai “ikut berpartisipasi dalam pasar, tetapi merasa dipaksa untuk dieksploitasi”
• Struktur sosial yang pada dasarnya mengatakan “kalau tidak mampu punya anak, ya jangan punya anak” disebut mendorong ekstremisasi politik dan ketidakpercayaan pada sistem
• Para ekonom mungkin mengklaim lewat statistik bahwa semua orang hidup baik-baik saja, tetapi ada jarak besar dengan pengalaman nyata di lapangan
• Kesimpulannya, masyarakat yang membuat persalinan menjadi mustahil adalah masyarakat yang menyerah pada masa depannya, sementara individu tetap berjuang untuk menjaga keluarga dan usahanya

[GN⁺]

Komentar Hacker News

• Menyebut makalah terkait Car Seats as Contraception
  Menurut penelitian tersebut, undang-undang kewajiban kursi mobil anak menyelamatkan 57 nyawa anak pada 2017, tetapi juga mengurangi jumlah kelahiran sebanyak 8.000 pada tahun yang sama, dan menyebabkan total penurunan 145.000 kelahiran sejak 1980

  • Saya rasa ‘Car seats as contraception’ sebenarnya adalah salah satu contoh dari masalah ‘busybodies as contraception’
    Maksudnya, orang-orang yang nyaris tidak terdampak masalah nyata ikut campur dalam hidup orang lain dan memaksakan prioritas yang sulit ditanggung oleh masyarakat secara keseluruhan
    Campur tangan seperti ini berdampak negatif bukan hanya pada kelahiran, tetapi juga pada ekonomi secara umum
  • Dikatakan bahwa bukan kursi mobil, melainkan mobil itu sendiri yang berperan sebagai alat kontrasepsi
  • Penulis juga ingin memasukkan topik ini, tetapi mengecualikannya agar bisa fokus pada masalah biaya medis

• Saya rasa menghitung seluruh premi asuransi sebagai biaya melahirkan agak menyesatkan
  Bagaimanapun, premi tetap harus dibayar meski tidak punya anak, tetapi saya setuju bahwa premi asuransi keluarga terlalu mahal
  Dalam kasus saya juga, perusahaan menanggung sebagian, tetapi tetap terasa memberatkan

  • Namun, jika satu keluarga beranggotakan 4 orang harus membayar 40 ribu dolar sebelum asuransi mulai berlaku, itu sangat tidak realistis
    Terutama pekerja mandiri sering punya deductible yang begitu tinggi sehingga pada praktiknya hampir tidak pernah benar-benar menikmati manfaat asuransi
  • Saya juga berpikir begitu. Melihat struktur seperti ini, terasa bahwa kita membutuhkan sistem universal seperti Medicare for All
    Menganggap premi asuransi hanya sebagai biaya melahirkan adalah logika yang keliru. Siapa pun bisa jatuh sakit, dan itulah alasan asuransi ada
  • Saya memang berencana punya anak, jadi saya mempertahankan asuransi ini. Artinya, ini adalah pilihan yang mempertimbangkan persalinan
  • OP tampaknya punya kurang dari 50 karyawan, jadi pindah ke pasar ACA (Obamacare) mungkin akan lebih baik
    ACA mewajibkan cakupan manfaat esensial termasuk persalinan, dan batas maksimal biaya sendiri juga dibatasi hingga 18.400 dolar
    Pada akhirnya, asuransi adalah struktur yang menuntut kita memahami ‘permainannya’ dan mengoptimalkannya
  • Ungkapan “dibayari perusahaan” itu ilusi. Pada akhirnya, premi asuransi adalah uang yang dipotong dari gaji

• Asuransi zaman sekarang bukan lagi ‘asuransi’ dalam arti tradisional
  Muncul struktur paradoks di mana semakin besar subsidi pemerintah, justru biaya layanan kesehatan makin naik
  Seperti biaya kuliah universitas, ketika pemerintah menyediakan uang, rumah sakit ikut menaikkan harga
  Solusinya tidak tunggal, tetapi perlu pendekatan dari banyak sisi seperti menambah jumlah dokter atau menjaga populasi tetap sehat

  • Namun, saya rasa menghapus subsidi pemerintah tidak akan menurunkan premi
    Justru struktur keuntungan asuransi swasta yang menjadi masalah. Jika asuransi tunggal pemerintah punya daya tawar dalam negosiasi, harga bisa ditekan
    Pada akhirnya, struktur yang berpusat pada layanan kesehatan publik lebih efisien
  • Akan bagus jika biaya medis dibuka seperti pasar
    Alih-alih perusahaan asuransi yang menentukan rumah sakit, rumah sakit seharusnya mengungkapkan harga secara transparan agar konsumen bisa memilih dan pasar benar-benar terbentuk
  • Undang-undang Certificate of Need yang mencegah rumah sakit baru berdiri di suatu wilayah adalah masalah
    Sudah dihapus di beberapa negara bagian, dan ada bukti bahwa hasilnya meningkatkan akses layanan kesehatan sekaligus menurunkan biaya
    Selain itu, pembatasan anggaran GME oleh Bill Clinton pada 1997 juga membekukan jumlah dokter dan menghambat pasokan
  • Model alternatif seperti Christian healthcare sharer menurunkan biaya dengan hanya menyasar kelompok populasi tertentu
    Ada juga trik pembayaran tunai: jika menawarkan bayar tunai ke rumah sakit, tagihan yang diterima bisa 10 kali lebih murah
  • Sebagian besar biaya medis terkonsentrasi pada beberapa tahun terakhir kehidupan
    Kedokteran pencegahan memang penting, tetapi efek penghematan biayanya tidak sebesar yang sering diharapkan

• Istilah “Healthcare market” itu sendiri adalah inti masalahnya
  Layanan kesehatan seharusnya bukan pasar. Itulah sebabnya kita membayar 40 ribu dolar

  • Saya justru berpikir sebaliknya. Buruknya layanan kesehatan di AS terjadi karena sistemnya tidak bekerja seperti pasar
    Tidak mungkin membandingkan harga, dan harga berubah tergantung ada atau tidaknya asuransi
  • Secara ekonomi, layanan kesehatan adalah barang inelastis, sehingga permintaannya bertahan terlepas dari suplai
    Makanan dan layanan kesehatan bukanlah pilihan, melainkan kebutuhan pokok, jadi logika pasar tidak terlalu cocok
  • Kehamilan bukan penyakit. Rumah sakit adalah tempat untuk orang sakit
    Memusatkan persalinan perempuan sehat ke rumah sakit adalah struktur yang tidak efisien dan tidak manusiawi

• Saya di Jerman menjalani operasi caesar dan rawat inap 3 hari dengan biaya sekitar 5.000 euro, dan semuanya ditanggung asuransi
  Bahkan sekarang setelah beralih ke asuransi publik, rasanya masih jauh lebih baik daripada ayah saya di AS yang memakai Medicare+asuransi tambahan
  Jerman menekan harga melalui struktur persaingan antara asuransi publik dan swasta
  Selain itu, perusahaan asuransi tidak memiliki rumah sakit atau apotek

• Ada juga argumen ekstrem bahwa sistem kesehatan terlalu korup dan tak terkendali, sehingga warga biasa seharusnya berhenti menggunakannya sama sekali
  Logikanya, jika kita tidak mengonsumsi layanan itu, mereka tidak bisa menghasilkan uang

  • Saya juga pernah mempertimbangkan model alternatif seperti CrowdHealth bersama istri saya
  • Namun, sebenarnya sudah banyak orang yang mengurangi penggunaan layanan medis
    Meski begitu, saat sakit pada akhirnya tetap harus ke rumah sakit
  • Sinisme seperti “kalau mahal ya mati saja” tidak realistis
    Dalam kecelakaan atau keadaan darurat, tidak ada ruang untuk memilih
    Lebih baik memperbaiki sistem lewat tindakan kolektif

• Singkatnya, Anda membayar premi bukan hanya untuk persalinan, tetapi untuk perlindungan kesehatan seluruh keluarga
  Hanya saja, karena Anda tergolong berpenghasilan tinggi, Anda tidak mendapat subsidi, sehingga harus menanggung semuanya sendiri

  • Tapi mengapa negara lain bisa memberi hasil yang lebih baik dengan biaya lebih rendah?
    AS bukan satu-satunya pengecualian. Masalahnya adalah struktur keuntungan korporasi yang berlebihan dan politik yang membiarkannya
  • Biaya medis di AS adalah harga yang dibengkakkan secara fiktif
    Misalnya, ada kasus penagihan 1.000 dolar untuk kontak kulit ke kulit dengan bayi baru lahir
  • Angka kematian bayi dan balita di AS termasuk yang terburuk di antara negara maju
    Klaim bahwa kualitas layanan kesehatannya tinggi tidak didukung statistik
  • Istilah “asuransi berkualitas tinggi” sekarang sebenarnya sudah tidak tepat
    Siapa pun yang pernah memakai asuransi keluarga pasti memahami kenyataan ini

• Banyak negara memberikan insentif finansial untuk mendorong kelahiran,
  tetapi struktur seperti di AS, di mana setengah pendapatan kelas menengah harus dibayarkan ke perusahaan asuransi, jelas tidak berkelanjutan

  • Jika para pemimpin mendorong budaya yang menganggap keluarga dan kelahiran sebagai sesuatu yang merepotkan, pandangan itu akan menyebar ke seluruh masyarakat

• Sekitar 40% warga AS ditanggung oleh Medicare atau Medicaid
  Pada akhirnya, 60% sisanya yang memikul bebannya

  • Namun, dengan uang yang sudah dikeluarkan pemerintah untuk 40% itu saja, sebenarnya cakupan kesehatan universal untuk seluruh warga memungkinkan
    Negara-negara lain sudah melakukannya
  • Di Australia, semua warga negara ditanggung oleh Medicare, dan semua orang ikut menanggung biayanya lewat pajak
  • Pada akhirnya, orang yang sekarang sehat pun suatu hari akan menjadi pihak yang membutuhkan perlindungan
  • Banyak orang mengecam sistem kesejahteraan, tetapi hampir tidak ada yang benar-benar memilih menjalani hidup tanpa itu

• Rasanya tulisan ini lebih dekat ke clickbait
  Premi asuransi dimasukkan ke biaya persalinan sehingga terkesan dibesar-besarkan

  • Perhitungan nyatanya adalah premi 25.680 dolar + deductible 14.300 dolar = sekitar 40 ribu dolar
    Eropa juga membayar jumlah serupa dalam bentuk pajak, hanya strukturnya berbeda
  • Hanya karena tidak ada kecelakaan lalu lintas pada tahun itu, semua biaya tahunan dibebankan ke persalinan
    Tanpa asuransi, biayanya pasti akan jauh lebih mahal
  • Pada akhirnya, tanpa asuransi total biayanya akan sama atau bahkan lebih tinggi